Acheter une maison après la faillite ? C’est possible!

Acheter une maison après une faillite est-il possible ?

Une procédure de faillite peut réduire ou même éliminer vos dettes, mais cela endommagera votre dossier de crédit et votre cote de crédit, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir pour des choses telles que de nouvelles cartes de crédit, un prêt automobile et un hypothèque à domicile.

Il est possible d’acheter une maison après une faillite, mais cela demandera un peu de patience et de planification financière. Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit pour vous assurer que tout y est et que rien ne devrait l’être. Vous pouvez commencer à reconstituer votre crédit en utilisant des cartes de crédit garanties et des prêts à tempérament, en vous assurant que tous les paiements sont effectués à temps et intégralement chaque mois.

Comprendre comment acheter une maison après une faillite

Tout d’abord : la libération de la faillite

Combien de temps après la faillite peut-on acheter une maison ? Cela varie. Cependant, même pour être pris en considération pour une demande de prêt hypothécaire, la faillite doit d’abord être acquittée. Une libération de faillite est une ordonnance d’un tribunal de faillite qui vous libère (le débiteur) de toute responsabilité sur certaines dettes et interdit aux créanciers de tenter de recouvrer vos dettes libérées.

En termes simples, cela signifie que vous n’avez pas à payer les dettes acquittées et que vos créanciers ne peuvent pas essayer de vous faire payer. La libération de vos dettes n’est qu’une étape dans le processus de faillite. Bien que cela ne signale pas nécessairement la fin de votre dossier, c’est quelque chose que les prêteurs voudront voir. Le tribunal clôt souvent une affaire de faillite peu de temps après la libération.

Vérifiez votre rapport de crédit

Les prêteurs examinent votre dossier de crédit, un rapport détaillé de vos antécédents de crédit, pour déterminer votre solvabilité. Bien que les déclarations de faillite puissent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, cela ne signifie pas que vous devez attendre 10 ans pour obtenir un prêt hypothécaire.

Vous pouvez accélérer le processus en vous assurant que votre rapport de crédit est exact et à jour. La vérification est gratuite : chaque année, vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des « trois grandes » agences de notation : Equifax, Experian et TransUnion.

Une bonne stratégie consiste à échelonner vos demandes, de sorte que vous obtenez un rapport de crédit tous les quatre mois (au lieu de tous à la fois). De cette façon, vous pouvez surveiller votre dossier de crédit tout au long de l’année. L’un des meilleurs services de surveillance du crédit pourrait également être utile dans cette entreprise.

Sur votre rapport de crédit, assurez-vous de surveiller les dettes qui ont déjà été remboursées ou acquittées. Selon la loi, un créancier ne peut déclarer une dette libérée d’une faillite comme étant actuellement due, en retard, impayée, avec un solde dû ou convertie en un nouveau type de dette (par exemple, avoir de nouveaux numéros de compte). Si quelque chose comme ceci apparaît sur votre rapport de crédit, contactez immédiatement l’agence de crédit pour contester l’erreur et la faire corriger.

Autres erreurs à rechercher :

• Informations qui ne vous appartiennent pas en raison de noms/adresses similaires ou de numéros de sécurité sociale erronés
• Informations de compte incorrectes en raison d’un vol d’identité
• Information d’un ex-conjoint (qui ne doit plus être mélangée à votre déclaration)
• Informations obsolètes
• Mauvaises notations pour les comptes fermés (par exemple, un compte que vous avez fermé qui apparaît comme fermé par le créancier)
• Comptes non inclus dans votre dépôt de bilan répertoriés dans le cadre de celui-ci

Reconstruisez votre crédit

Si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire, vous devrez prouver aux prêteurs qu’on peut vous faire confiance pour rembourser vos dettes. Après une faillite, vos options de crédit peuvent être assez limitées. Deux façons de commencer à reconstituer votre crédit sont les cartes de crédit garanties et les prêts à tempérament.

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit adossée à l’argent que vous avez sur un compte d’épargne, qui sert de garantie pour la ligne de crédit de la carte. La limite de crédit est basée sur vos antécédents de crédit et sur le montant que vous avez déposé dans le compte.

Si vous prenez du retard dans vos paiements, ce que vous devriez éviter à tout prix, car vous essayez de prouver que vous pouvez rembourser votre dette, le créancier puisera dans le compte d’épargne et réduira votre limite de crédit. Contrairement à la plupart des cartes de débit, l’activité sur une carte de crédit sécurisée est signalée aux agences de crédit ; cela vous permet de reconstituer votre crédit.

Les prêts à tempérament vous obligent à effectuer des versements réguliers chaque mois qui comprennent une partie du capital, plus les intérêts, pendant une période spécifique. Des exemples de prêts à tempérament comprennent les prêts personnels et les prêts automobiles. Bien entendu, il va sans dire que le seul moyen de rebâtir votre crédit avec un prêt à tempérament est d’effectuer vos versements à temps et en totalité chaque mois. Sinon, vous risquez d’endommager encore plus votre crédit. Avant d’obtenir un prêt à tempérament, assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser la dette.

Le bon moment

Même si vous êtes peut-être admissible à un prêt hypothécaire plus tôt, c’est une bonne idée d’attendre deux ans après la faillite, car vous obtiendrez probablement de meilleures conditions, y compris un meilleur taux d’intérêt. Gardez à l’esprit que même une petite différence sur un taux d’intérêt peut avoir un effet énorme sur votre paiement mensuel et le coût total de votre maison.

Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à 4,5 %, votre paiement mensuel serait de 1 013,37 $ et vos intérêts seraient de 164 813 $, ce qui porterait le coût de la maison à 364 813 $. Obtenez le même prêt à 4 %, et votre paiement mensuel chuterait à 954,83 $, vous paieriez 143 739 $ en intérêts, et le coût total de la maison chuterait à 343 739 $, soit plus de 21 000 $ d’économies en raison de la variation de 0,5 % des intérêts .