Définition de la clause de non-déchéance

Qu’est-ce qu’une clause de non-déchéance ?

Une clause de non-déchéance (parfois avec trait d’union) est une clause de police d’assurance stipulant qu’un assuré peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après une déchéance pour non-paiement. L’assurance vie standard et l’assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance. La clause peut impliquer le retour d’une partie du total des primes payées, la valeur de rachat de la police ou une prestation réduite basée sur les primes payées avant l’expiration de la police.

Comment fonctionne une clause de non-déchéance

Lorsque le propriétaire d’une police d’assurance vie entière choisit de racheter la police, des options de non-déchéance deviennent disponibles. La compagnie d’assurance garantit une valeur de rachat minimum pour la police d’assurance après une période spécifique, généralement trois ans à compter de sa mise en vigueur.

Pour les polices d’assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons (voir ci-dessous) il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police. Il n’y a aucune garantie pour le montant minimum d’assurance disponible dans les polices d’assurance-vie variable et universelle, qui permettent un investissement variable. De plus, le montant de l’assurance libérée ou prolongée réduite peut diminuer si le rendement du sous-compte d’une police est médiocre ou si les taux d’intérêt crédités sont bas.

Dans les polices d’assurance vie permanente, si vous ne payez pas les primes dans le délai de grâce, vous ne perdrez pas votre assurance vie ; votre valeur en espèces accumulée viendra à votre secours avec les options suivantes :

1. Vous pouvez résilier votre contrat et obtenir la valeur de rachat en espèces sonnantes et trébuchantes.
2. Vous pouvez opter pour une couverture réduite pour la durée restante de la police sans aucune prime future. (c.-à-d. police payée).
3. Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures (également appelé prêt de prime automatique).
4. Vous pouvez acheter une police d’assurance à long terme avec la valeur de rachat restante. (aucune autre prime n’est requise).

Si le preneur d’assurance ne fait pas de choix, les termes de la police stipuleront généralement quelle option entrerait en vigueur en cas de déchéance ou de rachat de la police.

Options de paiement en vertu d’une clause de non-déchéance

Après le rachat d’une police d’assurance vie entière, le capital-décès n’existe plus. Avant d’effectuer le paiement au propriétaire de la police, les montants impayés du prêt sont satisfaits de la valeur de rachat.

Certaines entreprises offrent également une option de rente dans la clause de non-déchéance. La valeur de rachat restante peut être utilisée pour acheter une rente sans commissions ni dépenses. Les rentes versent des versements réguliers comme indiqué dans le contrat.

Valeur de rachat en espèces

Ici, le propriétaire de la police reçoit la valeur de rachat restante dans les six mois selon l’option de paiement en espèces sans déchéance. La valeur de rachat s’applique à l’élément d’épargne des polices d’assurance vie entière payables avant le décès. Cependant, durant les premières années d’un contrat d’assurance vie entière, la part épargne rapporte très peu de rendement par rapport aux primes versées.

La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente qui est disponible pour le titulaire de la police au moment du rachat de la police.

Selon l’âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Au cours des premières années d’une police, les compagnies d’assurance-vie peuvent déduire des frais lors d’un rachat en espèces. Selon le type de police, la valeur de rachat est à la disposition du preneur d’assurance de son vivant. Il est important de noter que le rachat d’une partie de la valeur de rachat réduit le capital-décès.

Assurance à durée prolongée

Le choix de l’option de durée prolongée sans déchéance permet au titulaire de la police d’utiliser la valeur de rachat pour souscrire une police d’assurance temporaire avec une prestation de décès égale à celle de la police d’assurance vie entière d’origine. La police est calculée à partir de l’âge atteint de l’assuré. La police à terme se termine après un nombre fixe d’années, comme indiqué dans le tableau de non-déchéance de la police. Pour certaines entreprises, cette option peut être automatique lors du rachat d’un contrat d’assurance vie entière.

L’assurance à long terme permet à un titulaire de police de cesser de payer les primes mais de ne pas perdre l’équité de sa police. Le montant de la valeur de rachat que vous aurez intégré à votre police sera réduit du montant de tout prêt contracté contre celle-ci.

L’assurance à long terme est souvent l’option de non-déchéance par défaut. Avec l’assurance à long terme, le capital assuré de la police reste le même, mais il est transformé en police d’assurance à long terme. Pendant ce temps, l’avoir que vous avez constitué est utilisé pour acheter une police temporaire qui équivaut au nombre d’années pendant lesquelles vous avez payé des primes.

Par exemple, si vous souscrivez une police à l’âge de 20 ans et que vous payez jusqu’à 55 ans, vous recevrez une police temporaire de moins de 35 ans. Ou si vous aviez 35 ans lorsque vous avez souscrit votre police et que vous avez payé jusqu’à l’âge de 45 ans, vous recevrez une police temporaire de moins de 10 ans.

Valeur d’avance des avances sur police

Contrairement aux prêts conventionnels, les avances sur police n’ont pas besoin d’être remboursées. Tout argent que vous retirez sera simplement déduit de la prestation de décès qui revient à vos bénéficiaires. Cependant, tout comme un prêt conventionnel, vous devrez payer des intérêts allant de 5 % à 9 % sur le prêt. Les intérêts impayés seront ajoutés au montant de votre prêt et feront l’objet d’une capitalisation.

Considérations particulières

L’option d’assurance libérée réduite permet au propriétaire de la police de recevoir un montant inférieur d’assurance vie entière entièrement payée, à l’exclusion des commissions et des frais. L’âge atteint de l’assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, le capital-décès est inférieur à celui de la police déchéance.

Un titulaire de police peut choisir de transférer la valeur de rachat de sa police d’assurance vie entière dans une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n’est pas nécessairement libérée au sens strict du terme, mais elle est capable d’effectuer ses propres paiements de primes.

Selon le type de police et ses performances, un titulaire de police peut devoir reprendre le paiement des primes à l’avenir, ou il peut atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la vie de la police.