Comment fonctionne une police d’assurance parapluie

Référence rapide pour la couverture Umbrella (responsabilité personnelle)
Couvre généralement	Ne couvre généralement pas
Réclamations au-delà de la couverture fournie par les polices d’assurance habitation, location, automobile et embarcation pour blessures/dommages aux personnes/biens	Dommages aux biens du preneur d’assurance (par exemple, maison, voiture, biens)
Preneur d’assurance plus membres du ménage	Dommages/blessures que le preneur d’assurance cause intentionnellement ou criminellement
Poursuites malveillantes, entrée illicite, atteinte à la vie privée	Dommages/blessures causés par ou pendant des activités commerciales ou professionnelles
Diffamation, calomnie, séquestration	Responsabilité assumée contractuellement
Frais d’avocat/autres dépenses liées aux poursuites judiciaires	Responsabilité liée aux conflits armés

Avez-vous besoin d’une assurance parapluie ?

Il y a certainement un facteur de peur impliqué dans la décision d’acheter une assurance parapluie. De nombreuses compagnies d’assurance disent que vous en avez besoin à cause du monde dans lequel nous vivons, où n’importe qui peut vous poursuivre en justice pour n’importe quoi et vous ruiner financièrement.

Vous pouvez trouver de nombreuses histoires d’horreur sur la responsabilité personnelle dans les nouvelles, où des jurys ont accordé des jugements de plusieurs millions de dollars aux victimes que les individus ont dû payer. Mais quelle est la probabilité que vous vous retrouviez dans une telle situation ? Avez-vous vraiment besoin d’une assurance parapluie ?

Une couverture supplémentaire qui protège vos actifs

Vous entendrez peut-être que vous devriez souscrire une assurance parapluie si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes courants et d’épargne, les comptes d’épargne-retraite et universitaires et les comptes d’investissement, et la valeur nette de votre maison est supérieure aux limites de votre responsabilité automobile ou habitation. L’idée derrière ce conseil est que vous voulez avoir une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir entièrement vos actifs afin que vous ne puissiez pas les perdre dans un procès.

Cependant, les prix du jury peuvent facilement dépasser les limites de la police d’assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est : est-ce que je risque d’être poursuivi ? Tout le monde l’est, donc dans un sens, l’assurance parapluie a du sens pour tout le monde. C’est un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit supplémentaire.

Option pour les personnes présentant un potentiel de risque élevé

Certaines personnes sont plus susceptibles d’avoir besoin d’une politique parapluie que d’autres. Si vous vous engagez dans une activité qui vous expose à un risque accru d’encourir une responsabilité excédentaire, vous êtes alors un bon candidat pour une police parapluie. Les facteurs de risque de responsabilité personnelle comprennent la possession d’une propriété, sa location, l’emploi de personnel de maison, la possession d’un trampoline ou d’un bain à remous, l’organisation de grandes fêtes et le fait d’être une personnalité publique bien connue.

Avoir un conducteur adolescent dans la famille vous expose également à un risque accru, tout comme posséder un chien ou posséder une maison avec piscine. Fondamentalement, plus vous êtes susceptible d’être poursuivi, plus vous devriez envisager de souscrire une assurance parapluie. Mais toute personne averse au risque dormira mieux la nuit en sachant qu’elle est protégée par une police parapluie.

Exemple de fonctionnement de l’assurance parapluie

Disons que l’assurance de votre propriétaire a une limite de responsabilité personnelle de 300 000 $. Vous organisez une grande fête de vacances et l’un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glacées. Elle se retrouve avec une commotion cérébrale et des factures médicales astronomiques et décide de vous poursuivre en justice. Au tribunal, le jury se range du côté de votre invitée et lui accorde un jugement de 1 million de dollars. Ce jugement est supérieur de 700 000 $ à la limite de responsabilité de votre assurance habitation.

Sans parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer ces 700 000 $ de votre poche. L’argent devra provenir de votre compte de retraite, votre principale source d’épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 années supplémentaires, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire considérablement vos dépenses pour reconstituer vos économies et vous remettre sur la bonne voie pour pouvoir prendre votre retraite.

Mais si vous avez 1 million de dollars en assurance parapluie, votre police parapluie couvrira la partie du jugement que l’assurance de votre propriétaire ne couvre pas, et votre épargne-retraite restera intacte. La police parapluie couvrira également les frais d’avocat et autres dépenses liées au procès qui n’étaient pas couvertes par la police de votre propriétaire. Cette couverture s’ajoute au million de dollars.

Si vous avez une franchise de 5 000 $ sur votre assurance habitation, vous paierez ce montant de votre poche. Ensuite, la police de votre propriétaire paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous amène à la limite de la police de 300 000 $. Votre assurance parapluie n’a pas de franchise distincte dans ce cas, car la police du propriétaire couvrait une partie de la perte. Votre police d’assurance-cadre paie les 700 000 $ restants du jugement plus les frais juridiques, de sorte que vous ne payez que 5 000 $ pour le jugement de 1 million de dollars.

