Martin Lewis exige une refonte majeure des taux des cartes de crédit et des prêts, ce qui peut vous inciter à payer plus

MARTIN Lewis a appelé à une refonte de la façon dont les taux d’intérêt sur les prêts et les cartes de crédit sont annoncés pour empêcher les consommateurs de payer plus que prévu.

Le fondateur de MoneySavingExpert a déclaré que les règles concernant les APR dits « représentatifs » devraient être reconsidérées, car elles peuvent inciter les gens à payer plus d’intérêts qu’ils ne le pensent.

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Avec une crise du coût de la vie qui paralysait actuellement les finances de millions de familles, Martin Lewis a déclaré que la question devait être examinée de toute urgence alors que les emprunts non garantis approchaient des niveaux records

Il a déclaré: « Les prêteurs ont tendance à tirer l’essentiel de leurs bénéfices » de la queue « – ces personnes qui se voient facturer des taux plus élevés – et ce sont souvent ceux dont les finances sont les plus faibles. Ils ont besoin de protection. »

Le problème concerne la manière dont les sociétés de crédit sont capables de décrire les taux d’intérêt sur leurs produits.

Actuellement, les entreprises peuvent annoncer un taux annuel effectif global (TAEG) « représentatif », ce qui signifie qu’elles n’ont besoin d’offrir ce taux annoncé qu’à 51 % des personnes qui postulent.

Cela signifie que 49 % des candidats n’obtiennent pas le taux annoncé et pourraient finir par payer plus que prévu pour l’emprunt.

Avant 2011, les entreprises proposaient des TAP « typiques » et devaient proposer le taux annoncé à au moins 66 % des candidats.

La réduction à 51% a été faite pour aligner le Royaume-Uni sur le reste de l’UE.

Mais Martin a déclaré que ces règles sont pires pour les consommateurs et que les anciennes normes devraient être réintroduites après le Brexit.

Un problème majeur pour toute personne qui demande un crédit, comme un prêt personnel ou une carte de crédit, est que vous ne savez pas quel taux le prêteur vous offrira avant d’avoir fait votre demande.

Surtout, il n’y a pas de plafond sur le taux qui peut être offert par un prêteur, quel que soit le taux annoncé.

Mais toute demande de crédit apparaîtra sur votre dossier – donc si on vous propose un taux moins bon que prévu et que vous ne continuez pas, cela apparaîtra toujours sur votre score et pourrait avoir un impact sur votre capacité à obtenir un crédit ailleurs.

C’est parce que les prêteurs n’aiment pas voir trop de demandes de crédit en peu de temps lorsqu’ils examinent votre dossier.

Martin a déclaré qu’en conséquence, les gens doivent soit prendre ce qui est offert même si l’APR est plus élevé que prévu, soit le tourner et accepter que leur dossier de crédit soit marqué.

MoneySavingExpert a averti que les consommateurs pourraient facilement se retrouver endettés à cause de cela.

« C’était comme un moyen de vous remonter le moral »

Paul Kendall, 57 ans, du Hertfordshire, a raconté comment il avait demandé un prêt personnel en 2017 annoncé à 2,9% APR.

Bien que sa demande de prêt ait été acceptée, il s’est vu proposer un TAEG de 5,2 %.

Il a déclaré: « Je l’ai interrogé auprès de la banque et celle-ci m’a dit que le taux que j’avais demandé n’était pas pour tout le monde, ce que je ne savais pas avant de faire ma demande.

« J’avais l’impression que le taux le plus bas était un moyen de vous attirer – et parce qu’une vérification de crédit avait été effectuée, j’ai senti que je devais prendre le taux le plus élevé, car je ne voulais pas que cela affecte ma cote de crédit. »

Un autre lecteur de MSE a déclaré qu’on lui avait proposé un taux d’intérêt presque trois fois supérieur au taux annoncé.

Matthew Davey, 30 ans, de Southampton, a demandé un prêt en 2021 à un TAEG de 2,9 % – et s’en est vu proposer un à 8,5 %.

