8 conseils financiers pour les jeunes adultes

Un cours intitulé « Finance pour les jeunes adultes » ne fait généralement pas partie d’un programme d’études secondaires. Ce manque malheureux laisse de nombreux jeunes adultes dans l’ignorance de la façon de gérer leur argent, de demander un crédit et de s’endetter ou de ne pas s’endetter. Les États commencent à remédier à cette lacune : en 2020, 21 d’entre eux obligent les lycéens à suivre un cours de finances personnelles et 25 à suivre un cours d’économie.

Cela devrait aider au moins une partie de la prochaine génération. Mais pour ceux dont les années de lycée sont révolues, jetons un coup d’œil à huit des choses les plus importantes à comprendre sur l’argent. Ces conseils financiers sont conçus pour vous aider à vivre au mieux votre vie financière et à tirer parti du fait que plus vous êtes jeune, plus votre épargne et vos investissements ont du temps pour fructifier.

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1. Apprendre la maîtrise de soi

Si vous avez de la chance, vos parents vous ont appris cette compétence quand vous étiez enfant. Si ce n’est pas le cas, gardez à l’esprit que plus tôt vous apprenez l’art délicat de retarder la gratification, plus tôt il vous sera facile de garder vos finances personnelles en ordre. Bien que vous puissiez facilement acheter un article à crédit dès que vous le souhaitez, il est préférable d’attendre d’avoir réellement économisé l’argent pour l’achat. Voulez-vous vraiment payer des intérêts sur un jean ou une boîte de céréales ? Une carte de débit est tout aussi pratique et prélève immédiatement l’argent de votre compte courant, vous évitant ainsi d’accumuler un solde portant intérêt.

Si vous prenez l’habitude de mettre tous vos achats sur des cartes de crédit alors que vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de votre facture à la fin du mois, vous devrez peut-être encore payer ces articles dans 10 ans. Les cartes de crédit sont pratiques et les rembourser à temps vous aide à obtenir une bonne cote de crédit. Et certains offrent des récompenses attrayantes. Sauf dans de rares urgences, cependant, assurez-vous de toujours payer votre solde en totalité à l’arrivée de la facture. De plus, ne transportez pas plus de cartes que vous ne pouvez en suivre. Ce conseil financier est crucial pour créer un historique de crédit sain.

2. Contrôlez votre avenir financier

Si vous n’apprenez pas à gérer votre argent, d’autres personnes trouveront des moyens de le mal gérer à votre place. Certaines de ces personnes peuvent être mal intentionnées, comme les planificateurs financiers sans scrupules et rémunérés à la commission. D’autres peuvent être bien intentionnés mais ne pas savoir ce qu’ils font, comme grand-mère Betty, qui veut vraiment que vous soyez propriétaire de votre propre maison même si vous ne pouvez vous en permettre qu’en prenant un prêt hypothécaire à taux variable risqué.

Au lieu de compter sur les autres pour obtenir des conseils, prenez les choses en main et lisez quelques livres de base sur les finances personnelles. Une fois que vous êtes armé de connaissances, ne laissez personne vous prendre au dépourvu, que ce soit un proche qui siphonne lentement votre compte bancaire ou des amis qui veulent que vous sortiez et gaspillez des tonnes d’argent avec eux chaque week-end.

3. Sachez où va votre argent

Une fois que vous aurez parcouru quelques livres de finances personnelles, vous réaliserez à quel point il est important de vous assurer que vos dépenses ne dépassent pas vos revenus. La meilleure façon de le faire est de budgétiser. Une fois que vous aurez vu comment le coût de votre café du matin s’additionne au cours d’un mois, vous vous rendrez compte que de petits changements gérables dans vos dépenses quotidiennes peuvent avoir un impact aussi important sur votre situation financière que d’obtenir une augmentation.

De plus, maintenir vos dépenses mensuelles récurrentes aussi bas que possible peut vous faire économiser beaucoup d’argent au fil du temps. Même si vous pouvez acheter un appartement plein de commodités maintenant, choisir quelque chose de plus simple pourrait vous permettre de devenir propriétaire d’un condominium ou d’une maison plus tôt que vous ne le feriez autrement.

4. Démarrer un fonds d’urgence

L’un des mantras les plus répétés des finances personnelles est « payez-vous d’abord ». Peu importe le montant que vous devez en prêts étudiants ou en dette de carte de crédit, et peu importe à quel point votre salaire peut sembler bas, il est sage de trouver un montant – n’importe quel montant – dans votre budget pour économiser chaque mois dans un fonds d’urgence.

