Les 12 étapes de la clôture

Une transaction immobilière est généralement un exercice long et stressant qui implique de nombreuses étapes et formalités procédurales. La fermeture d’une maison se produit lorsque vous signez les papiers qui font de la maison la vôtre, mais avant que ce jour fatidique n’arrive, une longue liste de choses doit se produire. Cet article décrit les 12 étapes à franchir entre le moment où votre offre est acceptée et le moment où vous obtenez les clés de votre nouvelle maison.

Pourquoi la préapprobation hypothécaire est une bonne idée

À moins que vous ne soyez un acheteur comptant, c’est une bonne idée d’obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison. Bien qu’il ne soit pas nécessaire d’être pré-approuvé pour conclure une transaction, la plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre de pré-approbation. En avoir un peut accélérer le processus et vous donner plus de pouvoir de négociation lors de la négociation. Cela signale au vendeur que vous disposez d’un solide soutien financier. Il vous offre également un taux de verrouillage, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d’obtenir un taux d’intérêt avantageux.

Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire vous permet également de connaître la limite jusqu’à laquelle vous pouvez aller pour acheter une propriété. Cela vous fait gagner du temps et des efforts, vous permettant de rechercher uniquement des biens immobiliers qui correspondent à votre budget.

Enfin, la préapprobation hypothécaire vous donne plus de temps pour réagir à une éventuelle discrimination. Supposons que vous ayez l’impression qu’un prêteur potentiel a été victime de discrimination à votre égard. Dans ce cas, vous pouvez rechercher un financement auprès d’autres sources et intenter une action en justice plus tard. Obtenir une pré-approbation empêche un seul prêteur biaisé de ruiner une bonne affaire et de retarder vos rêves. Une fois que vous avez trouvé la maison idéale et qu’un acheteur a accepté votre offre, voici les étapes à suivre pour conclure l’affaire.

1. Ouvrez un compte d’entiercement

Un compte séquestre est détenu par un tiers au nom de l’acheteur et du vendeur. Une vente à domicile implique plusieurs étapes prises sur une période de plusieurs semaines. Par conséquent, le meilleur moyen d’empêcher le vendeur ou l’acheteur d’être trompé est de faire appel à un tiers neutre. Ce tiers peut conserver tout l’argent et les documents liés à la transaction jusqu’à ce que tout soit réglé. Une fois toutes les formalités procédurales terminées, l’argent et les documents sont transférés du compte séquestre vers le vendeur et l’acheteur, garantissant ainsi une transaction sécurisée.

2. Recherche de titre et assurance

Une recherche de titres et une assurance titres offrent une tranquillité d’esprit et une protection juridique. Ils garantissent que lorsque vous achetez une propriété, personne d’autre ne peut essayer de la réclamer plus tard. Une recherche de titre est un examen des documents publics pour déterminer et confirmer la propriété légale d’une propriété et découvrir quelles revendications, le cas échéant, existent sur la propriété. S’il y a des réclamations, elles peuvent devoir être résolues avant que l’acheteur n’obtienne la propriété.

L’assurance titres est une assurance d’indemnisation qui protège le titulaire contre les pertes financières résultant de vices dans un titre de propriété. Il protège les propriétaires et les prêteurs immobiliers contre les pertes ou les dommages résultant de privilèges, de charges ou de vices de titre.

3. Engagez un avocat

Bien que l’aide juridique soit facultative, il est toujours préférable d’obtenir un avis juridique professionnel sur vos documents de clôture. Le jargon compliqué qu’ils contiennent peut être difficile à comprendre, même pour des personnes bien éduquées. Pour un prix approprié, l’avis d’un avocat immobilier expérimenté peut offrir de multiples avantages, y compris des indices de tout problème potentiel dans la paperasse.

4. Négocier les frais de clôture

De l’ouverture d’un compte séquestre à l’embauche d’un avocat en droit immobilier, tous les services et entités impliqués coûtent de l’argent. Ces coûts peuvent faire boule de neige en beaucoup d’argent si vous ne faites pas attention. Par exemple, les inspections des maisons et des nuisibles sont cruciales pour vous empêcher d’acheter une propriété avec des problèmes cachés et coûteux. Mais bon nombre de ces services profitent de l’ignorance des consommateurs en facturant des frais élevés. Même les frais pour les services de clôture légitimes peuvent être gonflés.

Les frais indésirables sont des frais qu’un prêteur impose à la clôture d’un prêt hypothécaire et sont souvent inattendus par l’emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ces frais peuvent s’ajouter jusqu’à une facture lourde. Les frais indésirables comprennent les frais administratifs, les frais d’examen de la demande, les frais d’examen d’évaluation, les frais accessoires, les frais de traitement et les frais de règlement.

5. Terminez l’inspection de la maison

Une inspection physique de la maison est nécessaire pour découvrir tout problème potentiel avec la propriété et avoir un aperçu de ses environs. Si vous constatez un problème grave avec la maison lors de l’inspection, vous aurez la possibilité de vous retirer de l’affaire ou de demander au vendeur de le réparer. Vous pouvez également demander au vendeur de vous payer pour le réparer (tant que votre offre d’achat comprend une éventualité d’inspection de la maison).

6. Obtenez une inspection antiparasitaire

Une inspection antiparasitaire est distincte d’une inspection de la maison. Il s’agit d’un spécialiste qui s’assure que votre maison ne contient pas d’insectes xylophages, comme les termites ou les fourmis charpentières. Les parasites peuvent être dévastateurs pour les propriétés constituées principalement de matériaux en bois. De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires exigent que même les problèmes mineurs de parasites soient résolus avant de pouvoir conclure l’affaire.

