Définition du fonds d’État monopolistique

Qu’est-ce qu’un fonds d’État monopolistique?

Un fonds d’État monopolistique est un fonds détenu et géré par le gouvernement qui est mis en place pour fournir une couverture d’assurance dans des États et territoires spécifiés. Les employeurs doivent acheter une couverture auprès du fonds de l’État et aucune partie privée ne peut rivaliser pour l’entreprise. Les États qui sont des États de fonds monopolistiques pour le fonds d’assurance le plus courant, l’indemnisation des accidents du travail, sont le Dakota du Nord, l’Ohio, Washington, le Wyoming, Porto Rico et les îles Vierges américaines.

Comprendre les fonds d’État monopolistiques

Un fonds d’État monopolistique est simplement un fonds sur lequel l’État a le monopole. Les États qui gèrent des fonds publics monopolistiques sont appelés États monopolistiques. Dans ces États, les compagnies d’assurance privées ne sont pas autorisées à vendre des fonds concurrents.

L’assurance contre les accidents du travail est le type le plus courant de fonds d’État. Le but de cette assurance est de couvrir les employés et les membres de leur famille si un employé a été blessé ou malade au travail. Cependant, dans les États monopolistiques, les politiques d’indemnisation des accidents du travail n’incluent pas les politiques de responsabilité des employeurs. Pour bénéficier de la couverture responsabilité civile des employeurs, un avenant modifiant la police est joint à une police de responsabilité civile générale.

L’indemnisation des accidents du travail aide à empêcher l’employé de subir une perte totale de revenus pendant le temps nécessaire pour guérir ou récupérer. De plus, la réclamation peut couvrir plus que le simple revenu manquant. Les autres avantages comprennent les traitements médicaux, la réadaptation et, dans certains cas, la formation pour une nouvelle carrière.

Chaque employeur situé dans un État disposant d’un de ces fonds est tenu d’y cotiser. Pour les États qui ont la possibilité de tarifer leurs propres politiques d’indemnisation des accidents du travail, les employeurs sont tenus d’effectuer des paiements directement aux entreprises privées ou à un administrateur tiers au nom de l’entreprise. L’indemnisation des accidents du travail n’est pas la même chose que l’assurance-invalidité de courte durée, qui comporte différents événements admissibles et peut parfois être achetée directement par un employé.

Les entreprises ayant des installations dans plus d’un État peuvent devoir acheter des produits d’assurance provisoire pour répondre aux besoins de couverture qui ne sont pas couverts par les fonds de chaque État dans lequel elles opèrent.

Économie des fonds d’État monopolistiques

Les fonds étatiques monopolistiques sont conçus pour surmonter les problèmes créés par la réglementation des marchés de l’assurance face aux asymétries de l’information. Les économistes estiment que les marchés de l’assurance sont particulièrement vulnérables aux problèmes d’aléa moral et de sélection adverse.

Avec l’assurance contre les accidents du travail, par exemple, en l’absence de réglementation et de mandats de l’État, le problème de la sélection adverse peut survenir dans une mesure telle qu’il peut empêcher le fonctionnement d’un marché pour une telle assurance. Les employeurs à faible risque seraient incités à sauter l’achat d’une telle couverture, ne laissant que les employeurs à haut risque sur le marché.

Avec uniquement des acheteurs à haut risque sur le marché, les assureurs privés pourraient être incapables de servir le marché de manière rentable et faire faillite ou refuser de vendre une assurance contre les accidents du travail. Ainsi, incapables d’obtenir une couverture, les employeurs à haut risque pourraient quitter l’État, privant l’économie locale d’emplois et l’État de recettes fiscales.

Pour surmonter le problème de sélection adverse dans l’assurance contre les accidents du travail, la plupart des États exigent que tous les employeurs achètent une couverture d’indemnisation des accidents du travail. Cette politique résout le problème de la sélection adverse en forçant les employeurs à faible risque à souscrire une assurance contre les accidents du travail qu’ils n’ont peut-être pas besoin ni choisir de souscrire. Cela permet aux assureurs de servir le marché en mutualisant les risques entre les acheteurs à haut et à faible risque, ce qui permet aux employeurs à haut risque d’attirer plus facilement des travailleurs et d’opérer dans l’État.

Cependant, le fait d’exiger une couverture d’indemnisation des accidents du travail peut, à son tour, décourager les employeurs à faible risque de faire des affaires dans cet État, car cela augmente leurs coûts. En effet, le mandat oblige les employeurs à faible risque à subventionner les employeurs à haut risque. Au lieu de perdre des employeurs à haut risque, cet État pourrait perdre des employeurs à faible risque, ainsi que les emplois et les recettes fiscales qu’ils génèrent.

Un fonds d’État monopolistique est destiné à surmonter ce problème en fournissant une couverture d’indemnisation des travailleurs par le biais d’un monopole public qui peut offrir des taux inférieurs au marché à tous les employeurs. Plutôt que d’obliger les employeurs à faible risque à subventionner les coûts d’indemnisation des accidents du travail des employeurs à haut risque, le fonds d’État monopolistique peut offrir des taux subventionnés aux deux catégories d’employeurs, soutenus implicitement ou explicitement par les contribuables en général.

Considérations particulières

Le Dakota du Nord, l’Ohio, Washington et le Wyoming, en plus des territoires américains de Porto Rico et des îles Vierges américaines, gèrent des fonds d’État monopolistiques.

Il y avait autrefois plus d’États monopolistiques, mais certains États ont décidé d’autoriser des parties supplémentaires à vendre de l’assurance après que leurs fonds aient connu l’insolvabilité financière. Ceux-ci sont connus sous le nom de fonds compétitifs et ils fonctionnent strictement dans un but lucratif. En 1999, le Nevada, qui était auparavant un État monopolistique, a commencé à autoriser les assureurs privés à vendre des assurances accidents du travail aux employeurs. La Virginie-Occidentale a cessé d’être un État monopolistique en 2008.

Le Texas est le seul État qui n’exige aucune couverture par l’employeur de l’indemnisation des travailleurs par mandat direct. Cependant, la loi du Texas incite fortement les employeurs à obtenir une couverture d’indemnisation des accidents du travail en interdisant de nombreuses défenses juridiques courantes contre les poursuites pour blessures corporelles par les employés d’employeurs qui ne souscrivent pas à une couverture d’indemnisation des travailleurs.

Pour les autres États qui exigeaient une indemnisation des accidents du travail, le défaut de fournir une couverture peut entraîner des conséquences allant de sanctions civiles à de lourdes amendes. Pour déterminer si une blessure ou une maladie est couverte par la police d’assurance contre les accidents du travail de l’État et quel serait le montant estimé des prestations, visitez le site Web du Département du travail des États-Unis.