Lutter contre les poursuites en matière de recouvrement
Il est important de répondre rapidement à toute poursuite intentée contre vous. Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour lutter contre un procès en recouvrement, notamment en essayant de négocier avec l'entreprise avant un procès et en obtenant des conseils juridiques qualifiés. Vous pouvez également potentiellement prolonger l’affaire pour éventuellement la faire rejeter. Apprenez-en davantage sur le fonctionnement des poursuites en recouvrement et sur ce que vous pouvez faire pendant le processus.
Points clés à retenir
- Répondez rapidement à toute poursuite intentée contre vous.
- Vous pouvez essayer de négocier avec les créanciers un règlement de dette afin d’éviter un procès en recouvrement.
- Embauchez un avocat réputé pour vous aider dans les démarches juridiques.
- Un créancier ne peut pas prendre le contrôle de votre salaire à moins d’avoir un jugement du tribunal.
- Certains créanciers peuvent être plus disposés à négocier si vous leur dites que vous envisagez de déclarer faillite.
Comment fonctionne le recouvrement de créances
Une action en recouvrement se produit lorsqu'un créancier dépose une requête auprès du tribunal pour entamer une action en justice contre un consommateur qui lui doit de l'argent. Les poursuites en matière de recouvrement peuvent être coûteuses et prendre beaucoup de temps. La plupart des créanciers essaieront d’éviter cette voie lorsqu’ils tenteront de recouvrer le remboursement d’une dette. S’il existe d’autres options disponibles, les créanciers auront tendance à opter pour une autre méthode.
Par exemple, un créancier peut tenter de recouvrer une garantie en reprenant possession de votre voiture, de votre maison ou en mettant fin à vos services publics. Les poursuites en recouvrement sont potentiellement moins susceptibles d’être intentées pour des dettes inférieures à 1 000 $. Dans les cas où un client effectue de petits paiements, même si ces paiements sont inférieurs au minimum requis par le créancier, celui-ci n'engagera pas de poursuite.
Les agences de recouvrement agressives menaceront de saisir les salaires des employés en guise de paiement d'une dette. Toutefois, le créancier ne peut prendre le contrôle de votre salaire que s’il a obtenu un jugement du tribunal.
Un conseiller en crédit peut aider à clarifier les problèmes de crédit avant qu’un problème de poursuite ne survienne. Assurez-vous de vous connecter avec des conseillers qualifiés. Si votre problème est celui de l'endettement immobilier, recherchez les agences agréées par le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Le Service de conseil en crédit à la consommation (CCCS) est un bon choix pour les problèmes de cartes de crédit et autres problèmes d'endettement.
Raisons courantes des poursuites en recouvrement
Avant d’aborder le processus de poursuite, expliquons pourquoi des poursuites en matière de recouvrement peuvent survenir. Les factures médicales apparaissent comme une raison importante pour laquelle les gens rencontrent des problèmes de recouvrement. Des dépenses de santé inattendues, même avec une assurance, peuvent entraîner des factures importantes que certaines personnes trouvent difficiles à gérer et auxquelles elles n'étaient tout simplement pas préparées financièrement.
Les dettes de carte de crédit sont un autre facteur prédominant à l’origine du recouvrement de créances. La facilité d’effectuer des achats, associée à une potentielle insécurité financière, peut parfois conduire à des dépenses excessives et à l’accumulation de soldes à taux d’intérêt élevés. Le cycle des paiements minimums et des intérêts accumulés peut rapidement devenir insoutenable, plongeant les individus dans les complexités du recouvrement de créances.
Enfin, il existe un certain nombre d’autres raisons pour lesquelles les gens doivent contracter des emprunts. Les prêts personnels, les prêts étudiants ou même les factures de services publics en souffrance constituent une autre voie courante de recouvrement de créances. Des événements de la vie tels qu’une perte d’emploi, des dépenses imprévues ou un ralentissement économique peuvent soudainement rendre difficile le paiement de l’un de ces éléments.
