Oui, vous pouvez gérer votre propre retraite !
De nombreux professionnels de la finance vous aideront, moyennant des frais, à vous orienter vers la retraite et tout au long de celle-ci. Mais faire appel à un conseiller financier n’est pas obligatoire. Si vous n’en avez pas les moyens, si vous n’avez pas confiance ou si vous préférez ne pas faire appel à un conseiller, la gestion de votre retraite est toujours une option. Vous devez élaborer un plan sensé et être prêt à le suivre. Voici quelques-unes des bases d’une stratégie de bricolage.
Points clés à retenir
- Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un professionnel de la finance pour vous aider à planifier votre retraite.
- Si vous n’avez pas déjà une compréhension de base de l’investissement, prenez le temps de vous renseigner sur les actions, les fonds communs de placement et d’autres endroits où placer votre épargne-retraite.
- À l’approche de la retraite, vous voudrez vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu et à réduire vos impôts.
Bien commencer avant la retraite
Si vous voulez vraiment prendre votre retraite en main, commencez le plus tôt possible en adoptant une habitude simple : payez-vous d’abord. Calculez une somme d’argent hebdomadaire ou mensuelle que vous pouvez mettre de côté pour l’avenir.
Les régimes de retraite comme 401(k)s, qui prélèvent automatiquement de l’argent sur votre chèque de paie, rendent cela presque sans effort. En outre, il est important de maximiser la correspondance 401(k) de votre employeur et d’éviter les frais et commissions excessifs lorsque vous investissez.
Si vous n’avez pas de 401(k), vous pouvez vous inscrire à des retraits automatiques réguliers qui sortiront de votre compte bancaire et iront sur un compte de retraite individuel (IRA).
Un IRA traditionnel offre une déduction fiscale les années où vous versez des cotisations, ce qui signifie que le montant de la contribution réduit votre revenu imposable à un IRA. Cependant, à la retraite, les retraits ou les distributions sont imposables à votre taux d’imposition sur le revenu dans l’année de la distribution.
Un Roth IRA est un IRA qui permet d’effectuer certaines distributions en franchise d’impôt en supposant que des conditions spécifiques soient remplies. Cependant, les Roth IRA n’offrent pas de déduction fiscale les années où ils sont financés, ce qui signifie qu’ils sont financés avec des dollars après impôt.
Pour Roth et les IRA traditionnels, vos distributions peuvent commencer à l’âge de 59 ans et demi et pas avant, bien qu’il existe des exceptions. Si vous retirez des fonds de l’IRA avant l’âge de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité de 10 % en plus des impôts fédéraux sur le revenu sur le montant de la distribution ; et d’éventuelles taxes d’État.
Limites de cotisation à l’IRA
L’Internal Revenue Services (IRS) limite le montant que vous êtes autorisé à cotiser chaque année à un IRA et à un régime de retraite en milieu de travail. La limite de contribution annuelle pour les IRA traditionnels et Roth est de 6 000 $ pour 2021 et 2022. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, elles peuvent déposer une contribution de rattrapage d’un montant de 1 000 $.
Pour 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 19 500 $ dans un 401(k) ou Roth 401(k). Ce montant passe à 20 500 $ en 2022. Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ en 2021 et 2022.
Il y a une pénalité pour les cotisations excédentaires, appelées cotisations excédentaires par l’IRS, qui sont imposées à 6 % par an pour chaque année où les montants excédentaires restent dans l’IRA.
Limites de revenu IRA
Il est important de garder à l’esprit que certains IRA, en particulier les IRA Roth, ont des limites de revenu établies par l’IRS. Vous pourriez être interdit de cotiser ou vos cotisations pourraient être progressivement supprimées, en fonction de votre statut de déclaration de revenus et de vos revenus.
Pour 2021, la fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est de 140 000 $. Cela signifie que si vous gagnez ce montant ou plus, vous ne pouvez pas cotiser. Ce montant passe à 144 000 $ en 2022.
Pour les couples mariés qui déposent une déclaration de revenus conjointe, la fourchette d’élimination progressive des revenus de Roth pour 2021 est de 198 000 $ à 208 000 $, et pour 2022, elle est de 204 000 $ à 214 000 $. En d’autres termes, vous ne pouvez pas cotiser à un Roth si vous gagnez plus de 208 000 $ en 2021 et 214 000 $ en 2022 en tant que couple marié déposant conjointement.
Choisissez des investissements appropriés
Étant donné que votre retraite pourrait prendre des années, voire des décennies, dans le futur, vous devez investir de l’argent dans des investissements qui généreront des intérêts, verseront des dividendes (ou des paiements en espèces) et augmenteront en valeur afin qu’ils puissent être vendus plus tard à profit.
Vous devez être capable de battre ou de suivre l’inflation, le rythme de la hausse des prix, car l’inflation ne s’arrêtera pas lorsque vous prendrez votre retraite.
Si vous n’êtes pas déjà familiarisé avec les bases de l’investissement, prenez le temps de les apprendre. Les actions sont relativement risquées mais peuvent historiquement générer des rendements élevés.
