Définition de l’assurance
Qu’est-ce que l’assurance ?
L’assurance est un contrat, représenté par une police, dans lequel un individu ou une entité reçoit une protection financière ou un remboursement contre les pertes d’une compagnie d’assurance. L’entreprise mutualise les risques des clients pour rendre les paiements plus abordables pour les assurés.
Les polices d’assurance sont utilisées pour se couvrir contre le risque de pertes financières, grandes ou petites, pouvant résulter de dommages à l’assuré ou à ses biens, ou de la responsabilité pour dommages ou blessures causés à un tiers.
Comment fonctionne l’assurance
Il existe une multitude de types de polices d’assurance disponibles, et pratiquement n’importe quel individu ou entreprise peut trouver une compagnie d’assurance disposée à les assurer, pour un prix. Les types de polices d’assurance personnelle les plus courants sont l’assurance automobile, la santé, l’habitation et la vie. La plupart des individus aux États-Unis ont au moins un de ces types d’assurance, et l’assurance automobile est requise par la loi.
Points clés à retenir
- L’assurance est un contrat (police) dans lequel un assureur indemnise un autre assureur contre les pertes résultant d’éventualités ou de périls spécifiques.
- Il existe plusieurs types de polices d’assurance. Les assurances vie, santé, habitation et automobile sont les plus courantes.
- Les principaux éléments qui composent la plupart des polices d’assurance sont la franchise, la limite de la police et la prime.
Les entreprises ont besoin de types spéciaux de polices d’assurance qui assurent contre des types spécifiques de risques auxquels une entreprise particulière est confrontée. Par exemple, un restaurant de restauration rapide a besoin d’une police qui couvre les dommages ou les blessures résultant de la cuisson avec une friteuse. Un concessionnaire automobile n’est pas soumis à ce type de risque, mais exige une couverture pour les dommages ou les blessures qui pourraient survenir lors d’un essai routier.
Afin de choisir la meilleure police pour vous ou votre famille, il est important de prêter attention aux trois éléments essentiels de la plupart des polices d’assurance : la franchise, la prime et la limite de la police.
Il existe également des polices d’assurance disponibles pour des besoins très spécifiques, telles que l’enlèvement et la rançon (K&R), la faute professionnelle médicale et l’assurance responsabilité professionnelle, également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions.
Composantes de la police d’assurance
Au moment de choisir une police, il est important de comprendre comment fonctionne l’assurance.
Une solide compréhension de ces concepts vous aidera grandement à choisir la police qui convient le mieux à vos besoins. Par exemple, l’assurance vie entière peut ou non être le bon type d’assurance vie pour vous. Il y a trois composantes de tout type d’assurance (prime, limite de police et franchise) qui sont cruciales.
Prime
La prime d’une police est son prix, généralement exprimé sous forme de coût mensuel. La prime est déterminée par l’assureur en fonction de votre profil de risque ou de celui de votre entreprise, qui peut inclure la solvabilité.
Par exemple, si vous possédez plusieurs voitures chères et que vous avez des antécédents de conduite imprudente, vous paierez probablement plus pour une police automobile que quelqu’un avec une seule berline de milieu de gamme et un dossier de conduite parfait. Cependant, différents assureurs peuvent facturer des primes différentes pour des polices similaires. Ainsi, trouver le prix qui vous convient nécessite un certain travail sur le terrain.
Limite de la politique
La limite de la police est le montant maximum qu’un assureur paiera en vertu d’une police pour une perte couverte. Les maximums peuvent être fixés par période (p. ex., durée annuelle ou durée de la police), par sinistre ou blessure, ou sur la durée de la police, également appelée maximum viager.
En règle générale, des limites plus élevées entraînent des primes plus élevées. Pour une police d’assurance-vie générale, le montant maximum que l’assureur paiera est appelé valeur nominale, c’est-à-dire le montant versé à un bénéficiaire au décès de l’assuré.
Déductible
La franchise est un montant spécifique que le preneur d’assurance doit payer de sa poche avant que l’assureur ne paie une réclamation. Les franchises ont un effet dissuasif sur les gros volumes de réclamations petites et insignifiantes.
Les franchises peuvent s’appliquer par police ou par sinistre selon l’assureur et le type de police. Les polices avec des franchises très élevées sont généralement moins chères, car les dépenses personnelles élevées entraînent généralement moins de petites réclamations.
Considérations particulières
En ce qui concerne l’assurance maladie, les personnes qui ont des problèmes de santé chroniques ou qui ont besoin de soins médicaux réguliers doivent rechercher des polices avec des franchises plus faibles.
Bien que la prime annuelle soit plus élevée qu’une police comparable avec une franchise plus élevée, un accès moins coûteux aux soins médicaux tout au long de l’année peut valoir le compromis.