Définition de l’hypothèque assumable

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire assumable?

Une hypothèque assumable est un type d’arrangement de financement par lequel une hypothèque en cours et ses conditions sont transférées du propriétaire actuel à un acheteur. En assumant la dette restante du propriétaire précédent, l’acheteur peut éviter d’obtenir son propre prêt hypothécaire. Différents types de prêts peuvent être considérés comme des prêts hypothécaires assumables, bien qu’il y ait certaines considérations particulières à garder à l’esprit.

Comprendre les hypothèques assumables

De nombreux acheteurs de maison contractent généralement une hypothèque auprès d’un établissement de crédit pour financer l’achat d’une maison ou d’une propriété. L’accord contractuel de remboursement du prêt comprend les intérêts que l’emprunteur doit payer, ainsi que les remboursements du principal au prêteur.

Si le propriétaire décide de vendre sa maison plus tard, il pourra peut-être transférer son hypothèque à l’acheteur. Dans ce cas, l’hypothèque initiale souscrite est assumable.

Une hypothèque assumable permet à un acheteur d’assumer le solde du capital actuel, le taux d’intérêt, la période de remboursement et toute autre condition contractuelle de l’hypothèque du vendeur. Plutôt que de passer par le processus rigoureux d’obtention d’un prêt immobilier auprès de la banque, un acheteur peut reprendre une hypothèque existante.

Il pourrait y avoir un avantage en termes d’économies si les taux d’intérêt actuels sont supérieurs au taux d’intérêt du prêt assumable. En période de hausse des taux d’intérêt, le coût d’emprunt augmente également. Lorsque cela se produit, les emprunteurs devront faire face à des taux d’intérêt élevés sur tous les prêts approuvés. Par conséquent, un prêt hypothécaire assumable est susceptible d’avoir un taux d’intérêt plus bas, une caractéristique attrayante pour les acheteurs. Si le prêt hypothécaire assumable a un taux d’intérêt bloqué, il ne sera pas touché par la hausse des taux d’intérêt. Une calculatrice hypothécaire peut être une bonne ressource pour budgétiser le coût mensuel de votre paiement.

Quels types de prêts sont assumables ?

Certains des types de prêts hypothécaires les plus populaires sont assumables : Federal Housing Authority (FHA), Veterans Affairs (VA) et US Department of Agriculture (USDA). Les acheteurs qui souhaitent assumer une hypothèque d’un vendeur doivent répondre à des exigences spécifiques et recevoir l’approbation de l’agence parrainant l’hypothèque.

Prêts FHA

Les prêts FHA sont assumables lorsque les deux parties à la transaction satisfont aux exigences de la prise en charge. Par exemple, la propriété doit être utilisée par le vendeur comme résidence principale. Les acheteurs doivent d’abord vérifier que le prêt FHA est assumable, puis postuler comme ils le feraient pour un prêt FHA individuel. Le prêteur du vendeur vérifiera que l’acheteur remplit les conditions requises, y compris sa solvabilité. En cas d’approbation, l’hypothèque sera assumée par l’acheteur. Cependant, à moins que le vendeur ne soit libéré du prêt, il en reste responsable.

Prêts VA

Le ministère des Anciens Combattants offre des prêts hypothécaires aux militaires qualifiés et aux conjoints de militaires. Cependant, pour assumer un prêt VA, l’acheteur n’a pas besoin d’être membre de l’armée pour être admissible. Cependant, le prêteur et le bureau régional de prêt VA devront approuver l’acheteur pour la prise en charge du prêt, et le plus souvent, les acheteurs qui assument les prêts VA sont des militaires.

Pour les prêts initiés avant le 1er mars 1988, les acheteurs peuvent assumer librement le prêt VA. En d’autres termes, l’acheteur n’a pas besoin de l’approbation du VA ou du prêteur pour assumer l’hypothèque.

Prêts USDA

Des prêts de l’USDA sont proposés aux acheteurs de propriétés rurales. Ils ne nécessitent aucun acompte et ont souvent des taux d’intérêt bas. Pour assumer un prêt de l’USDA, l’acheteur doit répondre aux qualifications standard, telles que les exigences de crédit et de revenu, et recevoir l’approbation de l’USDA pour transférer le titre. L’acheteur peut assumer le taux d’intérêt et les conditions du prêt existants ou les nouveaux taux et conditions. Même si l’acheteur satisfait à toutes les exigences et a reçu l’approbation, l’hypothèque ne peut être prise en charge si le vendeur est en retard de paiement.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires assumables

Les avantages d’acquérir un prêt hypothécaire assumable dans un environnement de taux d’intérêt élevés se limitent au montant du solde hypothécaire existant sur le prêt ou à la valeur nette de la maison. Par exemple, si un acheteur achète une maison pour 250 000 $ et que l’hypothèque assumable du vendeur n’a qu’un solde de 110 000 $, l’acheteur devra verser une mise de fonds de 140 000 $ pour couvrir la différence. Ou l’acheteur aura besoin d’une hypothèque distincte pour garantir les fonds supplémentaires.

