Comment la crypto-monnaie pourrait inspirer un nouveau type de littératie financière

Au milieu d’une pandémie mondiale et du détachement particulier des marchés financiers de l’économie, une autre bizarrerie s’est produite: une explosion soudaine de l’investissement en crypto-monnaie. En 2020 et en 2021, les volumes de négociation ont atteint des sommets quotidiens records et Bitcoin a quadruplé alors que de nouveaux investisseurs affluaient sur le marché. Selon une étude récente de Cornerstone Advisors, 15% des Américains possèdent désormais une crypto-monnaie, dont la moitié ont investi pour la première fois l’année dernière.

Les pièces numériques sont-elles le nouveau lingot d’or? Ou la prochaine bulle? Et est-il sage d’investir dans la crypto-monnaie si vous ne maîtrisez pas à la fois les finances et le numérique? Ce qui soulève une question plus importante: sommes-nous sur la voie d’un fossé encore plus grand, dans lequel les riches et les technophiles deviennent plus riches et les pauvres et les moins éduqués sont laissés pour compte? Probablement que nous le sommes, mais pas pour les raisons que vous pourriez penser.

Une décennie plus tard, Bitcoin atteint sa maturité, aidé par une acceptation plus large des grandes sociétés de technologie financière, comme un investissement de 50 millions de dollars de Square et PayPal permettant aux utilisateurs d’acheter et de vendre Bitcoin sur la plate-forme. Les crypto-monnaies alternatives prolifèrent – il y a maintenant plus de 4 000 (ou 7 000, selon la personne à qui vous demandez) des monnaies numériques sur le marché. Et un certain nombre de pays testent leurs propres crypto-monnaies nationales, notamment l’Équateur, la Chine, le Sénégal, Singapour et la Tunisie.

Et pourtant, la littératie financière reste rudimentaire. Aux États-Unis, seulement 17% des 18 à 34 ans peuvent répondre correctement à quatre des cinq questions de base sur la littératie financière, et 53% se sentent anxieux lorsqu’ils réfléchissent à leurs finances personnelles, selon l’étude State of US Financial Capability de la FINRA. Et pourtant, les Américains ont tendance à penser ils sont beaucoup plus avisés sur le plan financier qu’ils ne le sont, 71% se donnant une note élevée lors de l’évaluation de leur littératie financière. Pendant ce temps, moins de la moitié des États exigent que les écoles secondaires offrent des cours de littératie financière.

L’histoire continue

Ajoutez des technologies avancées et des considérations de sécurité – savoir comment gérer les risques de fraude et comment protéger votre monnaie numérique contre les pirates, quelles plates-formes de trading sont légitimes et même s’il faut stocker des pièces numériques dans un portefeuille «chaud» ou «froid» – et cela semble aussi bien que nous nous dirigeons vers un cours de collision pour les personnes financièrement vulnérables et technologiquement naïfs.

La plupart des acheteurs de crypto-monnaies partagent un profil prévisible: revenu élevé, bien éduqué, homme, millénaire ou génération X et très instruit financièrement. Ce groupe se compose de ce que l’on pourrait considérer comme «l’élite crypto» – intéressée par la technologie sous-jacente, les mérites d’une monnaie décentralisée et l’avenir de la politique monétaire numérique. Mais il y a un segment secondaire qui est moins aisé, moins instruit, à la fois plus jeune et plus âgé et beaucoup moins instruit financièrement. Ce groupe aborde le marché de la crypto-monnaie avec un état d’esprit de joueur, attiré par le risque élevé et la récompense de la flambée des prix.

La volatilité qu’un état d’esprit spéculatif introduit sur un marché financier crée des niveaux de risque que les investisseurs les plus compétents sur le plan financier évitent généralement. Et contrairement à une action individuelle – dont la valeur est basée sur des facteurs économiques du monde réel – la valeur de la crypto-monnaie n’est liée à rien au-delà du prix pour lequel le marché est prêt à l’acheter et à la vendre. Alors que la vague de bruit autour de la crypto-monnaie augmente, attirant de nouveaux investisseurs à la fois avertis et non, devrions-nous nous inquiéter du fait qu’un nombre croissant d’Américains deviennent exposés à des niveaux de risque qu’ils ne comprennent pas? De plus, ces commerçants financièrement peu sophistiqués transforment-ils ce qui pourrait être l’avenir de l’argent en un jeu de roue libre?

Les problèmes avec un marché décentralisé et non réglementé sont nombreux (tout comme les mérites). Il est de la responsabilité des décideurs politiques, des économistes et des concepteurs de systèmes de créer ensemble des solutions qui garantissent l’équité, l’accès, la stabilité et la simplicité d’utilisation à travers tous ces systèmes. Nous avons fait un travail indéniablement médiocre en concevant des compétences financières. Pouvons-nous utiliser ce moment de flux comme une opportunité? À mesure que les systèmes, les produits et les services deviennent de plus en plus complexes, il devient de plus en plus important que les personnes qui utilisent l’argent comprennent ce que c’est et ce qu’elles ont.

Voici quelques façons d’aborder cela:

• Et si nous devions nous appuyer sur l’état d’esprit du joueur qui attire cette prochaine vague de passionnés de crypto-monnaie pour gamifier la littératie financière? Un bac à sable d’échange de crypto-monnaie pourrait être conçu comme un environnement d’apprentissage permettant aux utilisateurs de passer à travers une série de niveaux pour apprendre les principes fondamentaux du risque financier et revenir dans un environnement «sûr».

• Alors que de plus en plus d’utilisateurs non avertis pénètrent sur les marchés financiers aux côtés de traders sophistiqués, la conception de nouvelles interfaces et infographies qui visualisent le risque relatif pourrait permettre aux utilisateurs novices d’éviter les transactions qui dépassent leur tolérance au risque individuelle.

• Même les plus avertis financièrement sont parfois sujets aux impulsions et aux émotions. Concevoir des interfaces pour le résultat, plutôt que pour la transaction, pourrait aider à atténuer les erreurs de jugement. Par exemple, ajouter des chemins et des invites interactifs, comme extraire les données financières d’un utilisateur avec des recommandations pour atteindre un résultat indiqué et ajouter des conseils (par exemple, «Vous avez 2,5 mois d’économies sur les six mois recommandés pour ce niveau de risque ”).

Il est toujours plus simple de concevoir quelque chose de nouveau que de moderniser un système existant. Alors que nous nous embarquons dans une nouvelle ère de l’argent, nous vivons un moment unique. Le trading de crypto-monnaie a suscité l’intérêt d’une toute nouvelle partie de la population. Si nous utilisons bien ce moment, nous avons la possibilité de concevoir une nouvelle littératie financière.

Hunter Sunrise est responsable de la stratégie chez Modernist Studio.

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