Comment lire un rapport de crédit à la consommation
Une bonne cote de crédit peut avoir un impact sur vos finances de plusieurs manières, il est donc essentiel que vous sachiez comment lire votre rapport de crédit à la consommation. Lorsqu’ils tentent de se qualifier pour des prêts, des cartes de crédit ou des marges de crédit, les prêteurs tiennent compte de votre pointage de crédit. Votre score détermine en partie si vous êtes approuvé pour un nouveau crédit et quel taux d’intérêt vous recevrez sur l’argent que vous empruntez.
Points clés à retenir
- Avoir une bonne cote de crédit est essentiel pour obtenir de bonnes conditions sur les prêts, les cartes de crédit et d’autres aspects financiers de la vie.
- Savoir ce qu’il y a sur votre rapport de crédit peut vous aider à établir une bonne cote de crédit, car cela vous informera de ce qui fait baisser votre pointage et des zones problématiques ou des informations inexactes.
- Le pointage de crédit le plus populaire est le pointage FICO. Un autre pointage de crédit courant est le VantageScore.
- Les informations personnelles, les comptes de crédit, les éléments de collection, les dossiers publics et les demandes de renseignements sont quelques-uns des éléments inclus dans un rapport de crédit.
- Le score FICO est basé sur l’utilisation du crédit ou les montants dus, la durée de l’historique de crédit, la composition du crédit et le nouveau crédit.
Qui génère les cotes de crédit ?
Les cotes de crédit n’apparaissent pas simplement de nulle part. Ils sont calculés à l’aide des informations contenues dans votre rapport de crédit. Le score FICO, développé à l’origine par Fair Isaac Corporation, est le plus populaire. Ce score va de 300 à 850, 850 étant considéré comme le score « parfait ». Le VantageScore est un autre modèle de notation de crédit.
Bien que les modèles FICO et VantageScore utilisent des algorithmes différents pour générer des cotes de crédit, ils s’appuient tous deux sur les agences d’évaluation du crédit pour obtenir des informations. Comprendre comment lire votre rapport de crédit est la première étape vers une meilleure santé de crédit.
Comment lire votre rapport de crédit à la consommation
À première vue, un rapport de crédit peut sembler être un fouillis de chiffres, mais une fois que vous savez ce que vous regardez, il devient plus facile à déchiffrer. Généralement, les rapports de crédit sont divisés en cinq sections principales.
Informations personnelles
Votre historique de crédit est lié à votre numéro de sécurité sociale. Ceci, ainsi que votre nom, votre date de naissance et votre adresse actuelle seront indiqués sur votre rapport de crédit. Les adresses précédentes, vos antécédents professionnels et tout autre nom que vous avez utilisé dans le passé, comme un nom de jeune fille, seraient également inclus.
Comptes de crédit
Il s’agit probablement de la plus grande section de votre rapport de crédit, selon la durée de votre utilisation du crédit. Vous trouverez ici les détails de tous vos comptes de crédit actuels et passés, y compris le type de compte, le nom du créancier, le solde actuel, votre limite de crédit totale, votre historique de paiement et la date d’ouverture et de fermeture du compte.
Articles de collection
Lorsqu’une dette n’est pas payée, votre créancier peut la confier à une agence de recouvrement. Une fois qu’un compte est mis en recouvrement, il peut apparaître sur votre rapport de crédit. Les objets de collection peuvent être très dommageables pour votre score.
Documents publics
Si un agent de recouvrement vous poursuit pour une dette impayée et gagne, le tribunal prononcera un jugement contre vous. Des jugements peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, tout comme toute action connexe pour recouvrer ce qui est dû, comme une saisie-arrêt de salaire ou un privilège sur votre propriété. Les saisies et les faillites seraient également incluses dans la section des dossiers publics.
Enquêtes
Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur peut vérifier votre dossier de crédit et votre pointage. C’est ce qu’on appelle une enquête dure. Chaque nouvelle demande de crédit atterrira sur votre rapport de crédit. L’exception à la règle concerne les demandes de renseignements qui n’impliquent pas une vérification de votre rapport de crédit, y compris chaque fois que vous vérifiez votre propre rapport ou score.