Un inconvénient est lorsque le prix d’achat de la maison dépasse le solde de l’hypothèque d’un montant important, ce qui oblige l’acheteur à obtenir une nouvelle hypothèque. Selon le profil de crédit de l’acheteur et les taux en vigueur, le taux d’intérêt peut être considérablement plus élevé que le prêt pris en charge.

Habituellement, un acheteur contractera une deuxième hypothèque sur le solde hypothécaire existant si la valeur nette de la maison du vendeur est élevée. L’acheteur peut être amené à contracter le deuxième prêt auprès d’un autre prêteur que celui du vendeur, ce qui peut poser problème si les deux prêteurs ne coopèrent pas. De plus, avoir deux prêts augmente le risque de défaut, surtout lorsque l’un d’eux a un taux d’intérêt plus élevé.

Si la valeur nette de la maison du vendeur est faible, cependant, l’hypothèque assumable peut être une acquisition intéressante pour l’acheteur. Si la valeur de la maison est de 250 000 $ et que le solde hypothécaire assumable est de 210 000 $, l’acheteur n’a qu’à verser 40 000 $. Si l’acheteur dispose de ce montant en espèces, il peut payer directement le vendeur sans avoir à sécuriser une autre ligne de crédit.

Approbation de transfert d’hypothèque assumable

La décision finale quant à savoir si une hypothèque peut être transférée n’est pas laissée à l’acheteur et au vendeur. Le prêteur de l’hypothèque d’origine doit approuver la prise en charge de l’hypothèque avant que l’accord puisse être signé par l’une ou l’autre des parties. L’acheteur doit demander le prêt assumable et répondre aux exigences du prêteur, telles que disposer d’actifs suffisants et être solvable.

En cas d’approbation, le titre de propriété est transféré à l’acheteur qui effectue les remboursements mensuels requis à la banque. Si le transfert n’est pas approuvé par le prêteur, le vendeur doit trouver un autre acheteur prêt à assumer son hypothèque et ayant une bonne cote de crédit.

Une hypothèque qui a été prise en charge par un tiers ne signifie pas que le vendeur est libéré du paiement de la dette. Le vendeur peut être tenu responsable de tout défaut qui, à son tour, pourrait affecter sa cote de crédit. Pour éviter cela, le vendeur doit libérer sa responsabilité par écrit au moment de la prise en charge, et le prêteur doit approuver la demande de libération libérant le vendeur de toutes les dettes du prêt.

FAQ sur les prêts hypothécaires assumables

Que veut dire Assumable ?

Assumable fait référence au moment où une partie prend en charge l’obligation d’une autre. Dans le cas d’une hypothèque assumable, l’acheteur assume l’hypothèque existante du vendeur. Lorsque l’hypothèque est prise en charge, le vendeur n’est souvent plus responsable de la dette.

Qu’est-ce que ne veut pas dire ?

Non assumable signifie que l’acheteur ne peut pas assumer l’hypothèque existante du vendeur. Les prêts conventionnels ne sont pas assumables. Certaines hypothèques comportent des clauses non assumables, empêchant les acheteurs d’assumer les hypothèques du vendeur.

Comment fonctionne un prêt assumable ?

Pour assumer un prêt, l’acheteur doit se qualifier auprès du prêteur. Si le prix de la maison dépasse l’hypothèque restante, l’acheteur doit verser un acompte qui correspond à la différence entre le prix de vente et l’hypothèque. Si la différence est substantielle, l’acheteur devra peut-être obtenir une deuxième hypothèque.

Comment savoir si mon hypothèque est assumable?

Certains types de prêts sont assumables. Par exemple, les prêts USDA, VA et FHA sont assumables. Chaque agence a des exigences spécifiques que les deux parties doivent remplir pour que le prêt soit assumé par l’acheteur. L’USDA exige que la maison se trouve dans une zone approuvée par l’USDA, le vendeur ne doit pas être en retard de paiement et l’acheteur doit respecter certaines limites de revenu et de crédit. L’acheteur doit d’abord confirmer avec le vendeur et le prêteur du vendeur si le prêt est assumable.

Une hypothèque assumable est-elle bonne?

Lorsque les taux d’intérêt actuels sont supérieurs aux taux d’une hypothèque existante, l’hypothèse d’un prêt peut être l’option la plus avantageuse. De plus, il n’y a pas autant de frais dus à la clôture. D’un autre côté, si le vendeur a une valeur nette considérable dans la maison, l’acheteur devra soit payer un acompte important, soit obtenir une deuxième hypothèque pour le solde non couvert par l’hypothèque existante.

La ligne de fond

Un prêt hypothécaire assumable peut être attrayant pour les acheteurs lorsque les taux hypothécaires actuels sont élevés et parce que les frais de clôture sont considérablement inférieurs à ceux associés aux prêts hypothécaires traditionnels. Cependant, si le propriétaire a beaucoup de valeur nette dans la maison, l’acheteur peut devoir payer un acompte substantiel ou obtenir un nouveau prêt pour la différence entre le prix de vente et l’hypothèque existante. De plus, tous les prêts ne sont pas assumables et, dans l’affirmative, l’acheteur doit toujours se qualifier auprès de l’agence et du prêteur. Si les avantages l’emportent sur les risques, un prêt hypothécaire assumable pourrait être la meilleure option pour accéder à la propriété.