Définition de rente réversible et rente de survivant

Qu’est-ce qu’une rente réversible et réversible?

Une rente réversible est un produit d’assurance conçu principalement pour les couples de retraités qui souhaitent un revenu mensuel garanti qui durera aussi longtemps que l’un ou l’autre des conjoints vivra.

Les rentes, en général, sont des choix de placement qui peuvent être utilisés pour fournir un revenu régulier pendant la retraite. Une alternative à la rente réversible est la rente viagère unique, qui cesse de verser au décès du rentier.

Comprendre les rentes réversibles et les rentes de survivant

Quiconque envisage une rente réversible doit d’abord déterminer avec précision le montant des versements. Cela dépend de nombreux facteurs, notamment du montant d’argent qu’ils investissent, de l’espérance de vie des deux personnes et du caractère fixe ou variable de la rente.

L’investisseur potentiel doit également examiner attentivement les frais et commissions impliqués. Le coût des frais de rente s’élève en moyenne à 2,3 % de la valeur de la rente et peut aller plus haut, en particulier dans les produits complexes.

Lorsqu’un employeur parraine la rente

Lorsqu’une rente est parrainée par un employeur, l’employeur décide des options de paiement qu’il offrira. Les options peuvent inclure des options d’assurance vie individuelle ou conjointe et survivant.

Cependant, les régimes admissibles parrainés par l’employeur doivent faire de la rente réversible le choix automatique pour les couples mariés au moment de la retraite. Une personne ne peut recevoir une rente viagère qu’avec l’approbation écrite et notariée du conjoint actuel ou (selon le règlement du divorce) de l’ancien conjoint du rentier principal.

Il peut également y avoir des dispositions pour effectuer des paiements à un tiers lorsque les deux rentiers décèdent avant que les paiements mensuels aient dépassé le capital. Dans ces cas, l’argent est versé à la succession des rentiers ou à un bénéficiaire désigné.

Si la rente est assortie d’une clause de remboursement échelonné, la compagnie d’assurance doit effectuer des versements mensuels à la succession ou au bénéficiaire jusqu’à ce que la valeur initiale de la rente soit atteinte.

Si une rente a une disposition de remboursement en espèces, le solde du capital va à la succession des rentiers ou à un bénéficiaire désigné en une somme forfaitaire.

Avantages d’une rente réversible

Une rente réversible a l’avantage d’empêcher les rentiers de survivre à leur épargne-retraite.

Une personne qui prend sa retraite à 65 ans peut s’attendre à vivre jusqu’à 80 ans et planifier en conséquence. Vivre jusqu’à 90 ou 100 ans est parfaitement faisable de nos jours, mais cela nécessite un plan financier de sauvegarde.

Son plus grand avantage peut être sa protection pour les conjoints survivants. Et cet aspect peut changer avec le temps.

Historiquement, les rentes étaient le plus souvent offertes par les employeurs. Pendant une grande partie du 20e siècle, la plupart des salariés étaient des hommes, qui ont généralement une espérance de vie inférieure à celle des femmes. La rente conjointe prenait soin de leurs veuves, qui pouvaient vivre des années voire des décennies de plus que leurs conjoints.

Inconvénients d’une rente réversible

Comme toutes les rentes, les rentes réversibles et réversibles n’offriront pas un bon rendement à un jeune couple. L’avantage sera faible et les frais seront élevés par rapport à d’autres options de placement telles que les fonds négociés en bourse (FNB).

Les rentes immédiates ont plus de sens après 65 ans, lorsqu’un couple est à la retraite ou envisage de prendre sa retraite bientôt.

Les enjeux changent aussi avec les tendances matrimoniales. Par exemple, les couples de même sexe, s’ils ont à peu près le même âge, auront généralement une espérance de vie similaire, de sorte qu’ils ne bénéficieront pas autant d’une rente réversible qu’un couple au 20e siècle.