Obtenir une assurance-vie dans la vingtaine est payant
La plupart des jeunes Américains ne pensent pas aux polices d’assurance-vie, mais ils devraient le faire. L’assurance-vie est l’outil financier ultime pour ces grands moments de « et si ». Elle peut être utile même lorsque la prestation de décès n’est pas déclenchée, pourvu qu’elle soit utilisée de façon appropriée. L’assurance-vie n’est pas une panacée, et certains jeunes Américains n’ont peut-être pas les ressources à consacrer à de grandes polices. Mais c’est une erreur de supposer que seuls les couples plus âgés avec des enfants et des maisons ont besoin d’une assurance-vie.
Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois nettement moins cher, de souscrire une assurance pour une personne plus jeune qu’une personne plus âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l’assurance peuvent être tout aussi importants et coûter beaucoup moins ou peut-être beaucoup plus et coûter à peu près le même. Sans autres considérations, une assurance-vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition qu’une assurance-vie pour une personne de 55 ans.
Points clés à retenir
- Si vous êtes dans la vingtaine, vous pensez peut-être que l’assurance-vie n’est pas quelque chose que vous voulez ou dont vous avez besoin, car vous êtes jeune et susceptible d’être en meilleure santé.
- Mais ce sont les raisons mêmes qui pourraient rendre l’assurance-vie plus attrayante pour une personne dans la vingtaine.
- Les polices d’assurance-vie seront toujours moins chères en primes annuelles, plus vous êtes jeune lorsque vous achetez votre police.
- Une bonne santé se traduit également par des coûts d’assurance réduits et l’achat d’une police plus jeune réduit également les risques d’avoir une maladie comme le diabète ou une maladie cardiaque.
- L’assurance-vie est souvent une décision financière intelligente, offrant un filet de sécurité pour vos proches et vos bénéficiaires si vous décédez prématurément, et peut même accumuler une valeur de rachat.
Raisons de souscrire une assurance vie
La raison la plus évidente de souscrire une assurance-vie est lorsque vous avez des intérêts assurables clairs et que vous souhaitez être financièrement protégé contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pouvez avoir des dettes importantes provenant de prêts étudiants ou d’une hypothèque que vous ne voulez pas transmettre à quelqu’un d’autre. Vous pouvez également avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de vos revenus, des parties qui pourraient dépendre des réclamations d’assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrivait.
Cependant, l’assurance peut avoir d’autres caractéristiques en plus d’une prestation de décès, ce qui signifie qu’il pourrait y avoir d’autres bonnes raisons d’acheter une police. Certaines polices offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, comme le cancer ou la paralysie. Les polices d’assurance-vie permanentes peuvent servir de véhicules d’épargne fiscalement avantageux grâce à l’accumulation de la valeur de rachat.
La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur de rachat, bien que cela se produise presque certainement. Cela ne signifie pas que c’est toujours une mauvaise idée de souscrire une assurance pour son éventuelle accumulation de valeur de rachat. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l’argent à un rythme plus rapide que d’autres investissements avec moins de risques et des ramifications juridiques plus favorables.
Types d’assurance vie
L’assurance est généralement divisée en deux catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière. Cela sous-estime la diversité des produits d’assurance offerts aux consommateurs, car il existe de nombreux types différents d’assurance temporaire et de nombreux types différents d’assurance permanente.
Assurance-vie temporaire
L’assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d’événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d’assurance-vie à terme uniforme pourrait offrir une couverture de 200 000 $ sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu’à la fin du terme. Un bénéficiaire est nommé sur la police et il reçoit les 200 000 $ si l’assuré décède ou est gravement blessé. Pour une personne de 25 ans peu endettée et sans famille à charge, ce type d’assurance-vie temporaire est souvent inutile.
Certaines polices d’assurance temporaire permettent un remboursement des primes, moins de frais et de dépenses si l’assuré survit à la police. C’est ce qu’on appelle l’assurance temporaire avec « remboursement des primes », et elle a tendance à être plus chère que les polices d’assurance temporaire nivelées.
L’assurance temporaire décroissante est une option utile pour couvrir un type spécifique de responsabilité financière, comme une hypothèque. La valeur nominale d’une police d’assurance temporaire décroissante diminue avec le temps, généralement parce que le passif devrait diminuer avec le temps, comme le remboursement de l’hypothèque. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des passifs assurables, ce qui signifie qu’il pourrait y avoir un argument en faveur d’une politique à durée décroissante.
Les polices temporaires sont toujours moins chères que les polices permanentes pour le même montant de couverture. En effet, ils expirent à la fin du terme et n’accumulent aucune valeur de rachat ou prestations du vivant.
