Comment refinancer un prêt auto en 2023

Le refinancement d’un prêt automobile peut réduire votre taux d’intérêt et vos mensualités, ajuster votre durée de remboursement et même exploiter une partie de la valeur nette de votre véhicule.

Voici ce que vous devez savoir sur la façon de refinancer un prêt automobile, certains des avantages dont vous pourriez bénéficier, les éléments à prendre en compte avant de postuler et s’il s’agit ou non d’une bonne décision financière pour vous.

Étapes pour refinancer votre prêt automobile

Savoir comment et quand refinancer un prêt automobile est crucial. Grâce à ces étapes, vous pouvez évaluer votre éligibilité et maximiser vos chances d’obtenir la meilleure offre qui s’offre à vous.

1. Passez en revue votre prêt automobile actuel

Connectez-vous à votre compte en ligne auprès de votre prêteur automobile et rassemblez quelques détails sur votre prêt actuel, notamment :

• Solde restant
• Taux d’intérêt
• Nombre de paiements restant
• Montant du paiement mensuel

Ces détails vous permettent d’évaluer plus facilement votre situation actuelle et de déterminer si vous pouvez obtenir de meilleures conditions avec un prêt de refinancement.

2. Connaissez la valeur de votre voiture

Selon le prêteur, vous pourrez peut-être obtenir un prêt de refinancement d’une valeur allant jusqu’à 180 % de la valeur de votre voiture (sur la base des recherches d’Investopedia, OpenRoad Lending propose des prêts de refinancement avec des ratios prêt/valeur allant jusqu’à 180 %). Vous pouvez avoir une idée de la valeur de votre voiture en utilisant un site Web comme Kelley Blue Book (KBB) ou JD Power.

Notez que les prêteurs utilisent généralement la valeur au détail du véhicule plutôt que la valeur d’échange ou de partie privée. Avec ces informations en main, vous pouvez estimer combien vous pourrez emprunter avec un prêt de refinancement.

3. Comprendre votre crédit et vos finances

Le refinancement d’un prêt automobile peut être une excellente option si votre crédit, vos revenus et d’autres aspects de vos finances se sont améliorés depuis que vous avez acheté le véhicule pour la première fois.

Utilisez un service gratuit de surveillance du crédit d’un fournisseur comme Credit Sesame ou Experian pour vérifier votre pointage de crédit et examiner les informations du rapport de crédit ; cela vous permet d’évaluer vos chances d’être approuvé avec de meilleures conditions que ce que vous payez actuellement. En général, les meilleurs taux de refinancement automobile sont réservés aux emprunteurs dont les cotes de crédit se situent dans les 700.

Vous voudrez également calculer votre ratio dette / revenu (DTI), ce que vous pouvez faire en additionnant vos paiements de dette mensuels, puis en divisant la somme par votre revenu mensuel brut. Certains prêteurs peuvent approuver votre demande avec un DTI allant jusqu’à 50 %, mais un ratio inférieur à 35 % vous donnera une meilleure chance d’obtenir des conditions favorables.

4. Obtenez des devis pour les taux de refinancement

De nombreux prêteurs automobiles, comme Capital One, vous permettent d’être pré-qualifié pour un prêt avant de soumettre une demande officielle. Ce processus permet de comparer les devis de taux d’intérêt, les conditions de remboursement et les paiements mensuels de plusieurs prêteurs avec une simple vérification de crédit, qui n’aura aucune incidence sur votre pointage de crédit.

Cependant, tous les prêteurs n’offrent pas de pré-qualification, alors assurez-vous que le prêteur note que la vérification de votre taux n’affectera pas votre crédit avant de continuer. Gardez également à l’esprit que la pré-qualification ne garantit pas l’approbation ou un taux spécifique. La décision finale du prêteur sera basée sur une vérification de crédit complète et une demande.

Si vous devez soumettre plusieurs demandes lors de vos achats, ne vous inquiétez pas si plusieurs demandes nuisent à votre crédit. Tant que vous terminez la période d’achat de taux dans un délai de 14 jours (ou jusqu’à 45 jours avec certains modèles d’évaluation du crédit), toutes vos demandes ne compteront que pour une seule aux fins de l’évaluation du crédit.

5. Déterminez vos économies potentielles

Une fois que vous avez reçu des devis, vous pouvez comparer la meilleure offre avec les conditions de votre prêt actuel pour déterminer si le refinancement en vaut la peine. Bien que les refinancements de prêt automobile ne comportent généralement pas de frais initiaux, vérifiez votre contrat de prêt existant pour d’éventuelles pénalités de remboursement anticipé qui pourraient grignoter votre épargne.

6. Demander un refinancement de prêt automobile

Après avoir réduit votre liste d’options à la meilleure offre, postulez directement auprès de ce prêteur en ligne ou par téléphone. Vous partagerez des informations de base sur vous-même, telles que votre nom, votre adresse, votre date de naissance, votre numéro de sécurité sociale et vos coordonnées.

Vous devrez également fournir des documents pour vérifier votre identité, votre état de résidence, votre emploi et vos revenus, ainsi que les détails du remboursement du prêt en cours, l’immatriculation et le kilométrage de la voiture et une preuve de couverture d’assurance.

