Fonds insuffisants (NSF)
Que sont les fonds insuffisants (NSF) ?
Les fonds insuffisants (NSF), ou fonds insuffisants, sont le statut d’un compte courant qui n’a pas assez d’argent pour couvrir toutes les transactions. NSF décrit également les frais facturés lorsqu’un chèque est présenté mais ne peut pas être couvert par le solde du compte.
Les clients verront un avis « fonds insuffisants » ou « fonds insuffisants » sur un relevé bancaire lorsqu’ils tenteront de retirer plus d’argent que leur compte n’en contient.
Lorsque le paiement ne peut pas être effectué, il est souvent considéré comme «rebondi». Si une banque reçoit un chèque émis sur un compte avec des fonds insuffisants, la banque peut refuser le paiement et facturer au titulaire du compte des frais pour chèque sans provision. De plus, une pénalité ou des frais peuvent être facturé par le commerçant pour le chèque retourné.
Points clés à retenir
- Un compte courant est dit avoir des « fonds insuffisants » (NSF), ou des « fonds insuffisants » lorsqu’il manque l’argent nécessaire pour couvrir les transactions.
- L’acronyme NSF fait également référence aux frais facturés à un client pour la présentation d’un chèque ou d’un paiement qui ne peut pas être couvert par le solde du compte.
- Les consommateurs peuvent éviter les frais sans provision en optant pour une protection contre les découverts auprès de leurs banques.
Fonctionnement des frais de fonds insuffisants
Les banques facturent souvent des frais sans provision lorsqu’un chèque présenté est retourné ou que le paiement ne peut être effectué en raison d’un manque de fonds pour le couvrir. Les frais NSF s’élèvent en moyenne à 34 $ chacun, selon les données de 2022 du Consumer Financial Protection Bureau.
Lorsqu’un chèque est rédigé et déposé par le bénéficiaire, son institution financière doit mettre les fonds à sa disposition dans les deux jours ouvrables suivant le dépôt. Si les fonds ne sont pas disponibles sur le compte bancaire du payeur, ils sont considérés comme insuffisants et des frais de NSF sont évalués.
Les banques offrent aux titulaires de compte plusieurs options pour éviter les pénalités associées à une transaction avec des fonds insuffisants. Les clients peuvent se retirer des politiques de découvert qui permettent à la banque de couvrir les frais et d’ajouter des frais sans provision, ou de lier au moins un compte de sauvegarde, tel qu’un compte d’épargne ou une carte de crédit pour approvisionner le compte insuffisant.
Frais sans provision par rapport aux frais de découvert
L’insuffisance de fonds et les découverts sont deux opérations bancaires distinctes. Les deux sont liés à des fonds insuffisants et peuvent entraîner des frais. Les banques facturent des frais sans provision lorsqu’elles retournent des paiements présentés sans paiement, comme un chèque, et des frais de découvert lorsqu’elles acceptent et paient les chèques qui engendrent des découverts sur les comptes courants.
Un client avec 100 $ sur un compte courant peut initier une chambre de compensation automatisée (ACH) ou un paiement par chèque électronique pour un achat d’un montant de 120 $. Si la banque refuse de payer le chèque, des frais de NSF sont encourus. Si la banque accepte le chèque et paie le vendeur, le solde du compte courant tombe à – 20 $ et entraîne des frais de découvert (OD).
La protection contre les découverts est souvent une option pour les clients bancaires. Si un client a 20 $ sur un compte courant et tente d’effectuer un achat de 40 $ avec une carte de débit ou de chèque et n’a pas opté pour le plan de découvert de la banque, la transaction sera refusée par le détaillant.
Si le client bénéficie d’une protection OD, la transaction peut être acceptée et la banque peut imposer des frais OD. Cependant, si le client a écrit un chèque pour la transaction de 40 $, la banque peut l’honorer et évaluer des frais OD ou le rejeter et évaluer des frais NSF, que le client ait ou non adhéré au programme de découvert.
Comment éviter les frais NSF
• Budgétiser correctement les paiements mensuels
• Évitez d’écrire intentionnellement un chèque ou d’effectuer un paiement supérieur au solde actuel du compte courant.
• Surveillez les soldes des comptes, les transactions par carte de débit et les paiements automatisés.
• Liez plusieurs comptes comme un compte courant et un compte d’épargne afin que l’argent passe automatiquement de l’un à l’autre pour couvrir les insuffisances.
