Crédit renouvelable vs marge de crédit : quelle est la différence ?
Crédit renouvelable vs marge de crédit : un aperçu
Le crédit renouvelable et la marge de crédit sont deux types de financements offerts aux entreprises et aux particuliers qui offrent une flexibilité aux emprunteurs. Un prêteur fournit des fonds, jusqu’à une certaine limite de crédit, qui peuvent être utilisés et remboursés à la discrétion de l’emprunteur.
Bien que le crédit renouvelable et les marges de crédit présentent des similitudes, il existe certaines différences. Le crédit renouvelable reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur clôture le compte. Une ligne de crédit non renouvelable, en revanche, est un accord ponctuel, et lorsque la ligne de crédit est remboursée, le prêteur ferme le compte.
Points clés à retenir
- Le crédit renouvelable et les lignes de crédit offrent aux emprunteurs plus de flexibilité que les prêts traditionnels.
- Les emprunteurs peuvent utiliser le crédit renouvelable et le rembourser indéfiniment jusqu’à une certaine limite de crédit.
- Une ligne de crédit non renouvelable est un accord financier ponctuel qui est clôturé lorsque l’emprunteur dépense le montant de crédit défini.
Crédit renouvelable
Lorsqu’un prêteur émet un crédit renouvelable, il attribue à l’emprunteur une limite de crédit spécifique. Cette limite est basée sur la cote de crédit, le revenu et les antécédents de crédit du client. A l’ouverture du compte, l’emprunteur peut l’utiliser et le réutiliser à sa guise. Le compte reste ouvert jusqu’à ce que le prêteur ou l’emprunteur décide de le fermer.
Lorsque les paiements sont effectués sur le compte de crédit renouvelable, ces fonds redeviennent disponibles pour emprunter à nouveau. La limite de crédit peut être utilisée à plusieurs reprises tant que vous ne dépassez pas la limite de crédit.
De nombreux propriétaires de petites entreprises et sociétés utilisent le crédit renouvelable pour financer l’expansion du capital ou comme protection pour éviter de futurs problèmes de trésorerie. Les particuliers peuvent utiliser le crédit renouvelable pour les achats importants et les dépenses courantes, comme les rénovations de maison.
Si vous effectuez des paiements réguliers et constants sur un compte de crédit renouvelable, le prêteur peut accepter d’augmenter votre limite de crédit maximale. Il n’y a pas de paiement mensuel fixe avec les comptes de crédit renouvelables, mais les intérêts courent comme pour toute autre forme de crédit. Les emprunteurs doivent des intérêts sur le montant qu’ils retirent, et non sur la totalité de la ligne de crédit.
Si vous ne gérez pas prudemment le crédit renouvelable et les lignes de crédit, cela peut être une façon risquée d’emprunter. Une partie importante de votre pointage de crédit (30 %) est votre taux d’utilisation du crédit. La plupart des experts en crédit recommandent de maintenir ce taux à 30% ou moins afin qu’il n’ait pas d’impact négatif sur votre pointage de crédit.
Ligne de credit
Les lignes de crédit non renouvelables ont les mêmes caractéristiques que le crédit renouvelable. Une limite de crédit est établie et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins.
Cela dit, il y a une différence majeure entre les deux. Le pool de crédit disponible ne se reconstitue pas une fois les paiements effectués. Ainsi, lorsque vous utilisez une ligne de crédit non renouvelable et que vous la remboursez intégralement, le compte est fermé et ne peut plus être utilisé.
Crédit renouvelable vs marge de crédit
Exemples de crédits renouvelables et de marges de crédit
Les cartes de crédit sont la forme la plus courante de crédit renouvelable. Les emprunteurs se voient attribuer une limite de crédit, c’est-à-dire le montant maximum qu’ils peuvent dépenser sur leurs cartes. Les emprunteurs peuvent utiliser leurs cartes jusqu’à cette limite et effectuer des paiements, qu’il s’agisse du paiement minimum dû ou du solde intégral, et réutiliser ce montant lorsqu’il devient disponible.
Les lignes de crédit peuvent être non renouvelables et renouvelables. Un exemple de marge de crédit non renouvelable est une marge de crédit personnelle offerte par une banque sous la forme d’un plan de protection contre les découverts. Un client bancaire peut souscrire à un plan de découvert lié à son compte courant. Si le solde du client tombe en dessous de zéro, le découvert l’empêche de faire un chèque sans provision ou de voir un achat refusé. Comme toute marge de crédit, un découvert doit être remboursé, avec intérêts.
Une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) est un exemple de ligne de crédit renouvelable. Un montant de crédit préapprouvé est accordé en fonction de la valeur de la maison de l’emprunteur. Les fonds du compte sont accessibles de différentes manières, par chèque, par carte de crédit liée au compte ou en transférant des fonds d’un compte à un autre. Vous ne payez que des intérêts sur l’argent que vous utilisez, et le compte offre la possibilité de tirer sur la ligne de crédit en cas de besoin.
Le crédit renouvelable et les lignes de crédit existent en versions sécurisées et non sécurisées. Le crédit garanti est emprunté sur un actif corporel, comme une maison dans le cas d’un HELOC, qui sert de garantie. Les taux d’intérêt sur les lignes de crédit garanties ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux des comptes de crédit non garantis car ils présentent moins de risques pour le prêteur.
Les marges de crédit non garanties ne sont généralement pas votre meilleure option si vous avez besoin d’emprunter beaucoup d’argent. Si vous envisagez de faire un achat ponctuel, envisagez un prêt personnel plutôt qu’une marge de crédit. Les prêts adaptés à un achat précis, comme une maison ou une voiture, sont souvent de bonnes alternatives à l’ouverture d’une ligne de crédit.
Comment les marges de crédit diffèrent des prêts traditionnels
Le crédit renouvelable et les lignes de crédit sont différents des prêts traditionnels. La plupart des prêts à tempérament – prêts hypothécaires, prêts automobiles ou prêts étudiants – ont des objectifs d’achat spécifiques à l’esprit. Vous devez indiquer à l’avance au prêteur à quoi vous allez utiliser l’argent et, contrairement à une marge de crédit ou un crédit renouvelable, vous ne pouvez pas vous en écarter.
Les paiements sur marge de crédit ont tendance à être plus irréguliers. Contrairement à un prêt, on ne vous prête pas une somme d’argent forfaitaire et vous ne facturez pas d’intérêts immédiatement. Une marge de crédit vous permet d’emprunter des fonds à l’avenir jusqu’à un certain montant. Cela signifie que vous ne payez pas d’intérêts tant que vous n’avez pas commencé à puiser dans la ligne pour obtenir des fonds.