Avoir de l’argent en épargne à utiliser en cas d’urgence peut vous éviter des problèmes financiers et vous aider à mieux dormir la nuit. De plus, si vous prenez l’habitude d’économiser de l’argent et de le traiter comme une dépense mensuelle non négociable, vous aurez bientôt plus qu’un argent d’urgence économisé : vous aurez de l’argent pour la retraite, l’argent des vacances ou même de l’argent pour un acompte sur une maison.

Il est facile de placer vos fonds dans un compte d’épargne standard, mais cela ne rapporte presque aucun intérêt. Placez vos fonds dans un compte d’épargne à haut rendement, un certificat de dépôt à court terme (CD) ou un compte du marché monétaire. Sinon, l’inflation érodera la valeur de votre épargne. Assurez-vous simplement que les règles de votre véhicule d’épargne vous permettent d’accéder rapidement à votre argent en cas d’urgence.

5. Commencez à épargner pour la retraite

Tout comme vos parents vous ont probablement envoyé à la maternelle avec de grands espoirs de vous préparer à réussir dans un monde qui semblait lointain, vous devez planifier votre retraite bien à l’avance. En raison du fonctionnement des intérêts composés, plus tôt vous commencez à épargner, moins vous devrez investir de capital pour obtenir le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite.

Pourquoi commencer à épargner pour votre retraite à 20 ans ? Voici un exemple d’Investopedia : vous commencez à investir sur le marché à 100 $ par mois, avec un rendement positif moyen de 1 % par mois ou de 12 % par an, composé mensuellement sur 40 ans. Votre ami, qui a le même âge, ne commence à investir que 30 ans plus tard et investit 1 000 $ par mois pendant 10 ans, également en moyenne 1 % par mois ou 12 % par an, composé mensuellement. Après 10 ans, votre ami aura économisé environ 230 000 $. Votre compte de retraite sera d’un peu plus de 1,17 million de dollars.

Les régimes de retraite parrainés par l’entreprise sont un choix particulièrement judicieux car vous pouvez investir en dollars avant impôts et les entreprises égaleront souvent une partie de votre contribution, ce qui revient à obtenir de l’argent gratuit. Les limites de cotisation ont tendance à être plus élevées pour les 401 (k) que pour les comptes de retraite individuels (IRA), mais tout plan parrainé par l’employeur que vous avez la chance de vous offrir est un pas de plus vers la santé financière.

Si vous n’avez pas accès à un plan d’entreprise, ne désespérez pas. Les travailleurs indépendants disposent d’une gamme d’options pour mettre en place des plans de retraite. D’autres peuvent ouvrir leur propre IRA, ce qui permet de retirer une somme d’argent chaque mois de leur compte d’épargne et de contribuer directement à leur IRA. Même si ce n’est qu’une petite somme, cela finira par s’avérer utile.

6. Maîtrisez les impôts

Il est important de comprendre comment fonctionnent les impôts sur le revenu avant même de toucher votre premier salaire. Lorsqu’une entreprise vous offre un salaire de départ, vous devez savoir comment calculer si ce salaire vous donnera suffisamment d’argent après impôts pour faire face à vos obligations financières et, vous l’espérez, atteindre vos objectifs.

Heureusement, il existe de nombreuses calculatrices en ligne qui simplifient la détermination de vos charges sociales, comme PaycheckCity.com. Ces calculatrices vous montreront votre salaire brut, combien va aux impôts et combien il vous restera, ce qui est également connu sous le nom de salaire net ou salaire net. Par exemple, un salaire annuel de 35 000 $ à New York vous laisserait environ 27 490 $ après impôts fédéraux sans exemptions pour la saison de dépôt 2020-2021, soit environ 2 291 $ par mois. Ensuite, vous devez prendre en compte les taxes d’État et (pour la ville de New York) en plus.

De même, si vous envisagez de quitter un emploi pour un autre à la recherche d’une augmentation de salaire, vous devrez alors comprendre comment votre taux marginal d’imposition affectera votre augmentation. Par exemple, une augmentation de salaire de 35 000 $ par an à 41 000 $ par an ne vous rapportera pas 6 000 $ supplémentaires par an (500 $ par mois), mais seulement 4 227 $ supplémentaires (environ 352 $ par mois). Le montant variera en fonction de votre état de résidence et de sa charge fiscale potentielle, alors tenez-en compte si vous envisagez de déménager.

