Épargne et investissement de retraite pour le personnel militaire
Servir dans l’armée peut débloquer un certain nombre d’avantages financiers, notamment la possibilité de participer au programme de dépôt d’épargne (SDP), des frais de scolarité pour payer les études universitaires et l’accès à un logement abordable. Les militaires peuvent également profiter des régimes fédéraux d’épargne-retraite. L’élaboration d’une stratégie d’épargne-retraite et d’investissement peut aider les militaires à tirer le meilleur parti de leurs revenus de carrière.
Points clés à retenir
- Les militaires disposent de nombreuses options pour épargner et investir de l’argent en vue de leur retraite.
- Le gouvernement fédéral propose deux régimes de retraite aux militaires, en fonction du moment de leur enrôlement.
- Les militaires peuvent également épargner grâce au programme de dépôt d’épargne tout en servant dans des zones de combat éligibles.
- En plus des options d’épargne fédérales, les militaires peuvent également utiliser d’autres comptes d’épargne et d’investissement pour accroître leur richesse.
Options de planification de la retraite pour les militaires
Les militaires n’ont pas accès aux plans 401(k) comme le feraient les employés du secteur privé. Mais ils disposent de plusieurs options pour épargner et investir de l’argent en vue de la retraite. Ces options incluent :
Comprendre comment ces différentes options d’investissement fonctionnent ensemble est essentiel pour créer une stratégie d’épargne-retraite.
Prestations de retraite militaires fédérales
Le gouvernement fédéral offre deux options de régime de retraite aux militaires. Il s’agit du système de retraite hérité (LRS) et du système de retraite mixte (BRS). Le régime auquel vous êtes inscrit et les avantages dont vous bénéficiez dépendent du moment où vous vous êtes enrôlé dans les forces armées.
Le système de retraite hérité, également appelé système de retraite des services en uniforme, s’applique aux militaires qui se sont enrôlés au plus tard le 31 décembre 2017. Il s’agit d’un régime à prestations définies qui verse une rente mensuelle viagère aux militaires à la retraite. Pour avoir droit à cette prestation, vous devez avoir servi pendant 20 ans ou plus. Les montants des paiements de rente sont basés sur le nombre d’années de service et la moyenne des 36 mois de salaire de base les plus élevés du militaire.
Tous les régimes de retraite militaires sont protégés par des ajustements au coût de la vie (COLA), qui sont appliqués chaque année en fonction des modifications de l’indice des prix à la consommation (IPC).
Le BRS s’applique aux militaires qui s’enrôlent à compter du 1er janvier 2018. Si vous avez commencé votre service à cette date ou après, vous êtes automatiquement inscrit au BRS. Ce régime de retraite militaire combine un régime de retraite à prestations définies et un régime à cotisations définies. Plus précisément, le régime à cotisations définies utilisé est le FST.
Plan d’épargne-épargne
Le TSP est un régime de retraite fédéral offert aux employés du gouvernement éligibles, y compris le personnel militaire inscrit au BRS. Les comptes TSP sont similaires aux régimes 401(k) dans la mesure où les militaires peuvent choisir d’y cotiser à partir de leur salaire de base. Le choix minimum de cotiser est de 1 % du salaire de base.
Ces cotisations peuvent être versées avant ou après impôt, selon que vous choisissez un TSP traditionnel ou un Roth TSP. Les FST sont soumis aux limites de l’IRS sur les cotisations annuelles. Pour 2024, les militaires peuvent reporter jusqu’à 23 000 $. Le plafond de cotisation de rattrapage pour les personnes âgées de 50 ans et plus est de 7 500 $ pour 2024.
Comptes de retraite individuels
Les militaires peuvent également utiliser les IRA pour compléter leurs prestations de retraite fédérales et leurs cotisations TSP. Pour 2024, les militaires peuvent contribuer jusqu’à 7 000 $ à un IRA traditionnel ou Roth, contre 6 500 $ en 2023. Notez qu’une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ est autorisée pour les militaires de 50 ans ou plus.
Un IRA de conjoint peut permettre aux conjoints de militaires qui n’ont pas de revenus propres d’épargner pour leur retraite sur une base fiscalement avantageuse.
Les cotisations IRA traditionnelles peuvent être déductibles d’impôt, tandis que les Roth IRA offrent l’avantage de retraits exonérés d’impôt à la retraite. Qu’il soit judicieux de choisir un IRA traditionnel ou un Roth IRA peut dépendre de votre salaire actuel par rapport à votre revenu attendu à la retraite.
Si vous êtes actuellement dans une tranche d’imposition plus élevée, prendre les déductions IRA traditionnelles pourrait avoir du sens. Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite, un Roth IRA peut offrir davantage d’avantages fiscaux. De plus, un Roth signifie que vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent que vos économies ont gagné pendant qu’elles étaient dans l’IRA.
Options d’épargne pour les militaires
En plus des comptes de retraite, les militaires disposent d’autres moyens d’épargner. Ces options incluent :
- Comptes du programme de dépôt d’épargne
- Comptes d’épargne militaires dans les banques/coopératives de crédit
- Comptes de placement imposables
Programme de dépôt d’épargne
Le SDP est proposé par le ministère de la Défense à certains militaires en service actif. Pour être admissibles à ce programme, les militaires doivent être :
- Servir dans une zone de combat éligible
- Être déployé pendant 30 jours consécutifs ou un jour dans chacun des trois mois consécutifs
Les militaires peuvent effectuer des retraits anticipés de leur compte du programme de dépôt d’épargne une fois que celui-ci atteint un solde de 10 000 $ et uniquement pour les montants supérieurs à 10 000 $ ou en cas d’urgence avec l’approbation d’un commandant.
