Comment protéger votre pension en cas de divorce : 4 façons

Le divorce peut avoir un impact émotionnel considérable, mais il peut également avoir un impact durable sur votre situation financière. Séparer vos avoirs de ceux de votre conjoint peut être particulièrement délicat si votre régime de retraite est en jeu.

Une pension gagnée par un conjoint est généralement considérée comme un bien commun, ce qui signifie qu’elle est sujette au partage en cas de divorce. Si une rupture conjugale est en cours, voici quatre façons de protéger au maximum vos prestations de retraite.

1. Passez en revue les lois de votre état

La première étape dans la gestion de votre pension lors d’un divorce est de connaître les règles de votre état. Bien qu’une pension puisse être partagée entre les conjoints lors d’un divorce, ce partage n’est pas automatique. Votre futur ex devra faire une demande spécifique pour une part de ce que vous avez accumulé avant que le divorce ne soit finalisé.

Le conjoint doit déposer un document connu sous le nom d’ordonnance de relations familiales qualifiée (QDRO) avant que tout avantage financier provenant d’une pension ou d’autres comptes de retraite, comme un 401 (k), puisse être accordé.

En ce qui concerne le montant auquel l’un ou l’autre des conjoints a droit, la règle générale est de diviser les prestations de retraite acquises au cours du mariage au milieu. Bien que cela signifie que votre conjoint pourrait réclamer la moitié de votre pension, elles sont limitées à ce qui a été gagné au cours du mariage. Si vous étiez inscrit à un régime à prestations déterminées pendant 10 ans avant de vous marier, par exemple, les cotisations que vous ou votre employeur avez versées en votre nom pendant cette période ne seraient pas prises en compte dans le montant qu’un conjoint pourrait demander en cas de divorce.

2. Vérifiez les détails de votre régime de retraite

Une fois que vous vous êtes familiarisé avec les règles régissant la répartition des pensions dans votre état, l’étape suivante consiste à examiner de plus près le fonctionnement du régime. Il y a deux éléments clés sur lesquels se concentrer ici. La première consiste à vérifier la méthode par laquelle les paiements sont distribués, et la seconde est de savoir si le régime offre une prestation de survivant.

Dans un régime de retraite à prestations déterminées, par exemple, vous avez normalement le choix entre un versement forfaitaire ou une rente mensuelle. Si votre régime prévoit un versement sur une tête et que vous choisissez l’option de rente, les versements cessent à votre décès. Si le régime prévoit un versement conjoint, les versements se poursuivent pendant la vie du conjoint survivant.

Il est important de comprendre le fonctionnement du plan, car il affecte la façon dont vous répartirez les actifs dans le cadre du divorce. Par exemple, si vous avez un versement sur une tête, votre conjoint est soumis à l’option de paiement que vous avez choisie lors de votre inscription.

Si votre régime offre des prestations de survivant, la solution la plus simple consiste peut-être à persuader votre conjoint de maintenir cette prestation, plutôt que de demander une distribution forfaitaire. Votre ex devra inclure ces avantages dans son revenu brut, mais pourra peut-être demander une déduction pour l’impôt sur les successions.

3. Proposer une alternative

Pensez à offrir d’autres actifs à votre conjoint si vous ne souhaitez pas lui céder la moitié de votre rente. Vous pouvez permettre à votre ex de conserver la propriété d’une maison sans hypothèque que vous possédez ensemble. Ou envisagez d’acheter une police d’assurance-vie égale à vos prestations de retraite en nommant votre ex comme bénéficiaire. Dans les deux cas, vous compensez ce que votre ex obtiendrait de la pension avec quelque chose d’autre de valeur égale.

Vous pouvez avoir une sortie si votre conjoint a également une pension ou d’autres actifs de retraite à protéger. Si vous avez tous les deux des comptes de retraite de taille relativement similaire, accepter de repartir avec ce que vous avez déjà peut être un moyen moins long de résoudre le problème.

4. Consulter un professionnel

C’est toujours une bonne idée de consulter un professionnel au sujet de vos options, quelle que soit votre situation, que vous soyez sur le point de vous séparer ou au milieu d’une procédure de divorce. Il y a des personnes dans l’industrie qui se spécialisent dans le partage des biens lorsque les conjoints se séparent. Ces personnes sont appelées analystes financiers agréés en matière de divorce (CDFA).

Les CDFA sont des médiateurs formés qui apportent aux conjoints divorcés l’expertise dont ils ont besoin pour gérer leur patrimoine. Ils travaillent en collaboration avec des avocats pour prendre des décisions importantes concernant la répartition des actifs.

Lorsque vous consultez un CDFA, il recueillera toutes vos informations financières, vous aidera à établir un budget et des objectifs clés, et déterminera tout risque d’investissement que vous pourriez supporter. Ils examineront ensuite tous vos actifs, y compris vos régimes de retraite, et vous indiqueront comment la répartition des actifs affectera votre avenir et les implications fiscales auxquelles vous pourriez être confronté.

La ligne de fond

Divorcer est stressant et il vaut la peine d’être intelligent dans la façon dont vous abordez les divers problèmes financiers qui sont impliqués. C’est particulièrement vrai lorsque votre retraite est en jeu. Avant de signer un partage de votre rente, prenez le temps de comprendre quels sont vos droits et quelles sont les options qui s’offrent à vous pour travailler à un compromis qui vous satisfera ainsi que votre futur ex-conjoint.

En cas de doute, assurez-vous de consulter quelqu’un qui pourra vous guider tout au long de la procédure. Les professionnels de la finance, comme les CDFA, sont spécialisés dans le partage des biens lors des procédures de divorce.