Combien de cartes de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit

Les cartes de crédit sont d’excellents outils financiers de commodité et de sécurité. Ils sont pratiques lorsque vous n’avez pas d’argent liquide en main ou que vous ne voulez pas emporter d’argent liquide lors de vos achats. Ils peuvent également être très utiles lors de gros achats comme un nouveau téléviseur ou un gros électroménager. Ils sont particulièrement pratiques lorsque vous voyagez et peuvent vous offrir un certain nombre de protections liées au voyage, telles que la couverture contre la fraude à responsabilité zéro, le remplacement de la carte perdue ou volée et l’assurance de location de voiture, sans parler des opportunités de gagner des récompenses.

Mais peut-on avoir trop de cartes de crédit ? La sagesse financière populaire dit qu’avoir trop de plastique sous votre nom peut nuire à votre pointage de crédit. Cela soulève immédiatement la question : combien de cartes de crédit sont « de trop » ?

Facteurs à considérer

Plusieurs facteurs peuvent vous aider à déterminer le nombre de cartes de crédit qui vous convient. Certaines personnes pensent qu’un petit nombre de cartes (une à trois) est tout à fait suffisant, tandis que d’autres finissent par ouvrir plusieurs cartes au fil du temps en répondant aux nouvelles offres incitatives qui leur parviennent par la poste ou en ligne. Mais en réalité, la façon dont vous les gérez et les circonstances dans lesquelles vous les obtenez importent plus que le nombre de cartes de crédit que vous possédez.

Cela dit, il peut être judicieux de conserver une carte principale à utiliser pour la plupart des dépenses et peut-être une ou deux comme sauvegarde ou à des fins spécialisées (comme l’utiliser pour une catégorie de dépenses particulière qui est récompensée par des points bonus ou une remise en argent avec un certain carte). Il est également important de garder à l’esprit qu’avoir trop de lignes de crédit ouvertes par rapport à vos revenus, même si elles ne sont pas utilisées, peut vous faire paraître potentiellement risqué pour les prêteurs et dégrader votre pointage de crédit.

Comment votre pointage de crédit est déterminé

Avant d’examiner les bases de la possession d’une carte de crédit, il est important de comprendre comment votre pointage de crédit est calculé. Cela peut vous aider à déterminer si vous avez trop de cartes de crédit ou si le peu que vous avez est suffisant. Voici un bref aperçu des éléments clés de votre pointage de crédit par rapport à la quantité de plastique que vous transportez.

• Historique de paiement: C’est le facteur le plus important et compte pour 35 % de votre pointage de crédit. Bien que cela prenne en compte tous vos paiements mensuels de toutes vos dettes, vos paiements par carte de crédit sont la plus grande variable. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont les moins indulgentes lorsque les paiements sont en retard et sont promptes à signaler aux bureaux de crédit s’ils sont en retard.
• Ratio dette/crédit : Également appelé utilisation du crédit, ce ratio mesure l’encours de la dette sur vos cartes de crédit par rapport à votre crédit disponible, c’est-à-dire à quel point vous vous rapprochez des limites de crédit de toutes vos cartes. Votre utilisation du crédit est prise en compte dans 30 % de votre pointage de crédit. Le ratio nuit à votre score s’il dépasse 30%.
• Durée des antécédents de crédit : C’est là que les personnes possédant plusieurs cartes de crédit peuvent avoir des ennuis. Construire un historique responsable des paiements à temps améliore votre score au fil du temps. Les personnes ayant d’excellentes cotes de crédit ont un âge moyen de 11 ans pour toutes leurs cartes. Cela contribue à 15% de votre score global.
• Nouveau crédit : Chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, cela peut entraîner une baisse de votre cote de crédit de quelques points, d’abord lorsque le créancier fait une enquête sur votre rapport de crédit, puis lorsque le compte est réellement ouvert. Le nouveau crédit est de 10 % de votre score.
• Mélange de crédit : Le type de crédit dont vous disposez compte pour 10 % de votre score. Les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez la dette sur différents types de comptes de crédit. Votre portefeuille de crédit devrait idéalement consister en un mélange de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêts à tempérament, de prêts automobiles ou d’un prêt hypothécaire.