Les fonds communs de placement présentent de nombreux avantages et devraient probablement être la pièce maîtresse de la plupart des portefeuilles de retraite. Vous pouvez acheter des fonds communs de placement qui investissent dans des actions, des obligations, une combinaison des deux ou de nombreux autres types d’actifs.
« Avoir une allocation d’actifs appropriée représentée par une large base de fonds communs de placement indiciels peut aider à réduire les émotions associées à la hausse et à la baisse plus fréquentes des cours des actions individuelles», déclare Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning. à Draper, UT.
Les fonds indiciels ont également l’avantage de frais et de coûts relativement bas, une autre chose importante à surveiller lorsque vous investissez.
Il est crucial de contrôler les dépenses d’investissement à la retraite, car des frais élevés peuvent éroder les rendements.
Bien que l’achat et la conservation soient une stratégie d’investissement consacrée, vous voudrez également revoir votre allocation d’actifs au fil du temps. Les investissements qui conviennent à une personne de 24 ans peuvent ne pas l’être à une personne de 64 ou 74 ans.
« Quand vous vieillissez, il est beaucoup plus important que vous trouviez des investissements sûrs », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass. « Lorsque vous approchez de la retraite, vous ne pouvez pas vous permettre de perdre un grand pourcentage de Tes économies.
Vous pouvez réduire votre risque en trouvant des obligations à échéance courte, des CD, des rentes fixes (non indexées sur les actions ou variables), des actions à dividendes sûrs, de l’immobilier physique ou d’autres actifs dont vous vous considéreriez comme un expert.
Que faire à l’approche de la retraite
Avant de prendre votre retraite, essayez de faire une estimation raisonnable de la somme d’argent dont vous et votre famille aurez besoin pour vivre confortablement pendant la retraite.
Additionnez ensuite toutes vos sources de revenus probables et comparez les deux. Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, vous devrez faire quelques ajustements.
« Le plus important », déclare Cullen Breen, président de Dutch Asset Corporation, à Albany, NY, « est la règle d’or : maintenez vos dépenses aussi bas que possible. Cela ne peut pas être surestimé et c’est la chose la plus importante que vous puissiez contrôler. »
Sécurité sociale
Vous aurez probablement plusieurs sources de revenus de retraite, à commencer par la Sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos futures prestations de sécurité sociale sur le site Web SSA.gov.
Si vous avez accumulé au moins 40 crédits (environ dix ans de travail), vous pouvez obtenir une estimation personnalisée à l’aide du Retirement Estimator de la SSA.
Ou, vous pouvez brancher votre revenu actuel et la date de retraite prévue dans le calculateur rapide de la sécurité sociale pour un chiffre approximatif.
Si vous êtes marié, gardez à l’esprit que même si votre conjoint n’est pas éligible à la sécurité sociale sur la base de son propre dossier de travail, il peut avoir droit à des prestations de conjoint sur la base du vôtre.
Vous pouvez également être en mesure d’augmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale en prenant des prestations plus tard, plutôt que lorsque vous êtes éligible pour la première fois.
Autres sources de revenus
Vos autres sources de revenu de retraite peuvent inclure un ou plusieurs régimes à cotisations définies, tels qu’un régime 401 (k) ou 403 (b), une pension traditionnelle à prestations définies et tout IRA que vous avez établi au fil des ans.
En dehors des comptes de retraite, vous aurez probablement d’autres actifs, tels que des actions et des obligations individuelles, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB), des rentes et des CD.
Le moment venu (ou plus tôt, si possible), vous voudrez également vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu de retraite, à minimiser votre facture d’impôt et, surtout, à ne pas épuiser votre épargne prématurément.
Qu’est-ce qu’une bonne somme d’argent pour la retraite?
Ce qui est considéré comme une bonne somme d’argent pour la retraite varie en fonction de l’individu. Cela dépendra de l’emploi d’une personne avant la retraite, de son mode de vie actuel, de son mode de vie prévu à la retraite, de ses obligations financières, comme des enfants ou des petits-enfants, et de sa santé. En général, une bonne somme d’argent de retraite représente 70 à 80 % du revenu de votre dernier emploi avant la retraite.
Quelle est la limite de cotisation pour un régime 401(k) ?
La cotisation annuelle pour un plan 401(k) en 2021 est de 19 500 $. Ce montant passe à 20 500 $ en 2022. Si vous avez 50 ans ou plus, vous avez droit à un montant de cotisation supplémentaire de 6 500 $ en 2021 et en 2022.
Quelles sont les bonnes façons de gérer l’argent à la retraite?
Quelques bons conseils pour gérer votre argent de retraite incluent attendre aussi longtemps que possible pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale, ajuster vos habitudes de dépenses, créer des fonds séparés pour les frais de santé, analyser la valeur nette de votre maison et éventuellement réduire la taille de votre maison, étant fiscalement avantageux avec des retraits des fonds de retraite et générant un revenu de retraite.
La ligne de fond
Il n’est pas nécessaire de faire appel à un professionnel pour planifier votre retraite. Il existe une énorme quantité d’informations facilement accessibles pour vous renseigner sur certaines des meilleures stratégies et astuces pour créer un pécule de retraite qui vous permettra de vivre une vie confortable après le travail. ans.