• Faites appel aux banques pour obtenir des marges de crédit à découvert, un produit spécial à demander pour couvrir tout problème d’insuffisance de fonds. Une marge de crédit à découvert nécessite une demande de crédit, qui tient compte de la cote de crédit et du profil de crédit du client pour déterminer l’approbation.
De nombreuses banques vous permettent désormais de configurer des alertes de solde faible : vous recevez une notification par SMS ou par e-mail lorsque les fonds de votre compte tombent en dessous d’un montant que vous désignez. Cela peut vous aider à savoir combien d’argent est actuellement disponible et vous pouvez ajuster vos dépenses en conséquence.
Critique des frais NSF
Le CFPB surveille et protège les consommateurs lors de l’utilisation des services financiers. En 2010, des lois radicales de réforme bancaire ont abordé les frais de découvert et de NSF et mis en œuvre des directives permettant aux consommateurs d’opter pour la protection contre les découverts par l’intermédiaire de leurs banques. Plus de protections pour les consommateurs deviennent de plus en plus urgentes à mesure que les institutions financières gèrent mal les politiques de frais.
Les institutions financières ont réorganisé les transactions, traitant les débits sur les comptes des consommateurs de manière à maximiser les frais de découvert en déduisant le plus important en premier, plutôt que dans l’ordre chronologique. En 2011, Bank of America a réglé un recours collectif vieux de deux ans pour 410 millions de dollars pour la réorganisation des transactions des clients et la facturation de frais de découvert de cette manière. La Banque TD a payé plus de 62 millions de dollars dans le cadre d’un règlement de recours collectif pour la même mauvaise gestion des frais en 2010.
En 2020, la Banque d’Hawaï a mis en place un fonds de règlement de 8 millions de dollars pour rembourser les clients qui avaient été facturés pour les paiements autorisés des clients alors que les fonds étaient disponibles, mais a réglé les débits une fois que les comptes sont passés à un statut insuffisant et ont facturé des frais. La banque a accepté d’annuler les frais de découvert qui restaient impayés.
Les institutions financières ont pratiqué une transaction unique, une activité de frais multiples, appliquant plus d’une commission pour chèque sans provision sur un seul article ou transaction si la demande de paiement est automatiquement soumise à plusieurs reprises par le créancier. En 2020, la Navy Federal Credit Union a réglé une telle affaire pour 16 millions de dollars, sans concéder aucun acte répréhensible ni responsabilité.
Pourquoi les banques facturent-elles des frais NSF ?
Les banques facturent des frais sans provision pour le coût et les inconvénients liés au retour des chèques refusés. « Pour beaucoup, les frais de découvert / NSF sont devenus le premier générateur de revenus de frais et constituent l’une des sources de revenus les plus rentables de la banque », a noté un rapport du Woodstock Institute, citant Banquier américain.
Les frais NSF sont-ils légaux ?
Oui, les frais sans provision sont légaux sur les chèques sans provision et ne doivent pas être facturés sur les transactions par carte de débit ou les retraits aux guichets automatiques. Le gouvernement américain ne réglemente pas les frais de NSF ni le montant des frais, mais The Truth in Lending Act oblige les banques à divulguer leurs frais aux clients lorsqu’ils ouvrent un compte.
Les frais de NSF peuvent-ils être supprimés ?
Les politiques bancaires varient, mais les frais de NSF peuvent souvent être annulés par le biais d’un renversement de NSF après coup, surtout s’il s’agit de la première fois qu’ils sont évalués. Appeler le service client de la banque et demander un remboursement est le meilleur plan d’action pour un consommateur.
Les frais de NSF affectent-ils votre crédit ?
Les frais de NSF n’affectent pas directement le crédit ou le pointage de crédit d’un client, car les banques ne signalent pas les transactions aux bureaux de crédit tels qu’Equifax, TransUnion et Experian.
Cependant, un chèque sans provision peut retarder le paiement d’une carte de crédit ou d’un prêt, ce qui peut affecter la cote de crédit d’un client.
Que se passe-t-il si je ne paie pas mes frais NSF ?
Les clients n’ont pas la possibilité d’éviter de payer des frais sans provision, car la banque les déduit automatiquement du compte.
L’essentiel
Les fonds insuffisants et les frais qu’ils encourent sont irritants, mais sont des événements bancaires courants. Bien que de plus en plus au centre des critiques et des poursuites, les frais de NSF restent légaux, mais le CFPB aide à protéger les consommateurs en surveillant ces frais. Les clients peuvent éviter les frais en surveillant leurs soldes bancaires ou en souscrivant à une protection contre les découverts.