Combien de cartes transporter

Le nombre de cartes de crédit que vous possédez et la façon dont vous les utilisez peuvent avoir un impact direct sur votre pointage de crédit. Si vous êtes un utilisateur novice de carte de crédit, concentrez-vous sur la constitution d’un historique de crédit avec une ou deux cartes et sur le remboursement intégral de votre solde chaque mois. L’ajout de cartes de crédit à des fins spécifiques telles qu’un bon programme de récompenses ou pour obtenir de meilleurs avantages liés aux voyages peut également avoir du sens, à condition qu’elles soient ajoutées progressivement au fil du temps plutôt que d’un seul coup.

Si vous utilisez des cartes de crédit depuis plusieurs années, il peut être judicieux d’ajouter une carte si elle a un taux d’intérêt considérablement plus bas, ce qui pourrait vous faire économiser de l’argent si vous prévoyez de conserver de nouveaux soldes, en supposant que vous pensez pouvoir bénéficier de meilleures conditions. Vous voudrez peut-être également transférer un solde sur une nouvelle carte qui offre un TAP promotionnel de 0 % pour les nouveaux titulaires de carte. Cependant, vous devez toujours vous concentrer sur le maintien de votre ratio d’endettement en dessous de 30 %.

Gérer trop de cartes

Si vous pensez que vous avez trop de cartes ou que vous n’en utilisez plus, la pire chose que vous puissiez faire est de commencer à fermer des comptes sans tenir compte de l’impact sur votre pointage de crédit. La fermeture d’anciennes cartes de crédit peut raccourcir vos antécédents de crédit, ce qui peut nuire à votre pointage.

L’historique des paiements sur les comptes fermés finit par disparaître de votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La fermeture de comptes de carte de crédit réduit également le montant de crédit disponible, ce qui peut nuire à votre ratio dette/crédit ou à votre utilisation du crédit si vous avez des soldes impayés.

Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de simplement mettre ces cartes sur la glace. Si vous recevez un avertissement concernant l’inactivité de l’émetteur de la carte, utilisez cette carte juste un peu pour empêcher la fermeture du compte. Vous pouvez également conserver cette carte de crédit comme sauvegarde, surtout si elle est assortie d’un taux d’intérêt plus élevé ou d’une limite de crédit plus élevée. Garder celui-ci dans les ailes peut vous aider à réduire les coûts et, s’il a une limite plus élevée, peut garder vos dépenses sous contrôle.

Une autre option pour une ancienne carte de crédit inutilisée que vous avez peut-être à l’origine lors de vos débuts, peut-être en tant qu’étudiant, consiste à appeler l’émetteur pour échanger contre un meilleur produit plutôt que de fermer le compte purement et simplement. De cette façon, vous pouvez recycler la carte en une carte que vous trouvez plus utile tout en conservant l’historique de votre compte. Vous devrez peut-être renoncer à toute offre de bonus de lancement offerte aux nouveaux titulaires de carte, mais c’est une meilleure option que de simplement fermer votre ancien compte et de perdre de précieux antécédents de crédit.

Obtenir une autre carte

Les sociétés émettrices de cartes de crédit demandent toujours aux gens d’ouvrir des comptes, même s’ils ont un peu ralenti. Vous connaissez ces envois que vous recevez souvent et qui vous indiquent que vous avez été pré-approuvé pour une carte. Faut-il se laisser tenter ? Eh bien, parfois. Voici plusieurs raisons potentiellement justifiables d’envisager de demander une carte supplémentaire :

• Obtenir un taux d’intérêt bas
• Transférer un solde, surtout si vous pouvez profiter d’une offre promotionnelle de 0% TAEG
• Bonus de lancement convaincant et récompenses continues
• Ajouter du crédit disponible pour réduire votre ratio d’endettement
• Avoir accès à une limite de crédit plus élevée si promis dans l’offre

La ligne de fond

Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit dans l’une des conditions suivantes :

• Vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre dette actuelle
• Votre encours de dette est supérieur à 30% de votre crédit total disponible
• Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps
• Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit (c’est-à-dire que vous n’avez pas d’autres types de crédit à votre nom comme une hypothèque, un prêt auto, etc.)

Mais ne commencez pas simplement à fermer des comptes simplement pour réduire le nombre de cartes que vous avez. Cela ne peut jamais aider votre pointage de crédit. Au lieu de cela, remboursez tout solde impayé et prévoyez au moins de conserver la carte la plus ancienne. Prévoyez de la conserver avec toutes les autres anciennes cartes inutilisées dans un endroit sûr plutôt que dans votre portefeuille. Ensuite, utilisez-le une fois par an environ pour le garder actif et étudiez les options de négociation de produits avec votre émetteur.