Lorsque votre employeur coupe votre correspondance 401 (k)
Les employeurs limitent ou cessent généralement de verser des cotisations de contrepartie aux régimes de retraite 401 (k) pendant les périodes difficiles pour économiser de l’argent et parfois éviter les licenciements. Bien qu’une telle réduction soit généralement temporaire, elle peut faire dérailler les objectifs de retraite de certains employés. Cela peut également entraîner des décisions difficiles pour les personnes qui approchent de la retraite, comme augmenter leurs cotisations, réduire leurs objectifs ou retarder la retraite.
Le coup du revers peut être atténué en prenant les mesures décrites dans cet article.
Points clés à retenir
- Les employeurs cessent parfois temporairement de verser des cotisations de contrepartie 401(k) pendant les périodes difficiles.
- Si votre employeur réduit les cotisations de contrepartie, il est essentiel de compenser la différence, afin de ne pas prendre de retard dans l’épargne-retraite.
- Il est possible de compenser la perte en augmentant les cotisations, en cotisant à un Roth IRA, ou les deux.
Comment fonctionne une contribution de contrepartie
L’Internal Revenue Service (IRS) considère qu’un plan 401 (k) est un type de plan de rémunération différée admissible à l’impôt. Les employés choisissent que leur employeur verse un certain montant de leur salaire au régime avant que les impôts ne soient évalués et prélevés. Les cotisations étant exonérées d’impôt sur le revenu, elles diminuent le revenu imposable d’un salarié pour une année donnée.
Une contribution de contrepartie est généralement un pourcentage du salaire d’un employé que l’employeur verse sur son compte 401(k). Les employeurs ne sont pas tenus de faire correspondre les cotisations des travailleurs à leurs 401 (k) s. Un jumelage est simplement un outil de rétention qui motive également les employés à épargner pour la retraite.
Pour 401 (k) s, le match moyen de l’entreprise à la fin du premier trimestre de 2021 était de 4,6% du salaire d’un employé et une moyenne de 1 720 $, selon Fidelity Investments. Si un employeur de 1 000 employés, par exemple, décidait de suspendre son jumelage 401(k) sur la base du jumelage moyen, il pourrait économiser quelque 1,7 million de dollars par an.
Lorsqu’un jumelage d’employeurs s’arrête
La suspension du jumelage d’un employeur abaisse souvent le moral des travailleurs et les dissuade de participer au régime de retraite. Certaines personnes réduisent leurs propres cotisations ou cessent tout simplement de cotiser, ce qui peut avoir un impact important sur leur épargne-retraite à l’avenir.
Par exemple, si un jeune travailleur qui gagne 50 000 $ par an cotise 5 % de son salaire (2 500 $) et que l’employeur arrête le jumelage de l’employé pour le même montant pendant un an, ce travailleur aura 13 569 $ de moins épargné pour sa retraite 25 ans plus tard, en supposant qu’un 7 % de rendement annuel.
Comment les employés peuvent compenser le coup
Si un employeur réduit ou élimine les cotisations de contrepartie, voici deux mesures qu’un employé peut faire pour récupérer, ainsi qu’une à éviter.
Augmenter les cotisations
N’oubliez pas que l’augmentation des cotisations diminue le revenu imposable. Les employés qui ne peuvent pas se permettre d’augmenter immédiatement les cotisations devraient savoir si leur employeur a recours à l’indexation automatique. Cela permet aux travailleurs d’augmenter leurs cotisations par tranches plus petites, par exemple de 1 % à 2 % chaque année. Les employés devraient également augmenter les cotisations lorsqu’ils obtiennent une augmentation.
Envisagez un Roth IRA
Il est possible de cotiser à la fois à un Roth IRA et à un régime de retraite parrainé par l’employeur tel qu’un 401 (k). Les limites de revenu pourraient affecter l’admissibilité.
Les cotisations à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt comme celles d’un 401 (k), mais les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite. Un Roth IRA peut être particulièrement attrayant pour ceux qui pensent qu’ils vont être dans une tranche d’imposition sur le revenu plus élevée à la retraite.
Cela pourrait également être un choix judicieux pour un jeune travailleur avec un salaire moins élevé et des taux d’imposition inférieurs à ceux d’un travailleur plus âgé occupant un emploi mieux rémunéré. Pour 2021 et 2022, la limite de cotisation annuelle pour un Roth IRA reste à 6 000 $. La limite est de 1 000 $ de plus pour les 50 ans ou plus.
Ne vous connectez pas à un 401(k)
Retirer des fonds d’un 401(k) avant la retraite n’est généralement jamais une bonne idée. Pour les moins de 59 ans et demi, il y aura probablement une pénalité de retrait anticipé de 10 % (il y a quelques exceptions), et le montant retiré est soumis à l’impôt sur le revenu. Le fait de puiser tôt dans les fonds de retraite signifiera également une perte de croissance à imposition différée sur les rendements des investissements retirés.
123 900 $
Le solde moyen de 401 (k) à la fin du premier trimestre 2021, selon Fidelity, et bien loin de ce qui est nécessaire pour une retraite confortable.
Quelle est la limite de cotisation pour un régime 401(k) ?
La limite de cotisation annuelle pour un régime 401(k) est de 19 500 $ en 2021 et de 20 500 $ en 2022. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires par an.
Vais-je perdre ma correspondance 401(k) si je quitte mon emploi ?
Oui. Si vous quittez votre emploi, vous ne pouvez plus cotiser à votre 401(k) via ce même employeur. Si vous n’êtes pas en mesure de cotiser, un employeur ne peut pas égaler. Quoi qu’il en soit, vous n’êtes plus un employé et ils ne correspondront pas à un compte non-employé. Votre solde restera sur le compte et une fois que vous aurez commencé à travailler pour un nouvel employeur, vous pourrez transférer votre 401(k) au nouvel employeur si vous le souhaitez.
Combien les employeurs correspondent-ils à une cotisation 401 (k) ?
Le montant qu’un employeur correspondra à votre contribution 401 (k) dépend de l’employeur. Certains employeurs correspondront à 100 % tandis que d’autres employeurs ne correspondront pas du tout. Le pourcentage est la décision de l’employeur par opposition à l’IRS ou à toute autre branche gouvernementale.
La ligne de fond
Les employeurs peuvent limiter ou arrêter les cotisations de contrepartie pendant les périodes difficiles. La coupure n’est généralement que temporaire. Si un employeur réduit les cotisations de contrepartie, compensez la différence en contribuant davantage à un 401 (k) et en contribuant à un Roth IRA. C’est aussi généralement une mauvaise idée de puiser dans les fonds 401 (k) avant la retraite.