Le retour des coureurs premium en vaut-il la peine ?
Un avenant de retour de prime prévoit le remboursement des primes payées sur une police d’assurance-vie temporaire si le titulaire de la police ne décède pas pendant la durée indiquée. Cela réduit effectivement le coût net pour l’assuré à zéro. Une police assortie d’une clause de remboursement de primes est également appelée assurance-vie de remboursement de primes.
Points clés à retenir
- Un avenant de remboursement des primes permet aux titulaires de polices d’assurance-vie temporaire de récupérer les primes qu’ils ont payées pendant la durée de leur police s’ils ne décèdent pas pendant que la police est en vigueur. Les polices comportant cette disposition sont également appelées assurance-vie de retour de prime.
- L’ajout d’un avenant de remboursement de prime à une police d’assurance temporaire peut augmenter considérablement son coût.
- La pertinence financière d’un avenant de retour de prime dépend de la probabilité que le preneur d’assurance investisse l’argent ailleurs à un rendement plus élevé.
Fonctionnement de l’assurance-vie temporaire et des avenants de remboursement des primes
Comme son nom l’indique, l’assurance-vie temporaire offre une couverture pour une durée déterminée, telle que 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la durée de votre couverture, le capital-décès est versé au(x) bénéficiaire(s) que vous avez désigné(s) dans la police. Si vous survivez à la durée de la police, votre couverture prend tout simplement fin. L’un des avantages de l’assurance-vie temporaire par rapport à l’assurance-vie permanente est qu’elle est moins chère.
Lorsque vous souscrivez un avenant de retour de prime ou une assurance-vie de retour de prime, la compagnie d’assurance vous remboursera les primes que vous avez payées si vous dépassez le terme. Mais cette flexibilité a un coût supplémentaire. Alors est-ce que ça vaut le coup ?
Contrairement à la plupart des types d’assurance-vie permanente, l’assurance temporaire n’a aucune valeur de rachat, ce qui signifie que la seule valeur est la prestation de décès garantie en cas de décès.
Peser les coûts et les avantages : un exemple
Voici un exemple de la façon de calculer le coût probable et les avantages potentiels d’un retour d’avenant premium.
John, un non-fumeur de 37 ans, souscrit une police temporaire de 250 000 $ sur 30 ans avec des primes annuelles de 562 $. S’il souhaite ajouter un retour d’avenant premium, le coût passera à 880 $, soit une augmentation de 318 $ par an. Sans l’avenant, Jean paiera un total de 16 860 $ sur la durée de la police. L’avenant supplémentaire portera le coût total de sa police temporaire à 26 400 $.
Le remboursement des primes vaudra-t-il la peine de payer 9 540 $ supplémentaires sur 30 ans ? D’un point de vue financier, cela dépend de combien d’argent John pourrait gagner sur l’argent s’il l’investissait à la place, un concept connu sous le nom de coût d’opportunité.
Par exemple, s’il investit les 318 $ supplémentaires par an dans un fonds commun de placement au sein d’un Roth IRA non imposable, dans 30 ans, le fonds pourrait valoir un peu plus de 38 906 $, en supposant un taux de croissance annuel de 8 %. Dans ce cas, Jean ferait mieux d’investir la différence que d’ajouter l’avenant à sa police. Mais cette réponse est d’une simplicité trompeuse car le calcul ne prend pas en compte des facteurs tels que la tolérance au risque ou la tranche d’imposition de Jean. Cela suppose également que John se souvient de continuer à investir 318 $ supplémentaires année après année pendant trois décennies.
Que faire s’il a une faible tolérance au risque ou un revenu trop élevé pour lui permettre de cotiser à un Roth IRA ? Une autre option serait d’investir l’argent dans des certificats de dépôt imposables (CD) payant un taux d’intérêt de 2%. Si Jean se situe dans la tranche d’imposition de 32 %, ce montant passerait à un peu plus de 14 760 $ au bout de 30 ans, après impôts. Dans ce cas, le retour de l’avenant premium donnerait un rendement global plus élevé.
Le paiement d’un avenant de remboursement de prime est libre d’impôt, car il est considéré comme un remboursement de capital.
Quand est-ce qu’un retour d’avenant premium est une bonne idée ?
Si vous avez une prestation de décès accidentel et prévoyez atteindre la date d’expiration de la police, l’avenant peut vous donner une prestation supplémentaire. Si vous souhaitez résilier la police avant son expiration, l’avenant peut également vous aider.
Quelle peut être une raison pour ne pas investir dans un ?
Ils sont chers! Les primes sont plus coûteuses qu’une police d’assurance temporaire traditionnelle ou une police d’assurance temporaire.
La ligne de fond
L’achat ou non d’un avenant de remboursement de primes ou d’une police d’assurance-vie avec remboursement de primes dépendra de votre tolérance au risque et de votre situation fiscale individuelle. Pour les assurés qui peuvent investir dans des comptes à imposition différée ou libre d’impôt et qui sont à l’aise avec les hauts et les bas du marché boursier, une police d’assurance temporaire de base sans avenant est probablement plus logique. Les détenteurs de polices réfractaires au risque, cependant, peuvent trouver plus attrayant l’avenant de retour de revenu avec son taux de rendement garanti.