BaaS et l’essor de la technologie du registre numérique : en conversation avec Kit Yarker de PPS

La banque en tant que service, les portefeuilles numériques, l’essor de la technologie du grand livre numérique et la chute de l’argent liquide. Ce sont tous des points centraux soulevés dans notre entretien très attendu avec Kit Yark.

Les services du prestataire de paiement européen SPP s’engager avec des start-ups et des entreprises établies qui ont besoin d’un partenaire évolutif pour gérer leurs besoins en matière de traitement, d’émission et de compte.

Yarker est le directeur du marketing produit de l’entreprise, et ici il s’est assis avec L’heure des Fintech pour fournir un aperçu fascinant de l’évolution rapide du paysage des paiements, en expliquant comment les nouvelles technologies innovantes changent rapidement la façon dont les paiements seront effectués pour toujours.

Alors pourquoi ne pas nous en dire un peu plus sur ce que fait PPS et sur qui vous visez ?

PPS existe depuis environ 22 ans, nous appartenons donc majoritairement à Edenred et MasterCard est une coentreprise.

PPS a commencé par proposer des cartes-cadeaux en boucle fermée, et nous avons construit notre propre processeur pour gérer cela ; se lier aux systèmes de vente au détail pour effectuer la transaction au-delà des rails de Mastercard ou Visa. Mais au fil des ans, nous y avons ajouté des produits et des fonctionnalités supplémentaires.

Nous avons une licence complète d’établissement de monnaie électronique (EMI), une au Royaume-Uni sous la Autorité de conduite financière (FCA), et avec le Banque nationale de Belgique pour EA, nous permettant d’émettre des IBAN et des comptes dans toute l’Europe, y compris au Royaume-Uni.

Nous sommes également un membre principal de Mastercard, nous pouvons donc émettre des cartes dans toute la région en utilisant notre propre processeur.

Nous faisons tout sur place et en interne, ce qui signifie que nos clients peuvent choisir des services spécifiques. Ils peuvent prendre la suite complète ou choisir individuellement les composants modulaires qu’ils souhaitent utiliser.

Nous faisons de la banque en tant que service et des paiements avec nos clients depuis plus de cinq ans.

Trouvez-vous au cours des dernières années que certains aspects de votre service sont devenus plus populaires que d’autres ?

Je pense que cela change de ce que nous avons vu se produire sur le marché, pas spécifiquement en ce qui concerne le PPS mais en général.

Avec la montée des néobanques au fil des ans, cela est évidemment alimenté en grande partie par les licences de monnaie électronique qu’elles utilisent, et elles ont tendance à utiliser des personnes avec nous-mêmes ou d’autres entreprises ou elles obtiennent les leurs.

Je pense qu’une partie de ces entités produisent leurs propres licences, donc la quantité de travail que vous faites avec elles est toujours là, mais elle a tendance à changer.

Ce que je vois dans l’industrie en ce moment, ce sont les opportunités qui commencent vraiment à se présenter dans l’espace B2B où les entités disposant de leurs propres licences recherchent leurs propres fonctionnalités.

Nous avons donc des discussions, par exemple, où un client dira « en fait, j’ai ma propre licence EMI, mais j’ai besoin de la capacité d’émission » ou « j’ai la capacité d’émission, ce dont j’ai besoin, c’est de la capacité de donner un compte ».

Je dirais qu’il y a quatre ou cinq ans, c’était vraiment de la banque en tant que service où vous offriez vos activités sous licence à des entités sans licence avec toute une série de choses allant des comptes au traitement des cartes.

Ce que nous voyons maintenant est une tendance où c’est un mélange. Les clients disent « en fait, j’ai moi-même certaines choses, j’ai besoin d’aide pour ces choses » ou ils disent « en fait, je n’ai pas besoin de tout parce que ma valeur pour mes clients est la suivante, donc je n’ai besoin que de cette partie de ce’.

Je pense donc que les entreprises capables de procéder à la modularisation et d’offrir cette vue plus personnalisée à leurs clients sont celles qui réussiront à l’avenir.

Comment peut-on s’attendre à ce que le marché des produits BaaS se développe au cours des 18 prochains mois ?

La façon dont je vois l’industrie, c’est la banque en tant que service, avec la finance en dessous qui en fait partie.

Et puis vous avez les paiements en tant que service, qui utilisent les licences d’autres personnes mais fournissent la plomberie en dessous.

Quand je regarde l’industrie des paiements dans son ensemble, je pense que c’est une chose intéressante à regarder, et la banque en tant que service en est une partie importante.

Je pense que les services bancaires en tant que service, y compris des éléments comme le traitement et, dans une moindre mesure, l’émission de cartes, deviennent de plus en plus axés sur les produits de base.