Assurance-vie permanente
Contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance-vie permanente offre plus qu’une simple prestation de décès. Les polices d’assurance-vie permanentes offrent la possibilité d’accumuler une valeur de rachat, et la valeur de rachat fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine.
Les différents types d’assurance vie permanente comprennent l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle (UL), l’assurance vie variable et l’assurance vie universelle indexée (IUL). Les différences portent principalement sur la croissance agressive de la valeur de rachat de la police ; l’assurance-vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus conservatrice, et l’assurance-vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.
N’importe quel type d’assurance-vie permanente pourrait être rentable pour une personne dans la vingtaine, en supposant qu’elle puisse se permettre la police, qui coûte souvent des centaines de dollars par mois. La police offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si la prestation de décès n’est pas déclenchée pendant des décennies.
Les polices d’assurance-vie permanentes peuvent être structurées de manière à être entièrement libérées après une période de dix ou vingt ans. Et puis la couverture reste en vigueur pour toute votre vie.
Comprendre la valeur de rachat
La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes; de nombreux assureurs font référence à la valeur de rachat dans le cadre d’un ensemble de « prestations du vivant » par opposition à une prestation de décès. Au fur et à mesure que l’argent est versé par l’assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule des intérêts. Cet argent peut être utilisé plus tard pour payer d’autres événements de la vie tels que des mariages, des achats de maison, la scolarité des enfants et même des vacances. Plus important encore, cet argent augmente généralement et est généralement retiré sans créer d’obligation fiscale.
Même les polices d’assurance vie entière à faible taux d’intérêt peuvent fournir un dividende sain sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être perçu ou utilisé pour augmenter la valeur de rachat. Il est concevable, bien que non garanti, qu’une police d’assurance-vie permanente puisse augmenter considérablement le revenu de retraite, encore une fois en franchise d’impôt, ou même vous permettre de prendre une retraite anticipée.
Comment l’assurance peut être payante
Une valeur de rachat qui s’accumule pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars en revenus futurs non imposables. Cela peut être un aspect important d’un plan de retraite complet, surtout si vous prévoyez déjà de maximiser un IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées de manière cohérente ; les polices d’assurance vie permanente expirent si la valeur de rachat devient trop faible, ce qui laisse le preneur d’assurance sans couverture.
Dois-je souscrire une assurance-vie à long terme dans la vingtaine ?
Si vous envisagez de fonder une famille un jour, souscrire une assurance-vie avant de vous marier peut vous faire économiser de l’argent à long terme. En effet, les primes d’assurance sont moins chères lorsque vous êtes plus jeune et en meilleure santé. Même si vous ne prévoyez pas de fonder une famille, les choses peuvent changer. Vous pouvez également envisager une assurance si vous avez des dettes importantes ou d’autres obligations non liées à des affaires familiales.
Ai-je besoin d’une assurance vie dans la vingtaine ?
Si vous n’avez pas de famille ou si vous n’envisagez pas d’en fonder une, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance-vie dans la vingtaine.
Est-il préférable de souscrire une assurance vie temporaire ou une assurance vie entière dans la vingtaine ?
Parce que l’assurance est moins chère dans la vingtaine, il peut être judicieux d’envisager une police permanente comme la vie entière. Cette couverture durera jusqu’à votre décès, quel que soit votre âge. Vous pouvez envisager des régimes de paiement structurés pour toute la vie, tels que des polices à 10 ou 20 paiements qui deviennent entièrement capitalisées après seulement dix ou vingt ans, puis vous bénéficiez de la couverture pour toujours. De plus, les polices d’assurance vie entière commenceront à accumuler une valeur de rachat qui s’accumulera au fil du temps à mesure que les participations seront créditées. Vous pouvez emprunter sur cet argent ou effectuer des retraits pendant que vous êtes encore en vie sur une base fiscalement avantageuse.
Une police temporaire peut expirer alors que vous avez encore besoin d’une couverture si vous l’achetez jeune, ce qui vous obligera à souscrire une police temporaire supplémentaire plus chère plus tard lorsque vous serez plus âgé.
L’essentiel
Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance-vie permanente, la plupart des personnes dans la vingtaine peuvent recevoir de très bonnes polices temporaires à des coûts très bas, comme une couverture de 200 000 $ à 300 000 $ pour 15 $ à 20 $ par mois dans certains cas. Plus important encore, certaines politiques temporaires peuvent durer 20, 30 ou 40 ans ; vous pourriez être couvert à très faible coût tout au long de votre vie professionnelle.