Votre rapport de crédit et votre pointage de crédit
Il est important de savoir comment lire les informations de votre dossier de crédit pour plusieurs raisons. Premièrement, cela peut vous donner une meilleure compréhension de ce qui affecte votre score, positivement ou négativement. Les scores FICO, par exemple, sont basés sur cinq facteurs spécifiques :
- historique de paiement
- Utilisation du crédit ou montants dus
- Durée des antécédents de crédit
- Mélange de crédit
- Nouveau crédit
Chaque facteur a un poids différent en termes de calcul de vos scores. Sur les cinq, l’historique des paiements est le plus important. Les paiements à temps peuvent renforcer votre score, tandis que les paiements en retard ou manqués peuvent le faire baisser considérablement.
Le modèle VantageScore utilise un ensemble similaire de facteurs, notamment :
- historique de paiement
- Âge et type de crédit
- Pourcentage de la limite de crédit utilisée
- Total des soldes/dette
- Comportement de crédit récent et demandes de renseignements
- crédit disponible
Une fois que vous savez ce qu’il y a dans votre rapport, il peut être plus facile de reconnaître les comportements ou les tendances qui pourraient aider ou nuire à votre score. À partir de là, vous pouvez adopter des habitudes de crédit qui pourraient vous aider à bâtir un meilleur crédit. Si vous remarquez que vous devez des soldes élevés sur plusieurs de vos cartes de crédit, par exemple, rembourser une partie de votre dette peut ajouter des points à votre score.
Les trois principales agences de notation de crédit sont Experian, Equifax et TransUnion.
L’examen régulier de votre dossier de crédit est également important pour détecter les erreurs ou repérer les signes potentiels d’usurpation d’identité. De nouveaux comptes ouverts que vous ne reconnaissez pas pourraient indiquer que quelqu’un utilise vos informations personnelles pour obtenir du crédit. Et si vous constatez que vos paiements ne sont pas signalés correctement, vous avez le droit de contester ces erreurs en vertu du Fair Credit Reporting Act.
Pour lancer un litige, contactez en ligne ou par courrier le bureau de crédit qui rapporte les informations. Vous devrez lui donner votre nom, votre numéro de compte et la nature des informations que vous contestez. Le bureau de crédit est tenu d’enquêter, généralement dans les 30 jours. Si votre contestation est valide, l’erreur doit être supprimée ou corrigée. Si ce n’est pas le cas, le bureau de crédit doit vous faire savoir par écrit pourquoi les informations ne seront pas modifiées.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit à la consommation ?
Un rapport de crédit à la consommation est une déclaration qui décrit l’activité de crédit et le profil de crédit le plus récent d’un individu. Il indique l’état des comptes de crédit d’une personne, qu’ils soient ouverts, fermés ou en souffrance, les limites de crédit, les soldes des comptes, l’historique des paiements, les informations personnelles telles que le nom et le numéro de sécurité sociale et les dossiers publics, tels que les privilèges, les collections et les faillites.
Quel type d’information ne se trouve pas sur le rapport de crédit d’un consommateur ?
Les informations non incluses dans votre rapport de crédit incluent vos habitudes d’achat personnelles, votre état civil, vos informations médicales, vos soldes bancaires ou d’investissement, vos antécédents scolaires, votre casier judiciaire et votre pointage de crédit.
À quoi ressemble un rapport de crédit complet ?
Un rapport de crédit complet ressemble à un état financier, illustrant diverses informations sur le profil de crédit d’un individu. Il contient des informations personnelles en haut et est ventilé par les différents crédits dont dispose une personne, tels que les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques, ainsi que d’autres sections telles que les dossiers publics.
La ligne de fond
Les rapports de crédit peuvent sembler compliqués, mais ils peuvent être un outil précieux pour améliorer votre cote de crédit. N’oubliez pas, cependant, que les éléments négatifs, y compris les paiements et les recouvrements en souffrance, peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans ; les faillites peuvent durer jusqu’à 10 ans. La vérification régulière de votre rapport peut vous aider à bâtir un historique de crédit plus solide, ce qui peut jouer en votre faveur sur toute la ligne lorsque vous recherchez de nouveaux prêts ou marges de crédit.