Définition du programme de modification abordable à domicile (HAMP)

Qu’est-ce que le programme de modification abordable à domicile (HAMP) ?

Le programme Home Affordable Modification Program (HAMP) était un programme de modification de prêt introduit par le gouvernement fédéral en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la saisie. L’objectif du programme était d’aider les propriétaires qui consacraient plus de 31 % de leur revenu brut aux versements hypothécaires. Le programme a expiré fin 2016.

Comprendre le programme de modification abordable à domicile (HAMP)

HAMP a été créé dans le cadre du Troubled Asset Relief Program (TARP) en réponse à la crise des subprimes de 2008. Au cours de cette période, de nombreux propriétaires américains se sont retrouvés dans l’impossibilité de vendre ou de refinancer leur maison après l’effondrement du marché en raison du resserrement des marchés du crédit. Les paiements mensuels sont devenus inabordables lorsque les taux du marché plus élevés sont entrés en vigueur sur les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), laissant de nombreuses personnes à risque de saisie.

Pour être admissibles, les débiteurs hypothécaires devaient faire plus de 31 % de leur revenu brut sur leurs paiements mensuels. Les exigences de propriété ont également été appliquées – ils devaient passer le test de la valeur actualisée nette (VAN), ainsi que d’autres normes d’éligibilité.

Une propriété est devenue éligible si l’analyse a montré qu’un prêteur ou un investisseur détenant actuellement le prêt gagnerait plus d’argent en modifiant le prêt plutôt qu’en saisissant. Outre l’exigence qu’un propriétaire prouve des difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir un solde principal impayé inférieur à 729 750 $.

L’allégement a pris plusieurs formes, qui auraient toutes pour effet de réduire les mensualités. Par exemple, les propriétaires éligibles pourraient bénéficier de réductions du principal et des taux d’intérêt de leur prêt hypothécaire. Il y avait aussi la possibilité d’un report temporaire des versements hypothécaires, également connu sous le nom d’abstention. Et, si favorable, un propriétaire a pu prolonger les conditions de son prêt existant.

Dans de nombreux cas, un prêt déjà modifié était également éligible à la modification HAMP, réduisant encore plus le paiement du propriétaire.

Considérations particulières

Le gouvernement désigne le ratio des paiements au revenu brut comme le ratio dette/revenu (DTI) initial. Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a aidé à inciter les banques à réduire le ratio de la dette au revenu à moins de ou égal à 38 %. Le Trésor interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31% ou moins.

HAMP a incité les prêteurs et les investisseurs privés à financer leurs ajustements de prêt. Les gestionnaires d’hypothèques ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible qu’ils ont effectuée. Ces prêteurs étaient également admissibles à recevoir jusqu’à 1 000 $ par année pour chaque emprunteur participant au programme pendant une période maximale de cinq ans.

Le HAMP original était limité aux résidences principales. En 2012, le programme a ensuite été révisé pour inclure les maisons non occupées par le propriétaire, les ménages ayant plusieurs hypothèques et les propriétaires dont le ratio DTI était inférieur ou supérieur à l’exigence initiale de 31 %.

Le programme de modification abordable de la maison (HAMP) par rapport au programme de refinancement abordable de la maison (HARP)

HAMP a été complété par une autre initiative appelée Home Affordable Refinance Program (HARP). Comme HAMP, HARP a été offert par le gouvernement fédéral. Mais il y avait quelques différences subtiles.

Alors que HAMP aidait les personnes qui étaient sur le point d’être saisies, les propriétaires devaient être sous l’eau ou proches de ce point pour se qualifier pour HARP. Le programme permettait aux personnes dont la maison valait moins que le solde impayé de leur prêt hypothécaire de refinancer leurs prêts, ainsi qu’aux propriétaires dont le ratio prêt-valeur (LTV) était supérieur à 80 %.

Seuls ceux dont les prêts étaient garantis ou acquis par Fannie Mae ou Freddie Mac avant le 31 mai 2009 étaient éligibles. L’admissibilité dépendait également du fait que le propriétaire soit à jour de ses versements hypothécaires. De plus, les débiteurs hypothécaires auraient dû pouvoir bénéficier de versements moins élevés ou d’un passage à un produit hypothécaire plus stable.

La date limite pour HARP était initialement prévue pour le 31 décembre 2017. Cependant, cette date a été prolongée, repoussant la date d’expiration du programme à décembre 2018.