Les militaires peuvent économiser jusqu’à 10 000 $ sur un compte SDP. Ces comptes rapportent un taux d’intérêt généreux de 10 %, composé mensuellement, mais uniquement pour le montant de 10 000 $, dépassant même les comptes d’épargne à haut rendement les mieux rémunérés. À la fin du déploiement, l’argent d’un compte SDP est restitué au militaire.
Comptes d’épargne militaires
Les banques et les coopératives de crédit peuvent proposer des comptes d’épargne, des comptes du marché monétaire, des comptes CD et d’autres comptes de dépôt conçus pour les militaires et leurs familles. Ces comptes peuvent offrir des avantages ou des dispositions spéciales, tels que des frais réduits ou des taux d’intérêt plus élevés pour les dépôts.
Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne militaire dans une banque ou une coopérative de crédit, vérifiez les limites de retrait et si des frais de retrait excédentaire peuvent s’appliquer.
L’avantage d’ouvrir un compte d’épargne militaire dans une banque ou une coopérative de crédit est qu’il y a généralement moins de restrictions sur le montant que vous pouvez épargner et sur le moment où vous pouvez retirer de l’argent. Avec le SDP, vous êtes limité à 10 000 $ d’économie et vous ne pouvez effectuer des retraits anticipés que dans des circonstances limitées.
Comptes d’investissement imposables
Les comptes de courtage permettent aux militaires d’épargner et d’investir de l’argent sans restrictions sur les cotisations. Même si vous n’obtiendrez aucun avantage fiscal en ouvrant un compte de placement imposable dans une maison de courtage en ligne, vous disposerez peut-être de plus d’options et de flexibilité en ce qui concerne la manière dont vous investissez.
Un FST, par exemple, peut vous limiter à une certaine gamme d’options de fonds communs de placement ou de fonds négociés en bourse (FNB). Avec un compte de courtage, vous pourrez peut-être investir dans des actions, des fonds communs de placement, des ETF, des obligations, des options, des contrats à terme, des métaux précieux ou même des crypto-monnaies. Cela peut contribuer à accroître la diversification.
La récolte des pertes fiscales peut aider à équilibrer les gains avec les pertes et potentiellement à minimiser votre facture fiscale d’investissement.
Il est important de se rappeler que tout gain réalisé dans un compte de courtage imposable est assujetti à l’impôt sur les gains en capital. Le fait que vous payiez le taux des plus-values à court ou à long terme dépend de la durée pendant laquelle vous détenez un investissement avant de le vendre avec profit. Il est également important de vérifier les commissions et autres frais que vous pourriez payer lorsque vous choisissez une option de courtage.
Comment créer un plan d’épargne et d’investissement
Connaître vos options pour épargner et investir de l’argent en tant que membre de l’armée n’est qu’une partie de l’équation. Il est également important de considérer votre situation financière dans son ensemble.
Plus précisément, lorsque vous élaborez votre plan financier, pensez à des éléments tels que :
Si vous n’avez pas encore de conseiller financier, vous voudrez peut-être en chercher un qui se spécialise dans l’aide aux militaires et à leurs familles.
Réfléchissez également à la manière dont vous protégez votre épargne et vos investissements. L’assurance vie, par exemple, peut offrir un avantage financier à vos proches si quelque chose vous arrive. Vous pourriez être admissible à une assurance-vie collective auprès du ministère des Anciens Combattants, mais vous souhaiterez peut-être également souscrire une couverture supplémentaire pour garantir la protection financière de votre famille. Rencontrer un conseiller financier peut vous aider à créer un plan stratégique d’épargne-retraite et d’investissement.
Quel est le plafond de cotisation pour le plan d’épargne-épargne ?
En 2024, le plafond de cotisation au Régime d’épargne-épargne est de 23 000 $, contre 22 500 $ en 2023. Pour 2024, il existe un plafond de cotisation supplémentaire de 7 500 $.
Quelle est la limite de cotisation pour un IRA ?
Pour un IRA traditionnel et un Roth IRA, le plafond de cotisation pour 2024 est de 7 000 $, contre 6 500 $ pour 2023. Si vous êtes âgé de 50 ans et plus, il existe un plafond de cotisation supplémentaire de 1 000 $.
Le TSP est-il obligatoire pour les militaires ?
Vous serez automatiquement inscrit au TSP une fois que vous aurez servi pendant 60 jours et si vous avez commencé le service le 1er janvier 2018 ou après. Vous pouvez choisir de vous désinscrire. Si vous ne vous désinscrivez pas ou ne modifiez pas les montants des cotisations, 3 % seront déduits de chaque chèque de paie.
L’essentiel
L’épargne-retraite et l’investissement pour les militaires commencent par connaître vos options d’épargne. À partir de là, vous pouvez déterminer la place des différents comptes de retraite et d’épargne dans votre stratégie globale. Il est également important de réfléchir à la manière de rembourser ses dettes et de prioriser les différents objectifs d’épargne pour élaborer un plan financier complet.