Principales réglementations gouvernementales qui affectent les investissements dans le secteur bancaire

Au lendemain de la crise financière mondiale de 2008, le secteur bancaire aux États-Unis a été soumis à de nouvelles réglementations établies par la législation gouvernementale. Ces réglementations bancaires continuent d’avoir une incidence sur l’administration et les opérations des banques et autres entités financières auxiliaires. Ils appellent également à une vigilance accrue et à des garanties pour protéger le gouvernement, les institutions financières et, surtout, la population.

Loi sur le logement et la relance économique

Le Housing and Economic Recovery Act de 2008 (HERA) a été le premier d’une série de lois réglementaires conçues pour renforcer l’économie américaine. Cette loi a été créée pour empêcher les saisies immobilières par le biais de programmes de conseil en matière de dette et de développement communautaire.

Conçu pour renouveler la confiance dans les teneurs de marché hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac, HERA a permis aux États de refinancer les prêts subprime avec des obligations à revenu hypothécaire et a créé l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA). Il a permis à la Federal Housing Administration (FHA) de garantir jusqu’à 300 milliards de dollars de nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans pour les emprunteurs à risque.

Cette loi obligeait également les prêteurs hypothécaires et autres institutions bancaires à s’inscrire auprès du système et du registre national d’octroi de licences hypothécaires par l’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tout en élargissant la portée du document d’estimation de bonne foi pour couvrir un groupe plus large de produits de prêt. Par conséquent, les banques et les prêteurs sont tenus d’exercer leurs activités avec une plus grande transparence vis-à-vis de leurs clients.

Loi d’urgence sur la stabilisation économique

La deuxième loi était la loi de 2008 sur la stabilisation économique d’urgence (EESA), qui autorisait le gouvernement fédéral à renflouer et à acheter plusieurs banques et institutions financières qui risquaient de faire faillite en raison de leurs investissements dans des titres adossés à des créances hypothécaires. L’EESA a autorisé le Trésor à acheter jusqu’à 700 milliards de dollars d’actifs en difficulté, un chiffre ramené plus tard à 475 milliards de dollars.

Cette législation sert à réguler les flux de trésorerie de ces institutions et les place sous le contrôle direct du gouvernement jusqu’à ce qu’elles soient en mesure de déclarer leur solvabilité. Cela oblige les banques à augmenter leur capital et à maintenir un taux d’endettement plus faible.

Loi sur l’aide aux familles à sauver leur maison

La loi Helping Families Save Their Homes de 2009 habilite la FDIC avec un financement solide (plus de 100 milliards de dollars) pour aider les banques et leurs clients à éviter les saisies.

Cette loi obligeait également les banques et les prêteurs à collecter des informations sur leurs clients afin de faciliter le processus d’atténuation des pertes grâce à des programmes de modification de prêt et de s’efforcer de restaurer la solvabilité des emprunteurs dont le crédit a été endommagé par des produits de prêt défectueux.

Loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs

Le quatrième projet de loi majeur, le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010, met l’accent sur les réglementations régissant la collecte, la gestion et l’examen des données des clients. La loi appelle les banques et les institutions financières à améliorer leurs procédures de « connaître votre client » (KYC) et à se conformer aux nouveaux pouvoirs réglementaires de la FDIC.sese

Il a également institué le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour réglementer les exigences de capital et les pratiques financières des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs, des agents de service et des agences de recouvrement concernant la rémunération de leurs dirigeants, la gouvernance, la gestion des risques, le portefeuille de produits dérivés et les notations de crédit. . Les banques sont tenues de divulguer ces données à la FDIC et à d’autres organismes fédéraux sous la supervision du Trésor américain.sese

Officieusement connue sous le nom de loi sur la réforme financière, Dodd-Frank exige également des banques qu’elles se conforment aux réglementations fédérales qui favorisent la transparence des pratiques de prêt, atténuent les risques institutionnels, améliorent la responsabilité des entreprises et empêchent une répétition de la crise financière mondiale.