Une fois que vous avez soumis votre demande, vous pouvez généralement conclure le prêt en quelques jours, à condition que vous ayez fourni tout ce dont le prêteur a besoin pour prendre une décision. Notez que certains prêteurs enverront votre chèque par la poste ou vous demanderont de le récupérer en personne, comme Navy Federal, mais de nombreux autres ont rendu le processus entièrement en ligne, comme LightStream.

Après approbation, le prêteur remboursera directement votre prêt existant et vous indiquera quand le premier paiement sur le nouveau prêt sera dû. Continuez à effectuer des paiements sur le prêt initial jusqu’à ce que vous ayez confirmé qu’il a été remboursé, puis configurez des paiements automatiques avec le nouveau prêteur. Certains prêteurs, comme AUTOPAY, autorisent les refinancements en espèces; si vous êtes approuvé pour un refinancement par encaissement, le prêteur versera la partie en espèces du nouveau prêt sur votre compte bancaire ou sous forme de chèque.

Avantages du refinancement de votre prêt automobile

Selon votre situation, vous pourrez peut-être profiter d’un ou plusieurs avantages avec un refinancement de prêt auto. Voici quelques avantages potentiels à considérer.

Paiement de voiture mensuel inférieur

Selon les conditions auxquelles vous êtes admissible, vous pourrez peut-être obtenir un paiement mensuel réduit. Même si vous n’obtenez pas un taux d’intérêt plus bas, un refinancement à plus long terme que ce qu’il vous reste sur votre prêt actuel peut entraîner une baisse de vos mensualités.

Taux d’intérêt plus bas

Si votre crédit et d’autres détails financiers se sont améliorés ou si les taux d’intérêt du marché ont chuté de manière significative, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Cela peut réduire considérablement le montant total que vous payez pour le prêt, de centaines voire de milliers de dollars. Un taux inférieur peut également entraîner un paiement mensuel inférieur sans frais totaux plus élevés.

Durée du prêt plus courte ou plus longue

Selon votre besoin de flexibilité de paiement, vous pouvez opter pour une durée plus courte ou plus longue que ce qu’il vous reste sur votre prêt actuel.

Un terme plus court peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts, mais assurez-vous que vous pouvez vous permettre le nouveau paiement mensuel avant de continuer. Et même si une durée plus longue peut aider à réduire le montant de vos paiements mensuels, elle peut également vous coûter plus cher à long terme.

Paiement de votre véhicule

Si vous disposez d’un capital important dans votre voiture, vous pourrez peut-être en accéder à une partie sous forme d’argent. Sachez simplement que si le solde de votre prêt de refinancement est supérieur à 100 % de la valeur du véhicule, vous aurez une valeur nette négative dans la voiture, qui pourrait revenir vous mordre si le véhicule est totalisé dans un accident ou si vous essayez de l’échanger. pour une nouvelle voiture.

Facteurs à considérer avant de refinancer votre prêt automobile

Bien qu’il y ait des avantages évidents à refinancer votre prêt automobile, vous voudrez également réfléchir attentivement aux facteurs suivants avant de continuer.

• Temps restant sur le prêt : S’il ne vous reste qu’un an ou deux sur votre prêt, il peut être préférable de tenir le coup plutôt que d’obtenir un prêt avec une durée de remboursement plus longue.
• Exigences de refinancement : En plus des exigences de crédit et de revenu, les prêteurs ont également des exigences minimales pour votre prêt et votre véhicule. Lorsque vous comparez les prêteurs, vérifiez les exigences minimales concernant l’âge et le kilométrage du véhicule, le montant du prêt et d’autres critères d’éligibilité.
• Mensualités: Au cours du processus de pré-qualification et de demande, comparez les paiements mensuels de chaque offre à ce que vous payez sur votre prêt existant. Dans le même temps, assurez-vous de calculer également le total des frais d’intérêt. Ce n’est pas parce qu’un nouveau prêt offre un paiement inférieur que vous économisez de l’argent sur la durée du prêt.
• Pénalités de remboursement anticipé : Passez en revue votre contrat de prêt pour les frais que vous pourriez encourir pour le remboursement anticipé de votre prêt existant. Si le prêteur en facture un, il peut s’agir d’un pourcentage du solde restant ou d’un montant fixe.
• Effets sur votre crédit : Demander un prêt de refinancement automobile implique généralement une enquête approfondie sur vos rapports de crédit et un nouveau compte de prêt, qui peuvent tous deux avoir un impact sur votre pointage de crédit. De plus, si vous obtenez un prêt de refinancement en espèces, le solde du prêt plus élevé peut également affecter négativement votre crédit. Gardez à l’esprit, cependant, que le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est votre historique de paiement, donc tant que votre pointage est en bon état et que vous payez à temps, les effets du refinancement ne seront pas trop durs.
• Tarifs du marché : Même si votre crédit et vos revenus se sont améliorés depuis que vous avez contracté le prêt initial, vous n’obtiendrez peut-être pas un meilleur taux si les taux du marché ont augmenté entre-temps. Le processus de pré-qualification peut vous donner une idée de si oui ou non les taux sont suffisamment bas pour que le refinancement en vaille la peine.