Ce que vous pouvez faire avant un procès
N'ignorez jamais un procès. Si une action en recouvrement est intentée contre vous, il est important que vous ou votre avocat répondiez rapidement dans les délais. Soyez cependant attentif à ce que vous dites si vous reconnaissez une poursuite. Vous souhaiterez peut-être accuser réception d'une notification, bien qu'il soit souvent conseillé de vous en remettre à votre conseiller juridique avant de faire toute autre déclaration.
Si vous êtes aux prises avec des dettes, vous pouvez essayer de travailler avec le créancier sur des résolutions comme un règlement de dette qui vous permettrait de payer un montant réduit de ce que vous devez sous forme d'une somme forfaitaire. Dans ce processus, vous pourrez avoir un accord restructuré qui vous fera gagner plus de temps et/ou réduira le montant d’argent que vous devez envoyer chaque mois. En parvenant à un accord, vous pourrez peut-être parvenir à un accord sans passer par le processus de réclamation.
Vous pouvez faire appel à une société de règlement de dettes ou à une société de désendettement pour vous aider à mieux négocier un règlement de dette.
Ce que vous pouvez faire lors d'un procès en recouvrement
Tout d’abord, assurez-vous que les informations dont dispose le collecteur sur la dette que vous devez sont correctes et demandez des documents étayant la réclamation. Un agent de recouvrement est tenu de vous fournir des informations clés, telles que le montant de la dette que vous devez et la manière dont vous pouvez la contester.
Pour lancer ce processus, les individus doivent soumettre une demande écrite comprenant leur nom, leur adresse et des détails spécifiques sur la dette pour laquelle ils recherchent une validation. Il est important de préciser minutieusement les informations nécessaires, telles que le nom du créancier initial, le montant dû et les frais ou intérêts associés.
L'envoi de la demande de validation par courrier certifié avec accusé de réception est recommandé, car il constitue la preuve de la réception de la demande par l'agence de recouvrement. Une fois la demande reçue, l'agence est tenue de répondre dans les 30 jours.
Une fois qu'une action en justice a été intentée contre vous, lisez et suivez attentivement les instructions de convocation et présentez-vous à toutes les comparutions requises au tribunal. Fournissez toute la documentation qui peut aider à vous défendre. Dans certains cas, un créancier abandonne sa poursuite s’il apparaît que vous n’abandonnez tout simplement pas.
Travailler avec le créancier d'origine ou avec une agence de recouvrement
Traiter avec le créancier initial implique une communication directe avec la personne à qui vous devez de l’argent. Parfois, cette personne dispose souvent de plus de flexibilité pour négocier, expliquer sa situation et explorer les options potentielles de remboursement. Les créanciers initiaux peuvent être disposés à discuter des plans de paiement, des ajustements des taux d’intérêt ou même à accepter un montant réduit. L’essentiel à retenir ici est de garder l’espoir de maintenir une relation avec votre débiteur d’origine, car cela peut être la meilleure solution.
En revanche, interagir avec des agences de recouvrement tierces introduit une dynamique différente. Ces agences achètent ou se voient céder des dettes auprès des créanciers initiaux. Par conséquent, vous ne pouvez plus avoir aucune interaction avec le créancier initial puisque vous ne lui devez techniquement plus la dette. La communication avec les agences de recouvrement peut être plus difficile. Leur objectif principal est peut-être de recouvrer la totalité du montant dû.
Si vous envisagez de déclarer faillite, vous voudrez peut-être en informer vos créanciers. Bien qu’il n’y ait aucune garantie, ils seront peut-être plus disposés à négocier avec vous s’ils risquent de ne pas récupérer tous les fonds que vous leur devez.
Si vous avez engagé un avocat, consultez-le sur les mesures appropriées que vous devez prendre pour défendre votre cas spécifique. Chaque cas est différent et les lois qui s'appliquent aux consommateurs et aux créanciers dans chaque État varient également.