Que se passe-t-il si vous êtes reconnu responsable dans un cas où votre assurance habitation ou automobile ne s’applique pas? Ensuite, vous paieriez une franchise d’assurance parapluie, appelée rétention auto-assurée, avant que la police parapluie n’entre en vigueur.

Combien coûte une assurance parapluie ?

Le coût d’une police d’assurance responsabilité civile parapluie dépend du montant de la couverture que vous achetez, de l’état dans lequel vous vivez (les taux d’assurance varient selon l’état) et du risque que votre assurance présente pour la compagnie d’assurance. Plus vous possédez de maisons ou de voitures et plus votre police doit couvrir de membres du ménage, plus cela coûtera cher.

L’Insurance Information Institute indique que la plupart des polices d’un million de dollars coûtent entre 150 et 300 dollars par an. Vous pouvez vous attendre à payer environ 75 $ de plus par an pour une couverture de 2 millions de dollars, et 50 $ supplémentaires par an pour chaque million de dollars de couverture supplémentaire au-delà. La plupart des polices d’assurance responsabilité civile parapluie des compagnies d’assurance commencent à 1 million de dollars de couverture, avec des limites plus élevées disponibles.

L’assurance parapluie est peu coûteuse par rapport aux autres assurances

L’assurance parapluie est assez bon marché par rapport aux autres types d’assurance, surtout compte tenu de la couverture qu’elle offre. C’est parce que vous devez souscrire de nombreuses assurances habitation et automobile avant qu’une compagnie d’assurance ne vous délivre une police parapluie. En fait, vous devrez probablement souscrire la couverture de responsabilité maximale disponible en vertu de ces polices avant de pouvoir souscrire une police parapluie.

La plupart des gens ont déjà au moins 100 000 $ en assurance habitation. La couverture minimale de responsabilité d’assurance automobile dépend des lois de votre état, mais s’élève généralement à 25 000 $ par personne et à 50 000 $ par accident. Le maximum que vous pouvez généralement acheter est de 500 000 $ en responsabilité personnelle en vertu de votre police d’assurance habitation et de 250 000 $ par personne et de 500 000 $ par accident en vertu de votre police d’assurance automobile.

Si vous ne disposez pas déjà d’une telle couverture, vos primes d’assurance habitation et automobile augmenteront, ce qui rendra la police parapluie plus chère qu’il n’y paraît à première vue.

Souscrire une assurance parapluie

Si l’augmentation de votre couverture et l’achat d’une police parapluie vous coûtent trop cher, vous pouvez également acheter des avenants à votre assurance automobile ou habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous n’obtiendrez probablement pas autant de couverture qu’une police parapluie pourrait vous fournir, mais vous serez toujours mieux protégé qu’auparavant.

Une autre exigence possible pour obtenir une assurance parapluie est que vous ayez votre assurance auto ou habitation auprès de la même société qui émet votre police parapluie. Mais même si l’assureur parapluie que vous choisissez ne l’exige pas, vous pourriez bénéficier de la remise groupée de l’assureur si vous le faites. De plus, il pourrait être plus facile d’avoir toutes vos polices avec la même compagnie pour des raisons administratives.

Là encore, changer d’assureur pour avoir toutes vos polices sous un même toit pourrait signifier des primes plus élevées dans l’ensemble, si les tarifs de la nouvelle compagnie sont plus élevés. Vous voudrez donc comparer les devis avec soin.

Qu’est-ce que l’assurance parapluie ne couvre pas ?

L’un des avantages des polices parapluie est qu’elles offrent une large couverture. Ils couvrent tout incident que la police n’exclut pas spécifiquement, contrairement à certaines polices d’assurance qui ne couvrent que les incidents spécifiquement nommés. Mais aucune police d’assurance ne couvre tout. Voici certaines choses que votre police parapluie ne couvrira probablement pas :

• Dommages à votre propre propriété. Rappelez-vous, c’est un responsabilité police, elle ne vous couvrira donc que si vous êtes tenu responsable des dommages causés à la propriété de quelqu’un d’autre. Assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance habitation pour protéger vos propres biens et possessions.
• Les dommages que vous ou un membre couvert de votre foyer causez intentionnellement. Si vous poussiez délibérément votre invité dans les escaliers, l’assurance parapluie ne couvrirait pas les frais du procès ou du jugement (et votre assurance habitation non plus).
• Responsabilité encourue dans le cadre d’activités commerciales ou professionnelles. Vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir ces incidents.
• Responsabilité que vous avez accepté d’assumer en vertu d’un contrat que vous avez signé.
• Responsabilité liée à la guerre ou aux conflits armés. Bonne chance pour trouver tout type d’assurance qui couvre les dommages liés à la guerre ; les pertes financières associées à la guerre sont trop élevées pour être couvertes par les compagnies d’assurance.

L’essentiel

Même la personne la plus prudente avec les meilleures intentions peut se retrouver sur le crochet pour un énorme jugement financier d’un procès en responsabilité personnelle. Bien qu’il soit peu probable que vous vous retrouviez dans cette situation, il peut être judicieux de vous protéger contre une perte financière potentiellement dévastatrice. L’assurance parapluie peut vous aider à le faire.