Les paiements numériques sont pratiques. Ils peuvent également faire des ravages sur vos finances.

Alors que M. Eisengrein travaillait à sa récupération physique de son domicile à Spring Lake, NJ, il a également entrepris de récupérer financièrement. Cela incluait de faire le point sur toutes les façons dont il avait permis à de l’argent de « s’échapper » de ses comptes. Il a remarqué que la plupart de ses dépenses supplémentaires provenaient de nouveaux abonnements ou d’autres achats numériques, dont environ 50 $ à 75 $ par mois en livraisons de nourriture et de produits de Chewy pour son chien et un service de livraison de plantes qu’il n’avait pas utilisé depuis des mois.

« Je pense que je suis bon avec mon argent », dit M. Eisengrein, « mais ensuite vous ignorez un e-mail et vous ne pouvez pas récupérer l’argent pour les 100 $ qui m’ont été facturés pour l’abonnement GQ. »

Les transactions numériques facilitent la vie financière des jeunes adultes. Les consommateurs peuvent acheter presque n’importe quoi, ou envoyer de l’argent à leurs amis et à leur famille, d’un simple coup de téléphone. Pendant ce temps, les abonnements à des services tels que les services de musique et de streaming vidéo, les applications de fitness et le stockage en nuage, ainsi que les plateformes de covoiturage et de livraison de nourriture et les options de facturation « acheter maintenant, payer plus tard », permettent aux gens de mettre une grande partie de leurs dépenses sur le pilote automatique .

Mais cette commodité a laissé de nombreux jeunes adultes avec des finances «décentralisées» – dans un sens, externalisant les dépenses d’une manière qui permet de perdre facilement de vue ce que vous dépensez réellement. Et cela peut rendre facile les dépenses excessives et difficile à budgétiser.

Un rapport de juin 2021 de la société de conseil numérique West Monroe Partners a révélé que les consommateurs américains paient en moyenne 273 $ par mois en services d’abonnement, contre 237 $ en 2018. Pourtant, le rapport, qui a interrogé 2 500 consommateurs américains, a également révélé que la plupart des gens pensaient qu’ils étaient en fait, ils ont dépensé moins en abonnements qu’en 2018.

« Quand vous entendez les gens parler d’épargne, c’est comme » payez-vous d’abord «  », explique Zarak Khan, chercheur principal en comportement au Common Cents Lab, qui se concentre sur le bien-être financier des Américains à revenu faible à moyen. C’est « littéralement le contraire de cela », dit-il. « Vous payez d’abord tout le monde. »

Comment les jeunes adultes peuvent-ils se prémunir contre les « fuites d’argent ? » Voici quelques conseils.

Saisir le volant

Bien qu’il soit facile de se laisser bercer par la complaisance des essais gratuits et des paiements automatiques, c’est vous qui contrôlez, déclare Annamaria Lusardi, professeur d’économie et de comptabilité à l’Université George Washington.

Elle conseille de prendre l’habitude de vérifier vos transactions bancaires ou par carte de crédit à la fin de chaque journée, afin que vous ayez une idée plus claire de la destination de votre argent. Sinon, dit-elle, « c’est vraiment facile de perdre de vue ».

La configuration d’alertes bancaires, par exemple la définition d’un seuil de retrait qui déclenchera un SMS ou un e-mail de votre institution financière, peut être utile pour la même raison, explique Malik Lee, fondateur et directeur général de Felton and Peel Wealth Management, une entreprise d’Atlanta. société de planification financière basée. « Pour certaines personnes, ce seuil peut être de 50 $, pour d’autres, il peut être de 100 $ », dit-il. « Donc, chaque fois que cette transaction est effectuée, vos yeux la touchent au moins, en particulier pour ces factures automatisées. »

Priya Malani, fondatrice et PDG de Stash Wealth, une société de conseil financier axée sur les milléniaux à revenu élevé, affirme que de nombreux consommateurs ont du mal à suivre leurs transactions car ils ont tellement d’options de paiement à leur disposition.