Enfin, prenez le temps d’apprendre à faire vos propres impôts. À moins que vous n’ayez une situation financière compliquée, ce n’est pas si difficile à faire et vous n’aurez pas les frais de payer un fiscaliste pour le travail. Un logiciel d’impôt rend le travail beaucoup plus facile qu’il ne l’était lorsque vos parents débutaient et garantit que vous pouvez déclarer en ligne.

7. Protégez votre santé

Si le paiement des primes mensuelles d’assurance maladie semble impossible, que ferez-vous si vous devez vous rendre aux urgences, où une seule visite pour une blessure mineure comme une fracture peut coûter des milliers de dollars ? Si vous n’êtes pas assuré, n’attendez pas un jour de plus pour souscrire à une assurance maladie. Il est plus facile que vous ne le pensez de se retrouver dans un accident de voiture ou de trébucher et de tomber dans un escalier.

Si vous êtes employé, votre employeur peut vous proposer une assurance maladie, y compris des régimes de santé à franchise élevée qui économisent sur les primes et vous qualifient pour un compte d’épargne santé (HSA). Si vous devez souscrire une assurance par vous-même, examinez les plans proposés par le Health Insurance Marketplace of the Affordable Care Act (ACA). Il existe des plans fédéraux, ou votre état peut avoir son propre plan. Consultez les devis de différents assureurs pour trouver les tarifs les plus bas et voir si vous avez droit à une subvention en fonction de vos revenus. Si vous avez des problèmes de santé, sachez qu’un plan plus cher pourrait être rentable pour vous. Recherchez toutes vos options.

Si vous avez moins de 26 ans, votre meilleur choix peut être de rester sur l’assurance maladie de vos parents s’ils l’ont, une option autorisée depuis l’adoption en 2010 de l’ACA. Si vous pouvez le gérer, proposez-lui de lui rembourser les frais supplémentaires liés au maintien de son forfait.

Il est également avantageux de prendre des mesures quotidiennes maintenant pour rester en bonne santé, comme manger des fruits et des légumes, maintenir un poids santé, faire de l’exercice, ne pas fumer, éviter la consommation excessive d’alcool et conduire de manière défensive. Tous ces comportements peuvent vous faire économiser sur les factures médicales sur la route.

8. Protégez votre patrimoine

Pour vous assurer que tout votre argent durement gagné ne disparaît pas, vous devrez prendre des mesures pour le protéger. Voici quelques étapes à prendre en compte, même si vous ne pouvez pas vous le permettre pour le moment :

Si vous louez, souscrivez une assurance locataire pour protéger le contenu de votre logement contre des événements tels que le cambriolage ou l’incendie. Lisez attentivement la police pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

L’assurance invalidité protège votre plus grand atout—la capacité de gagner un revenu—en vous offrant un revenu stable si jamais vous devenez incapable de travailler pendant une période prolongée en raison d’une maladie ou d’une blessure.

Si vous voulez de l’aide pour gérer votre argent, trouvez un planificateur financier payant pour vous fournir des conseils impartiaux qui sont dans votre meilleur intérêt, plutôt qu’un conseiller financier à commission, qui gagne de l’argent lorsque vous vous inscrivez avec les investissements que leur entreprise soutient. Ce dernier a une loyauté potentiellement divisée (au résultat net de son entreprise et à vous), tandis que le premier n’a aucune incitation à vous guider sur une mauvaise voie.

Vous voudrez également protéger votre argent des impôts, ce qui est facile à faire avec un compte de retraite, et de l’inflation, ce que vous pouvez faire en vous assurant que tout votre argent rapporte des intérêts. Il existe une variété de véhicules dans lesquels vous pouvez investir votre épargne, tels que les comptes d’épargne à intérêt élevé, les fonds du marché monétaire, les CD, les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Les trois premiers sont relativement exempts de risque, tandis que les trois autres offrent de plus grandes possibilités de revers financiers mais aussi de plus grandes possibilités de récompenses monétaires. Apprendre à investir est une compétence importante pour constituer votre épargne et, éventuellement, constituer un patrimoine.

La ligne de fond

N’oubliez pas que vous n’avez pas besoin de diplômes sophistiqués ou d’une formation particulière pour devenir un expert de la gestion de vos finances. Si vous utilisez ces huit règles financières et conseils financiers pour votre vie, vous pouvez être aussi prospère personnellement que quelqu’un avec un MBA durement gagné en finance.