Définition du paiement à la commande
Qu’est-ce que payer à la commande ?
Payer à la commande décrit un chèque ou une traite qui doit être payé par endossement et livraison. Les instruments de paiement à l’ordre sont des chèques ou des traites négociables qui sont généralement écrits comme « payer à X ou payer à l’ordre de X ». Le nom saisi ici indique la personne, le groupe ou l’organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir l’argent. Les instruments de paiement à l’ordre se distinguent des instruments de paiement au porteur, qui ne nécessitent pas d’endossement.
Points clés à retenir
- Le paiement à l’ordre fait référence aux chèques ou traites négociables payés au moyen d’un endossement qui identifie une personne ou une organisation spécifique que le payeur autorise à recevoir de l’argent.
- Aux États-Unis, le Uniform Commercial Code (UCC) est un ensemble normalisé de lois régissant les transactions commerciales qui définit les règles concernant les instruments de paiement à la commande.
- L’un des avantages des chèques à la commande est qu’ils aident à protéger le payeur contre une personne ou une organisation non autorisée tentant de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur.
- Les endossements en blanc sont plus risqués que les endossements à la commande, car si le chèque est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le trouve.
Comment fonctionne le paiement à la commande
Lorsqu’un payeur rédige un chèque, il fournit à la banque des instructions spécifiques sur la façon de traiter le chèque. En rédigeant un chèque de paiement à l’ordre, le payeur demande à la banque de transférer de l’argent du compte du payeur au bénéficiaire. Le bénéficiaire est la personne, le groupe ou l’organisation désigné sur le chèque pour recevoir les fonds.
Le Uniform Commercial Code (UCC) énonce les règles relatives aux instruments de paiement à la commande. Il précise que la propriété de ce type de chèque ne peut être transférée que par endossement : celui qui accepte un chèque doit l’endosser avant de le transférer ailleurs.
L’endossement d’un instrument négociable, tel qu’un chèque, nécessite une signature autorisant le transfert légal des fonds d’une partie à une autre.
Payer à la commande et le Uniform Commercial Code (UCC)
L’UCC est un ensemble de normes parmi les lois commerciales qui réglementent les contrats financiers. La plupart des États des États-Unis ont adopté l’UCC. Le code lui-même se compose de neuf articles distincts. Chaque article traite d’aspects distincts de la banque et des prêts, y compris le traitement des instruments de paiement à la commande. Un ajout ultérieur à l’UCC couvre les paiements électroniques. L’UCC permet mieux aux prêteurs de prêter de l’argent garanti par les biens personnels de l’emprunteur.
La plupart des États ont ratifié l’UCC dans les années 1950. La Louisiane est désormais le seul État à ne pas avoir pleinement ratifié le code, bien qu’il en ait adopté plusieurs articles, notamment ceux relatifs aux chèques, traites et autres instruments négociables.
Formes d’endossement de chèque
L’endossement en blanc, l’endossement restrictif et l’endossement spécial sont trois types d’endossement de chèque.
Avenant vierge
Un endossement en blanc est un chèque qui porte la signature du payeur, mais ne précise pas de bénéficiaire. Cela permet à tout détenteur du chèque de faire valoir une demande de paiement. Étant donné qu’aucun bénéficiaire n’est spécifié, un tel endossement transforme essentiellement l’instrument en un titre au porteur. Les avenants vierges sont beaucoup plus risqués que les avenants payants. Si l’instrument est perdu, il peut être négocié (encaissé ou déposé) par quiconque le retrouve.
Avenant restrictif
Un endossement restrictif est lorsque la partie qui reçoit le chèque note « Pour dépôt seulement » sur la première ligne du verso du chèque et signe ensuite son nom en dessous. Ce formulaire ne peut être déposé que sur un compte au nom spécifié.
Approbation spéciale
L’endossement spécial implique qu’un payeur écrive le chèque pour le remettre à une personne en particulier. Le bénéficiaire d’un endossement spécial est la seule personne qui peut encaisser ou déposer ce chèque. Les instructions pour un avenant spécial sont les suivantes : Écrivez « Payer à l’ordre de [name of recipient]» et signez ci-dessous.
Avantages du paiement à la commande
Un chèque à la commande garantit que seul le bénéficiaire indiqué sur le chèque est autorisé à recevoir le paiement. Cela permet de protéger le payeur d’une personne ou d’une organisation non autorisée tentant d’encaisser le chèque et de retirer frauduleusement de l’argent du compte bancaire du payeur. Cela protège également le payeur contre les réclamations non autorisées sur le chèque en cas de perte ou de vol.
Si une banque n’est pas en mesure de vérifier l’identité de la personne ou de l’organisation prétendant être le bénéficiaire, la banque n’honorera pas le chèque et refusera d’effectuer le paiement. Cela protège à la fois le payeur et la banque contre la fraude par chèque.