Les couples cohabitants peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Une hypothèque inversée vous permet de puiser dans une partie de la valeur nette de votre maison sans vendre la propriété ni effectuer de paiements mensuels. Offertes aux propriétaires âgés de 62 ans et plus, les hypothèques inversées peuvent fournir un flux de revenu supplémentaire pendant la retraite. Vous pouvez faire une demande de prêt hypothécaire inversé seul ou avec un conjoint. Mais que se passe-t-il si vous vivez avec un partenaire amoureux ou un colocataire ? Les cohabitants peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire inversé ? Voici un bref aperçu des prêts hypothécaires inversés lorsque les coemprunteurs ne sont pas mariés.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires âgés de puiser dans la valeur nette de leur maison sans déménager ni vendre leur maison.
- Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez avoir au moins 62 ans et disposer d’une valeur nette considérable dans votre maison.
- Les couples mariés ou non mariés peuvent être co-emprunteurs sur un prêt hypothécaire inversé.
- Votre conjoint ou partenaire survivant qui est un coemprunteur sur l’hypothèque inversée peut rester dans la maison même si vous décédez ou déménagez (par exemple, pour entrer dans une résidence-services).
- Vos enfants, parents et autres personnes à charge qui ne sont pas des coemprunteurs – ou un conjoint qui n’est pas admissible en tant que conjoint non emprunteur éligible – doivent rembourser le prêt pour rester dans la maison si vous décédez ou déménagez.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé ?
Les propriétaires qui ont au moins 62 ans et qui disposent d’une valeur nette substantielle de leur maison peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire inversé. Ce prêt vous permet de convertir une partie de la valeur nette de votre maison en espèces sans vendre la maison ni effectuer de paiements mensuels. Au lieu de cela, le prêteur vous accorde une avance sur une partie de la valeur nette de votre maison, sous forme de somme forfaitaire, de montant mensuel ou de marge de crédit.
Vous pouvez utiliser l’argent pour payer des dépenses telles que les dépenses quotidiennes, les frais médicaux ou les réparations domiciliaires, ou même une nouvelle maison, si vous avez un prêt HECM pour achat. Les intérêts et les frais s’accumulent sur la durée du prêt, qui devient exigible lorsque vous vendez la maison, déménagez, prenez du retard sur les impôts fonciers ou décédez.
Exigences de l’emprunteur hypothécaire inversé
Les prêts hypothécaires inversés sont conçus pour aider les propriétaires âgés à accéder à la valeur nette de leur maison, fournissant une source de revenu potentiellement indispensable lorsqu’ils sont riches en logement et pauvres en liquidités.
L’hypothèque inversée la plus largement utilisée est l’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), assurée par la Federal Housing Administration (FHA) et émise par des prêteurs agréés par la FHA. Si vous demandez un HECM, le prêteur vérifiera vos revenus, vos actifs, vos frais de subsistance mensuels, vos antécédents de crédit et le paiement en temps opportun des taxes foncières et des primes d’assurance habitation. De plus, vous devez :
Assurez-vous de magasiner et de comparer les coûts des prêts hypothécaires inversés qui vous sont offerts. Bien que les prêteurs facturent généralement les mêmes primes d’assurance prêt hypothécaire, les autres frais de prêt, y compris les frais de montage, les frais de clôture, les frais de service et les taux d’intérêt, varient selon le prêteur.
Les couples non mariés peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
N’importe qui peut être coemprunteur sur un prêt hypothécaire inversé s’il répond aux critères d’admissibilité. Cela signifie que vous pouvez inclure votre conjoint, votre partenaire amoureux ou votre colocataire sur vos documents de prêt hypothécaire inversé.
Un coemprunteur peut rester dans la maison sans rien payer pour le solde du prêt hypothécaire inversé si l’autre coemprunteur déménage ou décède. Le prêt devient exigible lorsque le coemprunteur survivant vend la maison, déménage, prend du retard sur les impôts fonciers (ou ne respecte pas les conditions du prêt) ou décède.
Un conjoint ou un partenaire qui est un coemprunteur sur une hypothèque inversée peut rester dans la maison sans être tenu de rembourser le solde jusqu’à ce qu’il vende la maison, déménage ou décède.
Partenaires ou colocataires qui ne sont pas co-emprunteurs
Un partenaire ou un colocataire qui n’est pas répertorié comme coemprunteur sur votre prêt hypothécaire inversé devra établir son droit légal de rester dans la maison après votre décès. Ils devront probablement quitter la propriété s’ils ne figurent pas sur le titre de propriété, l’acte de propriété ou d’autres documents de droits de propriété. Même s’ils pouvaient rester dans la maison, le solde du prêt hypothécaire inversé deviendrait exigible, une responsabilité qui incomberait à votre succession ou à vos héritiers.
Un conjoint doit-il avoir un prêt hypothécaire inversé ?
Il n’y a aucune exigence pour que les deux conjoints soient inclus dans une demande de prêt hypothécaire inversé. Cependant, votre conjoint peut être privé de certains droits et protections.
Par exemple, si vous décédez et que votre conjoint n’était pas sur l’hypothèque inversée initiale, il ne pourra pas retirer de fonds supplémentaires et devra rembourser le montant emprunté. Mais ils peuvent être en mesure de différer le remboursement et de rester dans la maison s’ils entretiennent la maison et se tiennent au courant des taxes foncières et des assurances.
Quand dois-je rembourser un prêt hypothécaire inversé ?
Les prêts hypothécaires inversés deviennent généralement exigibles lorsque vous vendez la maison, déménagez (par exemple, pour vivre dans une résidence-services), prenez du retard sur vos impôts fonciers ou décédez. Le produit de la vente de la maison peut être utilisé pour rembourser le prêt, les fonds restants allant à vous ou à votre succession.
Qu’est-ce qu’une clause de non-recours ?
Si votre prêt hypothécaire inversé comporte une clause de non-recours, vous (ou votre succession) ne pouvez pas devoir plus que la valeur de votre maison lorsque le prêt arrive à échéance et que la maison est vendue. Ainsi, si vous ou vos héritiers souhaitez rembourser le prêt et conserver la maison, vous ne paierez pas plus que la valeur estimative de la maison.
L’essentiel
Les coemprunteurs sur un prêt hypothécaire inversé n’ont pas besoin d’être mariés ou apparentés. Vous et votre partenaire ou colocataire pouvez donc faire la demande ensemble. Bien sûr, les deux emprunteurs doivent toujours satisfaire aux exigences du prêt et vous devez avoir suffisamment de valeur nette dans la maison pour être admissible.
Gardez à l’esprit que les coûts élevés des prêts hypothécaires inversés en font un mauvais choix pour de nombreux propriétaires. Si vous avez besoin d’argent, mais que vous êtes sur le point d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous voudrez peut-être envisager un refinancement hypothécaire, un prêt sur valeur domiciliaire ou la réduction de la taille de votre maison et utiliser l’argent supplémentaire pour couvrir les frais de subsistance, les frais médicaux et toute autre chose. .