J’ai remboursé mon hypothèque plus tôt

Un HOMME qui a passé six ans à rembourser son prêt immobilier par anticipation a expliqué qu’il regrettait de ne plus avoir d’hypothèque.

L’homme de 35 ans et sa femme ont consacré toutes leurs économies à rembourser leur hypothèque plus tôt que prévu, atteignant leur objectif il y a deux ans.

1

Le déménagement a libéré de l’argent qu’ils ont dépensé pour manger au restaurant, les vacances et l’achat d’une voiture.

Au lieu de rembourser leur hypothèque, ils disposaient d’environ 900 £ par mois pour « vivre un style de vie plus insouciant », a-t-il déclaré dans un article sur Reddit.

Mais un changement de circonstances après le coup de Covid l’a laissé regretter de rembourser le prêt plus tôt.

Le couple, qui a maintenant un enfant, n’a plus rien sur quoi se rabattre car tout son argent est immobilisé dans la propriété.

Partageant sur le forum UK Personal Finance, le propriétaire anonyme a déclaré : « Nous avons déménagé dans une propriété plus grande en mars de cette année et avons à nouveau contracté une hypothèque relativement modeste.

« Ma femme a été mise au chômage pendant le premier confinement de Covid et a décidé d’essayer de devenir indépendante.

« Ayant eu notre premier enfant en août, vivant d’un salaire unique plus SMP [statutory maternity pay] avec une hypothèque, j’aurais aimé que nous ayons été plus avisés financièrement et que nous ayons investi une plus grande proportion de notre revenu disponible.

« En fin de compte, nous nous retrouvons actuellement avec aucune économie réelle et un léger déficit mensuel. »

Avec le recul, il pense qu’ils auraient mieux fait d’investir une partie de l’argent après avoir fixé leur taux hypothécaire pendant deux ans avec un intérêt de seulement 1,69 %.

Il n’a pas précisé le montant de l’hypothèque ni la valeur de la propriété.

Auparavant, ils avaient souscrit un contrat fixe de cinq ans en 2012 à 4,99 %, mais ont remboursé la majeure partie de l’argent lorsqu’ils étaient au taux le plus bas.

« Il y a certainement beaucoup de gens dans une situation bien pire que nous, mais en même temps, nous serions probablement beaucoup mieux nous-mêmes si nous n’avions pas remboursé notre première hypothèque de manière aussi agressive. » il a dit.

« La vie est actuellement assez difficile alors que ce n’est peut-être pas nécessaire. »

Il a ajouté qu’il aurait probablement « emprunté une voie légèrement différente » s’il avait repéré certains des conseils sur le forum concernant « le remboursement des dettes et l’investissement de vos économies ».

« Tout cela étant dit, nous pourrions sortir de la crise financière actuelle en libérant les capitaux propres de notre propriété actuelle, mais nous ne l’avons pas fait », a-t-il ajouté.

« Peut-être qu’au fond, même si je sais que la meilleure option financière est probablement d’investir, je veux être à nouveau libre d’hypothèque. »

Devrais tu payer ton hypothèque en avance?

Quiconque envisage de rembourser son hypothèque plus tôt devrait y réfléchir attentivement et suivre quelques règles d’or, a déclaré Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell.

Elle a déclaré: « La grande chose que vous devez garder à l’esprit est qu’une fois l’hypothèque remboursée, il est assez difficile de récupérer cet argent, vous devrez contracter une nouvelle hypothèque pour libérer cet argent de votre maison – alors pensez à travers avant de prendre la décision. »

Les propriétaires doivent d’abord rembourser d’autres dettes coûteuses, comme les cartes de crédit, les découverts et les cartes bancaires.

Lorsque vous remboursez des dettes, il est judicieux de rembourser d’abord celles qui ont les taux les plus élevés afin de ne pas gaspiller de l’argent en intérêts.

Il est également judicieux d’économiser un pot d’argent pour les urgences.

Les couples qui travaillent devraient avoir au moins 11 000 £ d’économies pour pouvoir survivre à six mois de chômage, ont averti les experts.

Les propriétaires doivent également vérifier qu’ils obtiennent le taux hypothécaire le plus bas possible, même s’ils prévoient de le rembourser plus tôt.

Pour ceux qui décident de ne plus avoir d’hypothèque, le fait d’avoir un taux bas signifie que les trop-payés serviront à rembourser la dette réelle plutôt que les intérêts, a déclaré Mme Suter.

« Une fois que vous avez satisfait tous ces besoins, vous devez décider si votre priorité est de ne plus avoir d’hypothèque ou si vous souhaitez accumuler des économies supplémentaires », a-t-elle déclaré.

« Avec les taux hypothécaires si bas en ce moment, il est probable que vous ne payiez pas des intérêts très élevés sur votre dette, vous pourriez donc décider que vous pouvez gagner plus d’argent en investissant l’argent.

« À l’inverse, vous pourriez penser que le jalon de l’absence d’hypothèque compte plus pour vous.

Cependant, les épargnants doivent se méfier de garder tout leur argent en espèces, car les taux d’intérêt sur l’épargne sont à des niveaux record, tandis que l’inflation est supérieure à 5 %, ce qui peut ronger votre argent au fil du temps.

Si vous n’investissez pas l’argent, vous feriez probablement mieux de rembourser votre dette hypothécaire.

« De plus, sur de plus longues périodes, ceux qui investissent de l’argent bénéficient de la beauté de la composition, ce qui signifie que les intérêts générés peuvent dépasser les intérêts que vous économiserez en remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt », a déclaré Mme Suter.

Que vérifier avant de payer trop cher votre hypothèque

Si vous décidez de rembourser votre hypothèque, il y a quelques points à vérifier en premier.

La plupart des prêts hypothécaires ont des règles sur le montant que vous pouvez payer en trop – et ils pourraient même être une pénalité à payer si vous le faites mal.

Il est préférable de vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire ou de demander au prêteur avant de commencer à payer en trop.

« La plupart des sociétés de prêt hypothécaire vous permettent de rembourser jusqu’à 10 % du solde impayé par an, bien que certaines en autorisent davantage. Vous devez également vérifier que vos trop-payés rembourseront votre dette hypothécaire, et ne réduiront pas seulement vos mensualités », a déclaré Mme Suter.

Elle a ajouté qu’une autre option si vous devez de toute façon renouveler votre hypothèque consiste à « réduire la durée de votre hypothèque, ce qui augmente vos paiements mensuels et bloque efficacement un trop-payé et réduit l’intérêt global que vous payez ».

« Quiconque choisit cette voie doit être certain qu’il n’aura pas besoin d’accéder à l’argent pour autre chose. »

Surpayer votre prêt hypothécaire de seulement 50 £ par mois pourrait vous faire économiser des milliers de livres à long terme.

La calculatrice en ligne gratuite de MoneySavingExpert peut vous aider à déterminer combien vous pourriez économiser si vous payez trop cher votre prêt hypothécaire.