Pouvez-vous passer d’un 403(b) à un IRA si vous n’êtes plus employé ?
Si vous ne travaillez plus avec l’employeur qui a établi votre compte 403(b), vous pouvez transférer votre solde 403(b) dans un compte de retraite individuel traditionnel (IRA).
Points clés à retenir
- Si vous changez d’emploi ou prenez votre retraite, vous pouvez transférer le solde de votre compte 403(b) dans un compte de retraite individuel traditionnel (IRA).
- Si vous allez à un nouvel emploi qui offre un plan d’épargne 401(k), vous pourrez peut-être y transférer le solde de votre compte 403(b).
- Lorsque vous renouvelez vos fonds, assurez-vous toujours qu’ils sont envoyés directement, c’est-à-dire que les fonds vont directement au dépositaire de l’IRA.
- Souvent, un formulaire de contribution signé est le seul élément nécessaire pour déposer les fonds dans un IRA.
Comment faire rouler votre compte
En règle générale, seul un formulaire de contribution signé est requis par le dépositaire/administrateur du compte de retraite individuel (IRA) pour déposer les fonds dans un IRA. Cependant, vous devriez consulter votre dépositaire IRA au sujet de leurs politiques et procédures pour éviter tout retard inutile.
Vous devriez également consulter l’administrateur/l’assureur de votre régime 403(b) pour vous assurer que les documents appropriés sont remplis. Vous devrez peut-être remplir un formulaire de demande de distribution afin que les actifs soient distribués. L’administrateur peut également exiger une lettre d’acceptation de votre dépositaire IRA. La lettre sert de confirmation que les actifs seront déposés dans un régime de retraite admissible.
Si vous ne travaillez plus avec l’employeur qui a établi votre compte 403(b), vous pouvez transférer votre solde 403(b) dans un compte de retraite individuel (IRA). Vous pouvez également reconduire un plan 403(b) si vous quittez un emploi et que le nouvel employeur propose un 401(k) au lieu d’un 403(b).
Les particuliers peuvent envisager de transférer un solde 403 (b) dans un IRA pour obtenir plus d’options d’investissement, car les choix dans un plan 403 (b) sont parfois limités.
Rouler sur un 403(b)
En règle générale, seul un formulaire de contribution signé est requis par le dépositaire ou le fiduciaire de l’IRA pour déposer les fonds dans un IRA. Cependant, vous devriez consulter votre dépositaire IRA au sujet de leurs politiques et procédures pour éviter tout retard inutile.
Vous devriez également consulter votre administrateur de régime 403(b) ou votre assureur pour vous assurer que les documents appropriés sont remplis. Vous devrez peut-être remplir un formulaire de demande de distribution afin que les actifs soient distribués. L’administrateur peut également exiger une lettre d’acceptation de votre dépositaire IRA. La lettre sert de confirmation que les actifs seront déposés dans un régime de retraite admissible.
Enfin, assurez-vous que la transaction est traitée comme un « rollover direct ». Cela signifie que tous les fonds distribués sont payables à votre dépositaire IRA et lui sont envoyés directement. Si les fonds vous sont payables, l’administrateur 403(b) est généralement tenu de retenir au moins 20 % du montant total des impôts fédéraux.
Comment fonctionne un 403(b)
Un plan 403 (b) est un compte de retraite pour les employés des écoles publiques et des organisations exonérées d’impôt. Le plan 403(b) est similaire à un 401(k). Les limites de cotisation pour 2021 pour les régimes 403(b) sont de 19 500 $ (20 500 $ pour 2022).
La contribution de rattrapage pour les 50 ans et plus est de 6 500 $ pour 2021 et 2022. Comme un 401(k), un 403(b) peut également avoir une option Roth, et les individus peuvent avoir accès à la fois à un plan 401(k) et 403(b), bien que cela soit rare.
Notamment, les régimes 403(b) peuvent également offrir des cotisations de contrepartie. Ces plans ont également tendance à s’acquérir plus rapidement que les fonds 401(k). Dans certains cas, les participants au régime 403(b) peuvent verser des cotisations de rattrapage supplémentaires s’ils ont travaillé avec des organisations à but non lucratif ou des agences gouvernementales pendant plus de 15 ans.
En termes de retraits, les retraits de fonds sont soumis à une pénalité de 10 % s’ils sont effectués avant l’âge de 59 ans et demi. La pénalité peut être évitée si la personne quitte l’employeur à 55 ans ou plus.
Quelques inconvénients des comptes 403(b)
L’une des principales raisons du transfert d’un solde 403 (b) dans un IRA est d’obtenir plus de choix d’investissement. Notamment, les régimes 403(b) ont des options d’investissement limitées par rapport à d’autres régimes de retraite, tels que 401(k)s. De nombreux investissements populaires, tels que les actions individuelles et les fiducies de placement immobilier (FPI), ne sont pas autorisés dans les comptes 403(b).
Notamment, les comptes 403(b) permettent des contrats de fonds communs de placement et de rente variable, tandis que les comptes 401(k) offrent un plus grand choix car ils sont administrés par des sociétés de fonds communs de placement.
Aperçu du conseiller
Souche Nickolas, CFP®, AIF®
Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, Californie
Il est vrai que vous pouvez transférer les fonds de votre plan 403(b) dans un IRA, mais il existe quelques autres options auxquelles vous devriez également penser. Vous pouvez transférer les fonds dans un autre régime de retraite, encaisser votre régime 403(b) ou conserver les fonds dans le régime 403(b). La décision dépendra de votre situation professionnelle, de votre expérience d’investissement, des coûts des divers choix d’investissement et de vos objectifs d’investissement des fonds. Assurez-vous de rechercher combien il en coûtera pour investir. Le ratio des frais internes des fonds peut varier considérablement. Vous pouvez également envisager de conserver les fonds dans votre plan 403(b) si vous êtes entre deux emplois et que vous ne souhaitez pas gérer activement vos investissements. Vous pouvez généralement conserver les fonds sur votre compte existant si votre solde est supérieur à 5 000 $.