Comment les prêts personnels affectent votre pointage de crédit

Un prêt personnel peut affecter votre pointage de crédit de plusieurs façons, bonnes ou mauvaises. Prendre un prêt personnel n’est pas mauvais en soi pour votre pointage de crédit. Cependant, cela peut affecter votre score global à court terme et rendre plus difficile l’obtention de crédit supplémentaire avant que ce nouveau prêt ne soit remboursé.

En revanche, rembourser un prêt personnel à temps devrait booster votre score global. Si vous décidez d’en contracter un, assurez-vous de rechercher et de comparer minutieusement toutes vos options afin de vous qualifier pour le meilleur prêt possible.

Quels facteurs dans votre pointage de crédit

Pour comprendre comment la souscription d’un prêt personnel affecte votre pointage de crédit, vous devez savoir comment le pointage est calculé. Le pointage de crédit le plus utilisé par les prêteurs est le FICO, qui a été créé par la Fair Isaac Corporation. Les scores FICO varient entre 300 et 850.

Les scores sont calculés en fonction de cinq facteurs : l’historique des paiements, les montants dus, la durée des antécédents de crédit, le nouveau crédit et la composition du crédit. Les pourcentages exacts peuvent varier entre les trois principales agences de notation de crédit, mais voici une ventilation du poids de chaque facteur dans le calcul, selon FICO :

• 35% est basé sur votre historique de paiement
• 30% est basé sur le montant total de votre dette en cours
• 15% est basé sur la durée de votre historique de crédit
• 10 % est basé sur toute nouvelle dette ou nouvelle ligne de crédit ouverte
• 10 % est basé sur la composition du crédit : le nombre de lignes de crédit que vous avez ouvertes (y compris les cartes de crédit sécurisées)

La demande de prêt affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Comme vous pouvez le constater, l’obtention d’un nouveau prêt personnel pourrait affecter votre cote de crédit. Votre dette en cours a augmenté et vous avez contracté de nouvelles dettes.

Les agences de crédit prennent acte d’une nouvelle activité financière. Si, par exemple, vous avez essayé de contracter un nouveau prêt automobile peu de temps après avoir contracté un prêt personnel, votre demande de prêt automobile pourrait être rejetée au motif que vous avez déjà autant de dettes que vous pouvez en supporter.

Votre historique de crédit global a plus d’impact sur votre pointage de crédit qu’un seul nouveau prêt. Si vous gérez depuis longtemps vos dettes et effectuez des paiements en temps opportun, l’impact d’un nouveau prêt sur votre pointage de crédit sera probablement moindre. Le moyen le plus simple et le meilleur d’empêcher un prêt personnel de faire baisser votre pointage de crédit est d’effectuer vos paiements à temps et selon les termes du contrat de prêt.

Comment un prêt personnel peut augmenter votre pointage de crédit

Un prêt personnel que vous remboursez en temps opportun peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit, car il démontre que vous pouvez gérer vos dettes de manière responsable.

Paradoxalement, les personnes les plus réticentes à s’endetter pourraient avoir des cotes de crédit médiocres. Une personne qui n’acquiert jamais de dette et la rembourse en plusieurs versements n’a pas d’historique de paiement.

Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt personnel ?

Comme mentionné précédemment, les cotes de crédit varient entre 300 et 850. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le prêteur est susceptible d’approuver votre demande de prêt et d’offrir des conditions plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas. Bien que chacun ait ses propres critères, en général, les prêteurs considèrent les scores supérieurs à 670 comme une indication qu’un emprunteur est solvable.

Les scores FICO se répartissent en cinq catégories : mauvais, passable, bon, très bon et exceptionnel. Voici le détail des gammes :

• Faible (<580) : inférieur à la moyenne et les prêteurs vous considéreront comme un emprunteur à risque
• Passable (580-669) : inférieur à la moyenne, mais de nombreux prêteurs peuvent encore approuver des prêts avec ce score
• Bon (670-739) : proche ou légèrement supérieur à la moyenne et la plupart des prêteurs considèrent cela comme un bon score
• Très bien (740-799) : au-dessus de la moyenne et montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur très fiable
• Exceptionnel (800+) : bien au-dessus de la moyenne et les prêteurs vous considéreront comme un emprunteur exceptionnel

La plupart des Américains (67 %) ont une cote de crédit bonne ou meilleure, selon Experian, l’une des agences de notation de crédit. Seuls 21% ont une note exceptionnelle.

Gardez également à l’esprit que même si votre cote de crédit joue un rôle crucial pour vous aider à obtenir un prêt personnel, les prêteurs tiennent également compte d’autres facteurs tels que le montant de vos revenus, le montant d’argent que vous avez en banque et la durée de votre été employé.

Trouver le bon prêt peut être particulièrement stressant lorsque vous faites face à une urgence financière et que vous devez emprunter de l’argent rapidement. Si vous avez l’obstacle supplémentaire d’un mauvais crédit, accéder rapidement à des liquidités peut sembler encore plus intimidant. Heureusement, vous pouvez toujours obtenir un prêt d’urgence même si vous avez des problèmes de crédit.

La ligne de fond

Un prêt personnel affectera légèrement votre pointage de crédit à court terme, mais effectuer des paiements à temps le relancera et peut aider à renforcer votre crédit. La clé est de rembourser le prêt à temps. Un calculateur de prêt personnel peut être d’une grande aide lorsqu’il s’agit de déterminer la durée de remboursement du prêt qui vous convient.

Votre pointage de crédit sera affecté si vous payez en retard ou en cas de défaut de remboursement du prêt. Et n’oubliez pas qu’un prêt personnel peut également réduire votre pouvoir d’emprunt pour d’autres marges de crédit. Si vous avez récemment contracté un prêt personnel et que vous avez accidentellement effectué plusieurs retards de paiement ou fait défaut sur ledit prêt, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait être en mesure de supprimer les marques négatives de votre rapport de crédit.