Maximisez les retours : choisissez l’option d’autogestion

Dans les années 1980, un nouveau type de produit de retraite a commencé à changer le marché de la même manière que les fonds négociés en bourse le changent aujourd’hui. Ces plans 401(k), nommés d’après le paragraphe 401(k) du code IRS, avaient quelque chose pour tout le monde. Ces régimes soulageaient les employeurs de la planification des départs à la retraite des employés, renvoyant cette responsabilité à l’employé. Tout aussi important, les employés devaient cotiser à un plan 401 (k), ce qui retirait une grande partie des dépenses de l’employeur.

Ces plans sont devenus si populaires que plus de 60% des travailleurs américains avaient un 401 (k) en 2021. Alors que la première génération d’investisseurs 401(k) est sur le point de prendre sa retraite, ce plan est-il à la hauteur du battage médiatique ?

Les besoins de la plupart des Américains

Les experts recommandent que vous aurez besoin de 80 % de votre revenu à la retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel. Ces comptes sont loin de répondre à ce besoin pour la plupart des Américains. En fait, selon une étude réalisée en 2019 par Fidelity Investments, le régime moyen compte environ 112 300 $ à la retraite.

Selon Vanguard, l’un des plus grands fournisseurs de plans 401 (k), ils conseillent désormais aux clients de verser 12 % à 15 % de leur salaire à leur 401 (k), mais la plupart des employés paient beaucoup moins que cela.

Remettre la planification de la retraite d’une personne entre ses mains peut faire économiser de l’argent à l’entreprise, mais des données récentes prouvent que ce n’est pas ce qu’il y a de mieux pour l’employé. Demander à quelqu’un qui n’a que peu ou pas de connaissances sur les marchés d’investissement de prendre des décisions aussi importantes sur la base d’une pile de prospectus qu’il ne comprend pas ne semble pas fonctionner.

Cependant, grâce à l’option autogérée de certains régimes 401(k), il existe un autre moyen pour les employés de maximiser leur épargne 401(k) et de s’assurer que leurs besoins de retraite sont satisfaits.

Régime autogéré

Étant donné que de nombreux employés ne savent pas comment évaluer les fonds communs de placement, ils optent souvent pour les fonds sélectionnés par défaut. L’approche « taille unique » ne tient pas compte en détail de l’âge, de la tolérance au risque et des objectifs de retraite de l’individu, elle est donc insuffisante pour la plupart des travailleurs. Cela pourrait conduire à un faux sentiment de sécurité, où l’employé suppose que les décisions prises pour lui sont suffisantes pour atteindre ses objectifs de retraite.

Étant donné que les gens choisissent souvent les fonds présélectionnés, ils ne connaissent pas l’option autogérée du régime. L’option autogérée permet à l’employé de désigner un certain montant de ses fonds, souvent jusqu’à 50 %, à placer sous la garde d’un conseiller financier agréé, pour investir dans des véhicules autres que les fonds offerts.

Étant donné que les entreprises doivent respecter les exigences en matière de rapports financiers, elles disposent d’une liste présélectionnée de conseillers financiers, mais si la liste comprend des conseillers rémunérés ou payants ayant fait leurs preuves, cela fonctionne souvent à l’avantage de l’employé.

Former une relation

Premièrement et peut-être le plus important, en permettant aux fonds d’être gérés par un conseiller financier, une relation est établie avec quelqu’un qui peut fournir des conseils adaptés à l’individu et à ses besoins. Non seulement ils investiront les fonds autogérés, mais cette relation donne également à l’employé une personne qui peut l’aider à maximiser l’allocation de son argent non autogéré.

Avoir une personne formée pour évaluer les prospectus et faire des recommandations est de loin supérieur à l’élection des plans préétablis.

Rapports détaillés

Deuxièmement, cette relation permettrait au conseiller financier de produire un rapport détaillé indiquant à la personne le montant dont elle aura besoin dans ses comptes de retraite pour atteindre ses objectifs de retraite. Un bon planificateur financier devrait fournir des rapports très détaillés au début de la carrière de la personne afin qu’elle ait le temps d’atteindre ces objectifs. Cela ne se produit pas lorsque les employés s’inscrivent pour leur 401 (k).

Enfin, certains plans 401(k) sont remplis d’options de fonds à frais élevés et à faible rendement. Ce problème a contribué à ce que les plans 401(k) n’atteignent pas les objectifs des retraités, mais avec seulement quelques options disponibles, les employés sont obligés de choisir le meilleur du pire. L’argent alloué à l’option autogérée est ouvert à toutes les options d’investissement autorisées par l’IRS, qui comprend une vaste offre d’options à faible ou sans frais, ce qui permet à l’argent de travailler plus efficacement.

Frais

Les conseillers financiers ne travaillent pas gratuitement, alors lorsque vous envisagez des options de placement, ajoutez les frais que le conseiller facture pour son service. Selon la loi, ils ne peuvent pas faire de promesses de performances futures, mais ils peuvent vous dire quel pourcentage ils prélèvent sur les frais annuels.

Si le conseiller offre des services de planification de la retraite où il prévoit « le chiffre magique », le montant nécessaire pour une retraite confortable, et qu’il continue avec des services de consultation tout au long de la relation, en payant 1 % à 2 % des frais totaux (les investissements plus les frais du conseiller) est de l’argent bien dépensé.

Pas tout dedans

Tous les plans 401(k) n’offrent pas des options autogérées. La seule façon de savoir si cette option existe est d’appeler le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de l’entreprise. S’ils ont des options autogérées, demandez une liste de conseillers agréés. Ensuite, recherchez et/ou appelez chacun de ces conseillers avant d’allouer des fonds à l’option autogérée.

L’essentiel

Les frais moyens sont généralement de 1 % à 2 %. Certains soutiennent que les seuls frais qui comptent sont les frais facturés sur les fonds auxquels l’employé a accès, et si ces frais sont soutenus par des performances inférieures à la moyenne, l’employé peut payer beaucoup pour ne rien obtenir.

Les employés ont besoin d’aide, et s’ils ont alloué eux-mêmes leurs dollars 401 (k) et choisi leur niveau de contribution, il est probable qu’ils rejoindront de nombreux baby-boomers qui prennent maintenant leur retraite sans assez d’argent. La meilleure façon d’obtenir de l’aide est d’autogérer une partie des fonds. Si ce n’est pas une option, trouvez un planificateur financier payant.