Définition du taux d’achat

Qu’est-ce qu’un taux d’achat ?

Le terme taux d’achat fait référence au taux d’intérêt appliqué aux achats réguliers effectués avec une carte de crédit. Également appelé taux annuel d’achat (TAEG), il s’agit du taux auquel la plupart des gens se réfèrent lorsqu’ils pensent au taux d’une carte de crédit. Le taux d’intérêt d’achat est appliqué à tout solde d’achat impayé à la fin du cycle de facturation et ne s’applique pas aux autres frais d’intérêt encourus. Il peut être considéré comme les frais d’intérêt d’achat.

Comprendre les tarifs d’achat

Les institutions financières facturent aux emprunteurs de cartes de crédit un taux d’achat, également appelé taux annuel d’achat en pourcentage (TAEG), pour tous les achats réguliers qu’ils effectuent avec leurs cartes de crédit Visa, Mastercard, Discover ou American Express. C’est le taux d’intérêt le plus courant que les emprunteurs paient sur leurs cartes. Les particuliers et les entreprises à la recherche d’une carte de crédit recherchent souvent des taux d’achat bas, le taux qui s’applique à la majorité des transactions par carte de crédit.

Le taux d’achat n’est appliqué par l’émetteur de la carte de crédit à tout solde impayé que lorsque l’emprunteur paie moins que le solde total du relevé. Si, par exemple, il y a un solde impayé de 100 $ à la fin du mois, l’emprunteur est responsable de payer ce montant plus les intérêts sur ce solde restant – ou le paiement minimum – à la prochaine date d’échéance. Aucun intérêt n’est encouru si l’emprunteur rembourse intégralement son solde avant la date d’échéance.

Les prêteurs déterminent le taux d’achat d’un emprunteur en fonction de sa solvabilité et de ses antécédents de crédit. Le taux le plus bas que les banques facturent normalement est le taux préférentiel. Ce taux suit généralement les tendances du taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale américaine. Le taux préférentiel est généralement le taux des fonds fédéraux majoré d’environ 3 %.

Le taux préférentiel fournit une base aux émetteurs de cartes de crédit lorsqu’ils font des offres de taux d’intérêt dans un contrat de crédit. Le montant des intérêts facturés au-dessus du taux préférentiel est appelé spread. La plupart des banques ajoutent un écart d’environ 10 % au taux préférentiel, ce qui place les taux moyens dans la fourchette des pourcentages moyens. Cependant, certains émetteurs ajoutent une marge considérablement plus importante à l’indice du taux préférentiel, ce qui donne des taux pouvant aller jusqu’à 35 % ou plus pour ceux qui n’ont pas de crédit ou de mauvais crédit.

Taux annuel en pourcentage (TAEG)

Le taux de pourcentage annuel, ou TAEG, est exprimé en pourcentage et indique combien vous paieriez pour emprunter des fonds au cours d’une année. Le TAP des cartes de crédit est facturé différemment des intérêts sur les autres types de financement. Comme indiqué ci-dessus, tant que vous payez votre solde en totalité avant votre date d’échéance mensuelle, vous pouvez généralement éviter de payer des intérêts de carte de crédit.

Les TAP des cartes de crédit varient en fonction du type de frais encourus. Un prêteur peut facturer un TAEG pour les achats, un autre pour les avances de fonds et un autre pour les transferts de solde à partir d’une autre carte. Les banques facturent également des APR à taux élevé aux clients en cas de retard de paiement ou de violation d’autres conditions de l’accord du titulaire de la carte. Il existe également un TAEG de lancement, un TAEG faible ou de 0 %, que de nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent pour inciter de nouveaux clients à souscrire à une carte.

Types de tarifs d’achat

Tarifs de lancement

Le taux d’achat d’une carte de crédit peut commencer à 0 % si la carte de crédit offre un taux de lancement de 0 %. La durée pendant laquelle un taux de lancement peut s’appliquer varie selon la carte de crédit. Les tarifs de lancement varient généralement de 12 à 15 mois, bien que certaines sociétés émettrices de cartes proposent des périodes promotionnelles plus généreuses. Une fois le délai de lancement expiré, le taux d’achat augmente jusqu’au taux de référence de la carte. Le taux de référence est le taux d’achat ou le taux d’intérêt standard facturé sur les soldes impayés à la fin de chaque cycle de paiement pour les achats effectués avec la carte.

Tarifs variables

De nombreuses cartes de crédit sont assorties d’un taux d’intérêt variable. Ce taux est basé sur le taux préférentiel majoré d’une marge et peut changer de temps à autre si la Réserve fédérale augmente ou abaisse le taux des fonds fédéraux. Cela signifie que l’émetteur peut augmenter ou baisser le taux d’achat à sa discrétion si les taux du marché du crédit changent. Les conditions de taux d’intérêt variables sont décrites dans les conditions générales du prêteur.

Taux d’achat par rapport aux autres taux de carte de crédit

Comme indiqué ci-dessus, le taux d’achat s’applique uniquement aux achats réguliers effectués avec une carte de crédit, comme un achat au rayon ou à l’épicerie. Les cartes de crédit peuvent également facturer d’autres tarifs aux clients. En plus du taux d’achat régulier, les prêteurs énumèrent tous les taux dans les conditions générales de la carte.

Taux de transfert de solde

Si vous transférez un solde d’une carte à une autre, la banque émettrice de cette dernière vous facture parfois un taux d’intérêt différent du taux d’achat de cette transaction. C’est ce qu’on appelle le taux de transfert de solde. Il peut s’agir du même taux que votre achat ou d’un taux supérieur, ou peut être de 0 % pour une période de temps définie afin d’inciter les transferts. Ce tarif est également facturé en fin de mois. Les transferts de solde sont également généralement soumis à des frais supplémentaires appelés frais de transfert de solde, généralement le plus élevé d’un pourcentage du montant du solde transféré ou d’un montant minimum de 5 $.

Taux d’avance de fonds

Un autre taux facturé par les émetteurs de cartes de crédit est le taux d’avance de fonds. Cela s’applique à tout montant qu’un emprunteur retire d’un guichet automatique (ATM) ou d’un caissier de banque contre la ligne d’avance de fonds de sa carte de crédit. Le taux est presque toujours supérieur au taux d’achat et, selon la carte, peut aller de 15 à 30 %.

Contrairement au taux d’achat normal, les intérêts des avances de fonds n’ont pas de délai de grâce et s’accumulent au moment où l’emprunteur a souscrit une avance de fonds. Tout comme pour un transfert de solde, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent également des frais d’avance de fonds – normalement le plus élevé d’un pourcentage du solde ou d’un montant fixe – en même temps.