« Entre crédit et débit, espèces et Venmo, PayPal et Zelle, la liste est longue et il est donc très difficile de comprendre ce sur quoi nous dépensons », explique Mme Malani.

Elle dit que la première étape pour reprendre le contrôle consiste à réduire les options de paiement que vous utilisez, de préférence à une. Cela pourrait signifier conserver une seule application mobile pour les paiements à vos amis et à votre famille ou utiliser une seule carte de crédit pour tous vos abonnements et achats numériques, il est donc plus facile de voir combien vous dépensez et sur quoi.

« Les gens oublient de franchir cette étape, car c’est comme si, quelle que soit la carte que vous retirez de votre portefeuille, vous vous inscrivez à Netflix et une autre à Spotify », dit-elle.

Applications et alertes

En ce qui concerne les abonnements, les chercheurs et les planificateurs financiers affirment que les consommateurs doivent savoir que ces services ne sont pas statiques. Si vous vous inscrivez pour des retraits mensuels récurrents, vous vous inscrivez également pour des augmentations de prix potentielles – et parfois inévitables – et des fluctuations de durée qui pourraient affecter vos finances, disent-ils.

« Beaucoup de choses sont maintenant passées au modèle « réglez-le et oubliez-le », déclare M. Lee. Bien qu’il y ait des avantages à cela, il y a aussi un style de vie qui va avec, ajoute-t-il.

Les experts conseillent de prendre note et de budgétiser toute augmentation de prix dans vos abonnements en cours. Si vous devez absorber une augmentation de prix pour un service, envisagez d’annuler ou de ne pas vous inscrire à un autre. M. Lee suggère de passer des abonnements mensuels à une version annuelle si cela revient moins cher au fil du temps.

« Ceci est votre revenu disponible », déclare M. Lee. « Vous devez le protéger. »

Un autre facteur important contribuant aux fuites d’argent est qu’il est souvent plus difficile d’annuler un service d’abonnement que d’en démarrer un.

« C’est en gros du genre : « Hé, un clic et vous êtes abonné », mais si vous voulez annuler, venez traverser ce fossé, combattez ce dragon et livrez une lettre manuscrite», explique M. Khan.

M. Lee suggère de créer des points d’enregistrement tous les six mois pour évaluer les abonnements que vous avez et combien vous les utilisez. Si vous définissez une notification de calendrier pour réviser ou annuler un abonnement, vous êtes plus susceptible de prendre le temps de franchir les obstacles que vous rencontrez pour terminer le processus de désabonnement, explique M. Kahn.

Pour réduire les fuites d’argent, certains consommateurs se tournent vers des applications de gestion de l’argent telles que Truebill et Trim, qui passeront en revue vos dépenses et identifieront tous les frais récurrents. Certaines de ces applications négocieront même ces factures ou annuleront des abonnements en votre nom, moyennant des frais. Mme Malani appelle toutefois à la prudence lors de l’utilisation de tels services, affirmant que vous pourriez accidentellement perdre une promotion ou un tarif pré-négocié sur, disons, votre facture de téléphone.

Tre Ingram, 23 ans, a commencé à utiliser une application de budgétisation appelée EveryDollar lorsqu’il a déménagé de Virginie à Los Angeles en août et a remarqué que ses transactions numériques commençaient à augmenter pour tout, de HBO Max aux paiements mobiles pour le stationnement. Parce qu’il n’a pas eu beaucoup d’éducation financière en grandissant, dit M. Ingram, certaines fonctionnalités de l’application, comme la possibilité d’afficher clairement les dates de facturation sur un calendrier, fournissent des informations cruciales tout au long de son parcours financier.

« Cela m’aide certainement à rester sur la bonne voie, car je l’ai davantage utilisé », déclare M. Ingram. « Je viens d’une famille monoparentale, donc le concept de budgétisation n’existait pas. Il s’agissait de survivre.

M. McCorvey est journaliste au Wall Street Journal à New York. Envoyez-lui un courriel à jj.mccorvey@wsj.com.