Définition du risque non assurable

Qu’est-ce qu’un péril non assurable ?

Les risques non assurables sont des événements pour lesquels aucune couverture d’assurance n’est disponible ou pour lesquels les assureurs sont peu susceptibles de souscrire des polices.

Un risque non assurable est généralement un événement qui présente un risque élevé de survenance, ce qui signifie que la probabilité d’un paiement est élevée et attendue. Les risques que les assureurs ne veulent pas couvrir sont souvent de nature catastrophique.

Comprendre les risques non assurables

Le risque de péril non assurable est relativement répandu dans l’expérience humaine. Un exemple de risque non assurable pourrait être celui de la construction d’une maison dans une zone inondable connue.

Étant donné que la région a des antécédents de ce danger particulier, il est peu probable qu’une compagnie d’assurance veuille étendre la couverture contre les inondations en raison de la difficulté à gérer le risque potentiel. Ce genre de difficulté à gérer le risque est la principale raison pour laquelle l’assurance contre les inondations existe en tant que programme gouvernemental géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) au lieu d’être un sous-ensemble de l’assurance privée.

Types de périls non assurables

Bien qu’il ne s’agisse en aucun cas d’une liste complète, les principaux domaines où l’assurance est impossible à obtenir comprennent le risque de réputation, le risque réglementaire, le risque lié aux secrets commerciaux, le risque politique et le risque de pandémie.

Le risque de réputation

Le risque de réputation survient lorsqu’une entreprise fait quelque chose, ou qu’il lui arrive quelque chose, qui porte atteinte à son image publique au point de mettre son activité en péril. Par exemple, un PDG est impliqué dans un scandale de harcèlement sexuel, ou quelqu’un place au hasard du poison dans les bouteilles d’un produit d’une entreprise.

Il peut y avoir une certaine couverture (pour les frais de rappel de produits, par exemple). Mais généralement, ces situations ne peuvent pas être assurées car un assureur ne peut pas déterminer quel est le risque et ce qu’il vaut.

Risque réglementaire

Le risque réglementaire est la possibilité qu’un organisme gouvernemental fasse quelque chose, ou qu’un gouvernement adopte une loi, qui porte gravement atteinte à une entreprise. Par exemple, forcer la fermeture des groupes électrogènes alimentés au charbon.

Des milliers de nouvelles règles et lois sont publiées chaque année aux niveaux national, local et fédéral. Il est impossible pour un assureur de les anticiper ou de rédiger une police pour atténuer les dommages à une entreprise qui en découlent.

Secrets commerciaux

Les secrets commerciaux sont essentiels pour de nombreuses entreprises, mais s’ils sont dévoilés ou volés, les dommages sont difficiles à calculer. Un pirate peut voler le code informatique d’une clé. Un employé mécontent peut repartir avec des formules ou des processus secrets.

Prédire la probabilité que cela se produise ou le montant des dommages dépasse la capacité et la portée de la plupart des assureurs.

Risque politique

Les risques politiques tels que l’expropriation d’un actif par le gouvernement, la guerre ou la violence politique, le défaut de crédit des créances commerciales ou lorsque des gouvernements étrangers bloquent le transfert de devises et d’actifs, sont difficiles à assurer en raison de leur imprévisibilité.

Risque de pandémie

Des niveaux extrêmes d’imprévisibilité sont également attendus avec les pandémies. Les effets des maladies de masse peuvent varier considérablement. La grippe pandémique H1N1 a perturbé certaines entreprises, mais l’infection virale Covid-19 a profondément perturbé l’économie mondiale. En raison de l’imprévisibilité, de l’ampleur et des coûts impliqués dans les situations de pandémie, l’assurance privée ne peut pas aider la plupart des personnes ou des entreprises.