Martin Lewis demande instamment une réforme des règles de carte de crédit « dangereuses » du Royaume-Uni
Martin Lewis, fondateur du site de conseil aux consommateurs MoneySavingExpert, a lancé une campagne pour mettre fin à la « baisse chanceuse » des taux annoncés sur les cartes de crédit et les prêts, exhortant le régulateur financier britannique à mieux protéger les consommateurs alors que les emprunts atteignent des niveaux record.
La campagne, qui a déjà obtenu le soutien du chancelier Rishi Sunak, intervient à un moment où des millions de familles dépendent de plus en plus des cartes de crédit pour joindre les deux bouts, mais se retrouvent incapables d’accéder aux offres à faible taux d’intérêt annoncées par les prêteurs.
Selon les règles actuelles, seuls 51 % des demandeurs acceptés par un fournisseur de crédit doivent se voir offrir le « taux d’intérêt représentatif », ce qui signifie que 49 % des emprunteurs pourraient se voir facturer un taux beaucoup plus élevé.
Comme le véritable taux n’est pas révélé tant que le processus de demande et de notation de crédit n’est pas terminé, de nombreux emprunteurs peuvent se sentir obligés d’accepter l’offre la plus chère, ou se retrouver avec des marques inutiles sur leur dossier de crédit s’ils la rejettent.
Les recherches menées par MSE ont révélé qu’au cours des trois dernières années, 40 % des demandeurs de prêt personnel et 28 % des demandeurs de carte de crédit s’étaient vu proposer un TAP (taux annuel en pourcentage) supérieur à celui annoncé.
« Pendant des années, les demandes de carte de crédit ont été intrinsèquement anticoncurrentielles », a déclaré Lewis. «Lorsque les gens demandent une dette, ils le font généralement en fonction du taux annoncé. Le fait qu’un grand nombre de personnes puissent être acceptées mais accusées davantage est démoralisant et dangereux – et étonnamment, il n’y a pas de plafond sur ce qu’elles peuvent être accusées.
Les recherches de MSE ont révélé que certains emprunteurs se sont vu offrir plus du double du taux annoncé. Un homme avec une cote de crédit presque parfaite a demandé un prêt personnel de 15 000 £ avec un TAEG de 3,3 %, mais a obtenu un taux de 7,8 %, ce qui a fait grimper le coût de ses remboursements mensuels.
« Je n’avais pas d’autre choix que d’accepter l’APR proposé car la marque figurait déjà dans mon dossier de crédit en tant que recherche difficile », a-t-il déclaré. « C’est un plongeon chanceux lors de l’application et peut en fait vous mettre dans une situation financière pire. »
Le Royaume-Uni a commencé à utiliser des taux représentatifs d’APR en avril 2011 afin d’homogénéiser les règles dans l’UE, conformément à une directive de l’UE. Avant cela, 66% des emprunteurs devaient bénéficier du taux d’intérêt annoncé, connu sous le nom d’APR « typique ».
Lewis a mis au défi le régulateur financier de profiter de la sortie de la Grande-Bretagne de l’UE pour revenir à l’ancien système où les deux tiers des emprunteurs devaient recevoir le taux annoncé, ainsi que le plafonnement du montant maximum des intérêts pouvant être facturés.
Il souhaite également que les nouvelles règles s’appliquent aux cartes de crédit à 0%, où les emprunteurs bénéficient de paiements ou d’achats sans intérêt pendant plusieurs mois. Actuellement, les candidats peuvent se voir proposer un nombre réduit de mois, mais Lewis souhaite que les deux tiers reçoivent la période annoncée.
« Les prêteurs ont tendance à tirer le meilleur parti de la queue, ceux qui se voient facturer un taux plus élevé – souvent ceux dont les finances sont plus faibles », a-t-il déclaré. « Avec un nouveau ministre des opportunités du Brexit en place, cela semble être le bon moment pour faire pression pour le changement. »
Le rapport MSE a été soumis au Trésor et à la Financial Conduct Authority.
« Il est important que les APR annoncés reflètent le taux que le consommateur est susceptible de recevoir », a déclaré Sunak, ajoutant qu’il « se félicitait du rapport » et demanderait à la FCA « d’évaluer les mérites de la réforme dans ce domaine ».
La FCA a déclaré: «Nous poursuivons notre travail pour nous assurer que le marché du crédit fonctionne bien pour les emprunteurs et offre les protections nécessaires, en particulier à la lumière de la crise du coût de la vie. Nous saluons le rapport de MSE et discuterons des conclusions et des recommandations avec eux et le Trésor.