Il a déclaré: « Cela m’a fait me sentir un peu nul – d’autant plus que mon pointage de crédit était de 999.

« J’ai décliné l’offre et regardé autour de moi, mais j’avais peur de ne pas pouvoir obtenir de crédit ailleurs. »

MoneySavingExpert a constaté que 40% des personnes qui avaient demandé un prêt et 28% de celles qui avaient demandé une carte de crédit au cours des trois dernières années se sont vu proposer au moins une fois un TAP supérieur à celui annoncé.

Martin a déclaré: « Le fait que tant de personnes puissent être facturées plus que le tarif annoncé est démoralisant et souvent financièrement dangereux.

« Beaucoup ne le découvrent qu’une fois qu’ils ont postulé, laissant une marque négative sur leur dossier – forçant beaucoup d’entre eux à accepter le taux plus élevé, ou rendant plus difficile la recherche d’une offre moins chère ailleurs. »

Martin a demandé que les APR « représentatifs » soient à nouveau remplacés par des APR « typiques », ce qui signifie qu’au moins 66% des candidats obtiendraient le taux annoncé – et potentiellement plus.

Il a déclaré que la différence entre l’APR typique et l’APR maximum offert devrait être plafonnée.

Le gourou de l’argent a déclaré que les entreprises devraient être tenues de divulguer la proportion de candidats retenus qui ne reçoivent pas l’APR annoncé.

Répondant au rapport, le chancelier Rishi Sunak a déclaré: « Il est important que les APR annoncés reflètent le taux que le consommateur est susceptible de recevoir.

« Je salue le rapport de MoneySavingExpert qui examine les moyens d’améliorer cela et demanderai à la FCA d’évaluer les mérites de la réforme dans ce domaine. »

Un porte-parole de la Financial Conduct Authority, qui est le chien de garde de l’industrie, a déclaré: «Nous poursuivons notre travail pour nous assurer que le marché du crédit fonctionne bien pour les emprunteurs et offre les protections nécessaires, en particulier à la lumière de la crise du coût de la vie.

« Nous saluons le rapport de MSE et discuterons des conclusions et des recommandations avec eux et le Trésor. »

Comment améliorer votre pointage de crédit

Actuellement, meilleure est votre cote de crédit, meilleures sont vos chances d’obtenir le taux d’intérêt annoncé sur n’importe quel produit.

Tout le monde a une cote de crédit qui est utilisée par les prêteurs ou les fournisseurs de cartes de crédit lorsque vous demandez à emprunter de l’argent.

James Jones, responsable des affaires de consommation chez Experian, a déclaré : Augmenter votre score ne serait-ce que d’une seule fourchette de score, par exemple de passable à bon, peut vous donner accès à une sélection beaucoup plus large de produits de crédit et, surtout, à des taux plus bas. »

Il existe trois principales agences de référence de crédit (ARC) au Royaume-Uni : Experian, Equifax et TransUnion.

Chacun a sa seule échelle de cote de crédit et peut évaluer différents facteurs différemment, de sorte que votre score ne sera pas le même pour tous.

Experian, par exemple, évalue les utilisateurs sur une échelle de zéro à 999 et un bon score va de 881 à 960.

Des étapes simples peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit, comme vous assurer que vous êtes sur la liste électorale et ne pas changer d’adresse trop souvent.

Tout retard de paiement figurera sur votre dossier de crédit, alors essayez de payer vos factures à temps.

Jones a déclaré: « Un seul paiement manqué récemment peut réduire votre score Experian de 130 points. Je vous recommande de configurer des prélèvements automatiques pour tous vos paiements réguliers afin d’éviter de futurs hoquets. »

Annulez toutes les cartes inutilisées et fermez tous les comptes que vous n’utilisez plus.

Surveillez votre score et si vous pensez qu’il y a une erreur, corrigez-la.

De plus, voici comment l’utilisation d’une carte de crédit pourrait aider vos finances.