Hypothèque inversée vs Home Equity Loan vs HELOC : Quelle est la différence ?

30 mars 2022 ThePressFree Aucun commentaire

Hypothèque inversée vs prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC: un aperçu

Si vous êtes propriétaire et avez au moins 62 ans, vous pourrez peut-être convertir la valeur nette de votre maison en espèces pour payer les frais de subsistance, les frais de santé, la rénovation de votre maison ou tout ce dont vous avez besoin. Cette option est une hypothèque inversée ; cependant, les propriétaires ont d’autres options, y compris les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Tous les trois vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison sans avoir à vendre ou à déménager de votre maison. Cependant, ce sont des produits de prêt différents et il est utile de comprendre vos options afin de pouvoir décider lequel vous convient le mieux.

Points clés à retenir

Contrairement à une première hypothèque, où vous effectuez des paiements mensuels au prêteur, dans une hypothèque inversée, le prêteur vous paie.
Un prêteur hypothécaire inversé finit par vendre la maison pour récupérer les sommes versées au propriétaire, la valeur nette restante revenant à vous ou à vos héritiers.
Un prêt sur valeur domiciliaire implique un paiement forfaitaire unique qui est remboursé en versements réguliers pour couvrir le capital et les intérêts (qui sont généralement à taux fixe).
Comme les cartes de crédit, les HELOC vous permettent de tirer sur votre marge de crédit lorsque vous en avez besoin et de ne payer des intérêts que sur ce que vous utilisez. Les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables inférieurs à ceux des cartes de crédit car ils utilisent votre maison comme garantie.
Les trois titres de créance présentent des avantages et des inconvénients que les propriétaires doivent prendre en considération pour déterminer celui qui leur convient le mieux.

Investopedia / Sabrina Jiang

Prêt hypothécaire inversé

Une hypothèque inversée fonctionne différemment d’une hypothèque à terme – au lieu de faire des paiements à un prêteur, le prêteur vous verse des paiements, en fonction d’un pourcentage de la valeur de votre maison. Au fil du temps, votre dette augmente – à mesure que les paiements vous sont versés et que les intérêts courent – et votre capital diminue à mesure que le prêteur en achète de plus en plus.

Vous continuez à détenir le titre de propriété de votre maison, mais dès que vous quittez la maison pendant plus d’un an (même involontairement pour une hospitalisation ou un séjour en maison de retraite), vendez-la ou décédez ou devenez en défaut de paiement de vos taxes foncières ou l’assurance ou la maison tombe en mauvais état – le prêt devient exigible. Le prêteur vend la maison pour récupérer l’argent qui vous a été versé (ainsi que les frais). Toute valeur nette de la maison revient à vous ou à vos héritiers.

Étudiez attentivement les types de prêts hypothécaires inversés et assurez-vous de choisir celui qui répond le mieux à vos besoins. Examinez attentivement les petits caractères, avec l’aide d’un avocat ou d’un conseiller fiscal, avant de vous inscrire. Les escroqueries hypothécaires inversées visant à voler la valeur nette de votre maison ciblent souvent les personnes âgées. Le FBI recommande de ne pas répondre aux publicités non sollicitées, de se méfier des personnes qui prétendent pouvoir vous offrir une maison gratuite et de ne pas accepter de paiements de particuliers pour une maison que vous n’avez pas achetée.

Notez que si les deux conjoints ont leur nom sur l’hypothèque, la banque ne peut pas vendre la maison jusqu’à ce que le conjoint survivant décède ou que les situations fiscales, de réparation, d’assurance, de déménagement ou de vente de la maison énumérées ci-dessus se produisent. Les couples devraient étudier attentivement la question du conjoint survivant avant d’accepter une hypothèque inversée.

Il peut également y avoir d’autres inconvénients, notamment des frais de clôture élevés et la possibilité que vos enfants n’héritent pas de la maison familiale. Les intérêts imputés sur un prêt hypothécaire inversé s’accumulent généralement jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit résilié.

Prêt sur valeur domiciliaire

À l’instar d’un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur nette d’une propriété vous permet de convertir la valeur nette de votre propriété en espèces. Cela fonctionne de la même manière que votre hypothèque principale – en fait, un prêt sur valeur domiciliaire est également appelé deuxième hypothèque. Vous recevez le prêt sous la forme d’un paiement forfaitaire unique et effectuez des versements réguliers pour rembourser le principal et les intérêts, qui sont généralement à taux fixe. Contrairement à un prêt hypothécaire inversé, vous n’avez pas besoin d’avoir 62 ans pour en obtenir un, et vous devez commencer à effectuer des paiements sur le prêt peu de temps après l’avoir contracté.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à une limite de crédit approuvée, au besoin. À cet égard, un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit.

Avec un prêt hypothécaire standard, vous payez des intérêts sur le montant total du prêt, mais avec un HELOC, vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous retirez réellement.

Le taux d’intérêt fixe sur un prêt immobilier signifie que vous savez toujours quel sera votre paiement, tandis que le taux variable sur un HELOC signifie que le montant du paiement varie.

Actuellement, les intérêts que vous payez sur les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous utilisez l’argent pour des rénovations domiciliaires ou des activités similaires sur la résidence qui garantit les prêts. Avant la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi, les intérêts sur la valeur nette de la propriété étaient entièrement ou partiellement déductibles d’impôt. Notez que ce changement concerne les années d’imposition 2018 à 2025.

De plus, et c’est une raison importante pour faire ce choix, avec un prêt immobilier et un HELOC, votre maison reste un atout pour vous et vos héritiers. Il est important de noter, cependant, que votre maison sert de garantie, vous risquez donc de perdre votre maison en cas de forclusion si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.