Une petite infestation peut se propager pour devenir très destructrice et coûteuse à réparer. Les parasites qui détruisent le bois peuvent être éliminés, mais vous voudrez vous assurer que le problème peut être résolu pour un prix raisonnable. Mieux encore, vous pourrez peut-être faire payer le vendeur et éliminer les parasites avant de finaliser l’achat. Les inspections antiparasitaires sont légalement obligatoires dans certains États et facultatives dans d’autres.

7. Renégocier l’offre

Même lorsque votre offre d’achat a déjà été acceptée, vous souhaiterez peut-être renégocier le prix pour refléter le coût des réparations nécessaires révélées par les inspections. Vous pouvez également conserver le prix d’achat, mais essayez de faire payer les réparations par le vendeur. Même si vous achetez la propriété « telle quelle », il n’y a aucun mal à demander. Vous pouvez également toujours revenir en arrière sans pénalité si un problème majeur est détecté que le vendeur ne peut pas ou ne veut pas résoudre.

8. Bloquez votre taux d’intérêt

Les taux d’intérêt, y compris ceux offerts sur l’hypothèque, peuvent être volatils et sujets à changement. Les taux sont soumis à plusieurs facteurs, tels que la région géographique, le type de propriété, le type de prêt demandé et la cote de crédit du demandeur.

Si possible, il est conseillé de bloquer à l’avance le taux d’intérêt du prêt. Cela vous évite d’être à la merci des fluctuations du marché, ce qui pourrait faire monter les taux avant de finaliser votre achat immobilier. Même une hausse des taux de 0,25 % peut augmenter considérablement vos mensualités et le temps qu’il faut pour rembourser l’hypothèque.

9. Supprimer les imprévus

Votre offre immobilière doit être conditionnée aux cinq éléments suivants :

• Obtenir du financement à un taux d’intérêt ne dépassant pas ce que vous pouvez vous permettre
• L’inspection de la maison ne révélant aucun problème important avec la maison
• Le vendeur divulguant entièrement tout problème connu avec la maison
• L’inspection parasitaire ne montrant aucune infestation majeure ou dommage à la maison
• Le vendeur effectuant les réparations convenues

De telles éventualités doivent être supprimées par écrit avant les dates spécifiques indiquées dans votre offre d’achat, un processus connu sous le nom d’approbation active. Cependant, dans certains contrats d’achat, les éventualités sont soumises à une approbation passive (également appelée approbation constructive). Cela signifie qu’ils sont considérés comme approuvés si vous ne les contestez pas dans les délais spécifiés. Les acheteurs doivent comprendre le processus d’approbation et prendre les mesures nécessaires dans les délais requis.

10. Répondre aux exigences de financement

Vous avez probablement déposé des arrhes lorsque vous avez signé le contrat d’achat. Les arrhes sont un dépôt effectué auprès d’un vendeur indiquant la bonne foi, le sérieux et l’intérêt véritable de l’acheteur dans la transaction immobilière. Les arrhes vont au vendeur à titre de compensation si l’acheteur se retire. Si le vendeur se désiste, l’argent est restitué à l’acheteur.

Pour finaliser votre achat, vous devrez déposer des fonds supplémentaires dans un dépôt fiduciaire. Comme les arrhes d’origine sont généralement appliqués à l’acompte, il est crucial de prévoir les divers autres paiements requis avant la conclusion de l’affaire. Ne pas le faire peut entraîner l’annulation de la vente, les arrhes revenant au vendeur. De plus, vous pourriez toujours être facturé pour les différents services que vous avez utilisés avant que l’affaire ne s’effondre.

11. Visite guidée finale

L’une des dernières étapes avant de signer vos documents de clôture devrait être d’examiner la propriété une dernière fois. Vous voulez vous assurer qu’aucun dommage n’est survenu depuis votre dernière inspection de la maison. Vous devez également vérifier que le vendeur a effectué les correctifs requis et qu’aucun nouveau problème n’est survenu. Enfin, vérifiez que rien d’inclus dans le contrat d’achat n’a été supprimé.

12. Comprendre la paperasse

La paperasse est essentielle pour conclure une transaction immobilière. Bien qu’il y ait une pile de documents remplis de termes juridiques complexes et de jargon, vous devriez tout lire vous-même. Si vous ne comprenez pas quelque chose, consultez un avocat spécialisé en immobilier. Votre agent sera également utile pour donner un sens à tout langage juridique complexe.

Même si vous vous sentez peut-être sous pression par les personnes qui attendent que vous signiez vos papiers, comme le notaire ou le prêteur hypothécaire, lisez attentivement chaque page, car les petits caractères peuvent avoir un impact majeur pour les années à venir.

En particulier, assurez-vous que le taux d’intérêt est correct et que toutes les autres conditions convenues sont clairement mentionnées. Plus généralement, comparez vos frais de clôture à l’estimation de bonne foi que vous avez reçue au début du processus. Contestez vigoureusement tous les frais que vous jugez illégitimes.

La ligne de fond

Bien qu’il puisse sembler que le processus de clôture demande beaucoup de travail, cela vaut le temps et les efforts nécessaires pour bien faire les choses au lieu de se dépêcher et de signer un accord que vous ne comprenez pas. Méfiez-vous de toute pression pour conclure l’affaire rapidement. Les agents immobiliers et autres entités qui vous aident voudront leur part, mais ils ne seront pas là pour se soucier des problèmes que vous pourriez rencontrer à long terme à cause d’une mauvaise affaire.