Si vous avez besoin d’un avocat pour obtenir des conseils juridiques sur la manière de traiter votre cas particulier, des ressources sont disponibles pour les personnes ayant des revenus limités. La Legal Services Corp. (LSC) propose des programmes dans chaque État qui peuvent vous aider.
Les organisations locales telles que votre bibliothèque, votre centre communautaire ou votre centre pour personnes âgées peuvent fournir des informations sous forme de conseils juridiques gratuits ou à faible coût. Le barreau de votre État ou de votre comté peut être une autre option. Ils fournissent souvent des références à des avocats gratuits qui s'occupent des problèmes de crédit à la consommation. Des organisations comme la National Association of Consumer Faillite Attorneys (NACBA) ou la National Association of Consumer Advocates (NACA) peuvent également fournir de l'aide.
Évitez les fraudeurs en matière de recouvrement de créances
Certaines tentatives de recouvrement de créances sont des escroqueries. Un agent de recouvrement doit fournir des informations telles que le montant de la dette que vous devez, ainsi que le créancier actuel et initial. Les signes avant-coureurs indiquant qu'une société de recouvrement de créances peut être une arnaque incluent la rétention d'informations sur vous ou la menace d'une peine de prison. Un escroc peut également dire qu’il informera vos amis et votre famille de votre dette ou vous demandera de les payer avec une carte prépayée.
Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA)
L’un des piliers fondamentaux de ces protections est la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Promulguée en 1977, la FDCPA est une loi fédérale qui énonce des lignes directrices pour les collecteurs de dettes tiers. Il vise à vous protéger contre les pratiques trompeuses, injustes et harcelantes au cours du processus de recouvrement de créances.
La FDCPA décrit diverses dispositions que les agents de recouvrement doivent respecter. Par exemple, il restreint le temps et la fréquence des communications, interdit les représentations fausses ou trompeuses et guide le processus de validation des montants des dettes.
De plus, la FDCPA exige que les agents de recouvrement fournissent aux consommateurs des informations claires et précises concernant la dette. Vous avez le droit de connaître le montant dû, le nom du créancier initial et vos droits de contester la dette. Les violations de la FDCPA peuvent entraîner des poursuites judiciaires contre le collecteur de dettes, pouvant entraîner des amendes et d'autres sanctions.
Gardez à l’esprit qu’au-delà de la FDCPA, chaque État peut avoir des lois et réglementations supplémentaires régissant le recouvrement de créances, créant ainsi un niveau de protection supplémentaire pour les consommateurs.
Que se passe-t-il si je ne réponds pas à une poursuite ?
Si vous ne répondez pas à un procès, le tribunal peut statuer sans entendre votre point de vue. Un procès ne disparaîtra pas simplement parce que vous l’ignorez ou refusez d’accepter des documents. Un agent de recouvrement qui vous poursuit pourra peut-être saisir votre salaire ou demander au tribunal de vous facturer des frais de recouvrement.
Pouvez-vous intenter une action contre un agent de recouvrement ?
Vous pouvez signaler un agent de recouvrement à la Federal Trade Commission si vous pensez qu'il enfreint la loi. Vous pouvez également les signaler au Bureau de protection financière des consommateurs ou au bureau du procureur général de votre État.
Un agent de recouvrement peut-il bénéficier de vos prestations fédérales ?
Habituellement, un agent de recouvrement ne peut pas bénéficier de vos prestations fédérales telles que vos revenus de sécurité sociale, l'aide fédérale aux étudiants ou les prestations des anciens combattants.
L'essentiel
Lorsqu’une action en recouvrement est intentée contre vous, il est crucial que vous répondiez dans les délais impartis. Vous devriez engager un avocat et utiliser plusieurs ressources pour vous aider à naviguer dans le processus. La chose la plus importante à retenir est de ne pas ignorer un procès en recouvrement, car il ne disparaîtra pas. Soyez plutôt proactif dans la négociation et la communication avec les créanciers pour résoudre votre dette.