Principales différences entre les prêts hypothécaires inversés, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC

Les hypothèques inversées, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent tous de convertir la valeur nette de votre propriété en espèces. Cependant, ils varient en termes de décaissement et de remboursement, ainsi que d’exigences telles que l’âge, les capitaux propres, le crédit et le revenu. Sur la base de ces facteurs, voici les principales différences entre les trois types de prêts.

Décaissement

Prêt hypothécaire inversé: mensualités, paiement forfaitaire, marge de crédit ou une combinaison de ces éléments
Prêt sur valeur domiciliaire: paiement forfaitaire
HELOC: selon les besoins, jusqu’à une limite de crédit pré-approuvée – livré avec une carte de crédit, une carte de débit ou un chéquier

Remboursement

Prêt hypothécaire inversé (remboursement différé) les prêts sont exigibles dès que l’emprunteur est en défaut de paiement des impôts fonciers ou des assurances, maintient la maison en mauvais état, décède ou quitte la maison.
Prêts sur valeur domiciliaire impliquent des paiements mensuels effectués sur une durée déterminée avec un taux d’intérêt fixe.
HELOC impliquent des paiements mensuels minimums pour couvrir les intérêts pendant la période de tirage et des paiements mensuels considérablement augmentés pendant la période de remboursement en fonction du solde et du taux d’intérêt variable.

Exigences d’âge et d’équité

Prêt hypothécaire inversé: doit être âgé d’au moins 62 ans et être propriétaire de la maison ou avoir un petit solde hypothécaire
Prêt sur valeur domiciliaire: aucune condition d’âge et doit avoir au moins 20% de capitaux propres dans la maison
HELOC: aucune condition d’âge et doit avoir au moins 20% de capitaux propres dans la maison

Statut de crédit et de revenu

Prêt hypothécaire inversé: aucune exigence de revenu, mais certains prêteurs peuvent vérifier que vous pouvez effectuer des paiements ponctuels et complets pour les charges immobilières en cours, telles que les taxes foncières et les assurances
Prêt sur valeur domiciliaire: une bonne cote de crédit et une preuve de revenu stable suffisante pour répondre à toutes les obligations financières
HELOC: une bonne cote de crédit et une preuve de revenu stable suffisante pour répondre à toutes les obligations financières

Avantages fiscaux

Prêt hypothécaire inversé: aucun, jusqu’à la fin du prêt
Prêt sur valeur domiciliaire: pour les années d’imposition 2018 à 2025, intérêts uniquement déductibles d’impôt si l’argent a été dépensé à des fins admissibles – pour acheter, construire ou améliorer considérablement la maison du contribuable qui garantit le prêt
HELOC: idem pour un prêt immobilier

Facteurs à considérer

Les hypothèques inversées, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC vous permettent tous de convertir la valeur nette de votre propriété en espèces. Alors, comment décider quel type de prêt vous convient le mieux ?

En général, un prêt hypothécaire inversé est considéré comme un meilleur choix si vous recherchez une source de revenu à long terme et que cela ne vous dérange pas que votre maison ne fasse pas partie de votre succession. Cependant, si vous êtes marié, assurez-vous que les droits du conjoint survivant sont clairs.

Un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC est considéré comme une meilleure option si vous avez besoin de liquidités à court terme, serez en mesure d’effectuer des remboursements mensuels et préférez garder votre maison. Les deux comportent des risques considérables ainsi que leurs avantages, alors examinez attentivement les options avant de prendre l’une ou l’autre de ces mesures.

Quel est le moins cher, un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC ?

La plupart des HELOC et des prêts sur valeur domiciliaire n’ont pas de frais ni de frais de clôture. Les prêts hypothécaires inversés comportent des séances de consultation obligatoires et ont généralement des frais de clôture beaucoup plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels.

Quel est l’argent le plus rapide, un prêt hypothécaire inversé, un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC ?

L’hypothèque inversée prendra le plus de temps à traiter avec des séances de conseil obligatoires, des divulgations de clôture, etc. Un HELOC traitera généralement un peu plus rapidement qu’un prêt sur valeur domiciliaire avec plusieurs prêteurs annonçant des délais de clôture inférieurs à 10 jours. En comparaison, la plupart des prêteurs sur valeur domiciliaire annoncent des délais de traitement de deux à six semaines.

Quelle est la meilleure option si j’ai un mauvais crédit ?

Un prêt sur valeur domiciliaire et un HELOC ont tous deux des exigences de crédit et de revenu pour approbation. Les prêts hypothécaires inversés ne nécessitent pas un bon crédit pour être approuvés, mais vous devrez prouver votre capacité à entretenir la propriété et à payer vos impôts et vos factures d’assurance. Si vous ne pouvez pas le prouver suffisamment pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire inversé standard, vous pourrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire inversé à usage unique par l’intermédiaire d’un organisme local à but non lucratif ou gouvernemental.

L’essentiel

Les prêts hypothécaires inversés, les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire ont tous leur place. Si vous avez temporairement besoin de liquidités, que vous disposez des revenus et du crédit nécessaires pour être approuvé et que vous souhaitez laisser votre maison à vos héritiers, un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut être une meilleure option pour vous. Si vous êtes déjà à la retraite et que vous avez besoin de compléter vos revenus, que vous n’êtes pas disposé à réduire vos effectifs et que vous ne voulez pas léguer votre maison à vos héritiers, une hypothèque inversée peut être la meilleure option pour vous.