Apprenez les plans financiers de vos parents dès que possible
Ma mère est décédée à 61 ans, alors que j’en avais 31. Voir sa pierre tombale dans un champ d’autres m’a frappé avec un fait brutal, bien qu’évident : tout le monde, y compris les parents de tout le monde, mourra.
Je te promets que je n’essaie pas de te déprimer. Je veux vous préparer, car cette perte peut survenir plus tôt que prévu. Et lorsque les parents meurent, c’est souvent à leurs enfants de gérer non seulement le deuil mais aussi les tâches financières.
Planifier ces tâches maintenant pourrait vous aider plus tard, lorsque vous vivrez peut-être certaines de vos journées les plus difficiles.
« Nous devrions sûrement avoir une idée de ce à quoi nous sommes confrontés », déclare Melanie Cullen, auteure de « Get It Together: Organize Your Records So Your Family Won’t Have To », basée dans la région de la baie de San Francisco. Elle ajoute : « D’un autre côté, nos parents doivent savoir que nous sommes intéressés, que nous nous soucions d’eux, que nous sommes là pour les aider.
Voici pourquoi, comment et de quoi parler avec vos parents.
Pourquoi dois-je discuter de ce sujet morbide?
Sans plans documentés pour les finances de fin de vie de vos parents, vous pourriez vous retrouver à chercher de l’argent.
Dites que vous n’avez pas eu accès aux comptes financiers de vos parents en cas d’incapacité ou de décès. Que se passerait-il si vos parents étaient trop malades pour gérer leurs finances ? Vous auriez besoin de payer leurs factures, mais vous ne pourriez pas utiliser leur argent pour le faire. Ensuite, vous ne pouviez pas utiliser leur argent pour leurs funérailles, qui pourraient coûter des milliers de dollars.
De nombreux soignants finissent par « puiser dans leur propre argent », explique Amanda Singleton, experte en soins familiaux de l’AARP. Vous ne pouvez pas économiser ou investir de l’argent qui couvre les dépenses de vos parents, ajoute-t-elle. Et si vous manquez d’argent, vous pouvez vous endetter.
Au-delà de ce coup financier potentiel, les plans et les souhaits de vos parents sont moins susceptibles d’être réalisés si vous ne savez pas ce qu’ils sont.
Par exemple, pendant les mois où ma mère était mourante, nous n’avons jamais discuté de ses funérailles. Donc, quand je l’ai planifié, j’ai été englouti à la fois dans le chagrin et les conjectures.
Ma famille a dépensé une énorme somme d’argent pour un service à cercueil ouvert, en partie parce que nous ne savions pas quoi faire et avions du mal à nous concentrer sur la décision. Je soupçonne que ma mère économe et timide devant la caméra aurait préféré une crémation simple (et moins coûteuse).
Comment cadrer la conversation ?
Abordez le sujet avec sensibilité et respect. Les finances personnelles sont un sujet inconfortable pour beaucoup. Maintenant, vos parents doivent parler à la fois d’argent et de mort avec leur enfant.
Vos parents ont probablement assisté à plus de funérailles que vous et ont peut-être géré la mort de leurs propres parents. Envisagez d’exploiter ces expériences pour démarrer votre conversation, suggère Singleton, qui est également avocat spécialisé en planification successorale à Saint-Pétersbourg, en Floride. Demandez-leur comment ils ont géré les soins de fin de vie de leurs proches.
Grand-mère avait-elle un testament à jour et a-t-elle rendu ses informations financières faciles à trouver pour vos parents ? Peut-être qu’ils peuvent suivre son exemple. Ou si vos parents devaient régler des problèmes financiers, se souvenir de cette expérience pourrait les inciter à s’organiser.
Une autre option : diriger avec une invite d’actualité ou personnelle. C’est ce que Mark Schrader, un planificateur financier certifié basé à Charlotte, en Caroline du Nord, a fait avec sa mère. Lorsque ses cours CFP couvraient certains sujets liés à la planification, il évoquait ce qu’il apprenait et lui posait des questions sur ses intentions.
Si vous avez appris par vous-même la planification de la fin de vie — disons, dans un article — ou si vous prenez vos propres dispositions, informez-en vos parents et demandez-leur leur point de vue.
« Faites-en une conversation de planification et de préparation », explique Schrader, qui est également stratège en planification financière chez TIAA, une organisation de planification de la retraite. « Ce n’est pas tant une question de chiffres ou ‘combien avez-vous dans ces comptes?’ mais « quels comptes avez-vous, et comment puis-je vous aider si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas être là ? »
Que devons-nous couvrir ?
Demandez si vos parents ont une procuration pour les finances. Ce document légal nomme une personne qui peut prendre des décisions financières en son nom. Découvrez également s’ils ont des documents similaires pour les soins médicaux, tels qu’une directive de soins avancés, une procuration pour les soins de santé ou une procuration pour les soins de santé. Un testament de vie peut être utile, car ce document décrit ce qu’ils pourraient souhaiter pour les soins de fin de vie.
Renseignez-vous pour savoir si vos parents ont ou non un plan successoral à jour. Cela peut inclure un testament ou une fiducie entre vifs qui précise comment ils veulent que leurs actifs soient distribués. Les actifs comprendraient leur maison, leur véhicule, leurs actions et leur argent dans divers comptes.
Si vos parents décèdent sans plan successoral, la loi de l’État détermine qui obtient leurs biens – et la distribution peut ne pas être ce qu’ils voulaient.
Si vos parents (ou vous, d’ailleurs) n’avez pas de plan successoral, envisagez de rechercher un avocat en planification successorale ou des services testamentaires à faible coût.
Consultez un professionnel pour un conseil personnalisé. Mais si vous voulez d’abord vous organiser et vous concentrer, consultez les guides de soins de l’AARP, qui comprennent des ressources et des listes de contrôle. Ou envisagez d’essayer une application de planification de la mort, telle que Lantern, Cake, Empathy ou Everplans.
Quand est-ce que j’en parle ?
Discutez de ce sujet maintenant, car des êtres chers peuvent mourir plus tôt que vous ne l’imaginez.
Et la vie et les plans de vos parents vont changer, alors Cullen vous suggère « d’y aller comme une conversation de toute une vie ».
Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l’Associated Press.
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Laura McMullen écrit pour NerdWallet. Courriel : lmcmullen@nerdwallet.com. Twitter : @lauraemcmullen.
L’article Apprenez les plans financiers de vos parents dès que possible a été initialement publié sur NerdWallet.