Il y a donc un certain nombre d’entreprises qui peuvent offrir des parties de ces services ou tous, et je pense que ce qui va changer au cours des 18 prochains mois à deux ans, ce sont les services à valeur ajoutée qui les entourent.

Donc, en plus de la licence et de l’assistance back-end, la question demeure, que puis-je faire d’autre pour vous aider ? Comment puis-je ajouter cette valeur ?

Parce qu’essentiellement, s’il s’agit d’une marchandise, vous voulez essayer d’éviter que ce prix ne devienne le facteur décisif. Évidemment, les publicités sont importantes, mais « comment puis-je vous aider dans votre croissance » est également important.

Comment pourrions-nous voir les cas d’utilisation des portefeuilles numériques se développer à l’avenir, et cela marquera-t-il la mort de l’argent liquide ?

En fait, je parlais à quelqu’un cette semaine et nous parlions des cartes jeunesse. Et ils ont dit que la prochaine génération, la génération Z, n’est pas si fidèle aux espèces ou aux banques traditionnelles. Il s’agit donc maintenant de déterminer ce qui est le mieux pour eux.

Je ne me souviens pas quel pays ils ont mentionné spécifiquement, mais ils parlaient du fait que l’argent de poche était l’une des dernières grandes choses sur ce marché.

Les gens donnent de l’argent à leurs enfants parce qu’ils veulent leur apprendre la valeur physique de l’argent. Mais livrez cet argent de poche par voie électronique, et cela va ralentir le processus.

Je ne pense donc pas que l’argent soit mort, il y a encore beaucoup d’argent utilisé.

Et les portefeuilles numériques sont parfaits pour les personnes qui sont à l’aise avec leur utilisation. Mais les banques de détail doivent offrir aux succursales de la rue principale la manière traditionnelle de faire les choses car elles doivent servir tout le monde de 99 à 18 ans.

Ils ont donc cet héritage, mais les banques numériques et les portefeuilles numériques n’ont pas cet héritage parce qu’ils sont purement numériques.

Je ne pense pas que l’argent liquide soit mort. Je pense que ça change encore.

Bien que Covid accélère l’utilisation des portefeuilles numériques, un changement qui va se poursuivre, cela va encore prendre du temps et l’argent sera encore là pendant un certain temps je pense.

Quelles technologies de paiement émergentes auront le plus grand impact à la même période l’année prochaine ?

Quand tout le monde parle de crypto, tout le monde ne pense qu’aux pièces de monnaie, et vous en avez de nombreuses versions différentes. Tout le monde pense à l’argent, comment puis-je le dépenser ? Mais je pense qu’en fait c’est la technologie du grand livre distribué qui est la plus intéressante.

Parce que la crypto est ce qu’elle est, vous avez toujours besoin des méthodes de paiement traditionnelles pour y accéder. Donc, quand vous y réfléchissez du point de vue de l’inclusion financière, en fait, vous devez toujours avoir un compte physique quelque part afin d’acheter ensuite la crypto pour entrer dans ce système ; alors comment cela se résout-il?

Si nous voulons vraiment essayer la cryptographie de masse, la réglementation devrait réduire le risque pour les banques de s’y habituer pour qu’elle devienne ensuite plus tendre.

Donc je pense que la crypto va continuer. Il ne va pas disparaître et continuera à faire ce qu’il fait, mais c’est la technologie blockchain qui va vraiment changer l’industrie du paiement.

Quand je pense aux applications de ces choses, tout, du KYC à l’IA, nous pensons aux points douloureux des paiements, aux dépenses du KYC, aux dispositions manuelles, etc. Nous devons le faire à juste titre, mais cela peut prendre temps.

Si vous pouvez regarder la technologie du grand livre numérique pour donner cette vue sécurisée et immuable, cela peut vraiment aider ; notamment du point de vue de l’inclusion financière.

Lorsque vous avez des gens qui n’obtiennent pas nécessairement un compte parce qu’ils ont peut-être un mauvais risque de crédit ou pas de crédit, ce sur quoi de nombreuses banques prendront leurs décisions, la technologie du grand livre numérique peut vraiment aider.

Il y a des défis à cela parce que si vous avez une mauvaise cote de crédit, par exemple, et que vous la regardez et qu’ils se sont trompés, vous pouvez probablement changer cela, alors qu’avec la blockchain, vous ne pouvez pas changer cela.

Donc, créez-vous un autre problème là-bas? Peut-être, cependant, je pense que la technologie dans l’ensemble de l’industrie des paiements pourrait vraiment commencer à conduire le changement.