5 choses (financières) à considérer avant le mariage tardif

Lorsque deux personnes se marient plus tard dans la vie, il y a plus d’articles à trier que de simples cadeaux de mariage. Le mariage entre deux personnes ayant des histoires plus longues implique des décisions importantes concernant les finances, les enfants, les actifs, le logement et la retraite, pour n’en nommer que quelques-unes. Voici cinq sujets que vous voudrez aborder immédiatement avec votre futur conjoint afin d’assurer que vos meilleurs intérêts financiers en tant qu’individus et en tant que couple soient protégés dans votre nouvelle union.

1. Combiner les finances après le mariage

Les couples plus âgés ont tendance à être plus déterminés dans leurs manières respectives, surtout en ce qui concerne les styles de gestion de l’argent. Ils ont également eu plus de temps pour accumuler des actifs importants. Cela peut rendre un peu plus difficile la fusion des finances, en particulier lorsqu’un partenaire dépense et que l’autre est plus économe, ou lorsqu’un partenaire dispose de beaucoup plus de ressources que l’autre.

Si l’un ou l’autre des partenaires a de jeunes enfants issus d’une relation précédente, cela introduit un tout autre ensemble de questions à discuter, telles que le paiement ou la réception d’une pension alimentaire pour enfants et éventuellement d’une pension alimentaire. Même lorsqu’il y a des enfants adultes, il y a des questions d’héritage à clarifier.

Une planification intelligente peut vous aider à faciliter cette transition. Voici les conseils de la Financial Planning Association et de l’American Institute of Certified Public Accountants que vous pouvez utiliser, de préférence avant de marcher dans l’allée :

• Discutez des antécédents de crédit des uns et des autres en examinant ensemble les rapports de crédit et les cotes.
• Déterminez l’endettement de chaque partenaire et le niveau de confort avec la dette.
• Parvenez à un accord sur la façon de partager les chèques de paie, les économies et les paiements de factures.
• Créez un compte bancaire commun et un compte individuel pour chaque partenaire.
• Décidez qui sera le principal soutien de famille ou si vous contribuerez tous les deux de manière plus ou moins égale.
• Comparez les stratégies et les styles d’investissement, par exemple si vous êtes agressif ou conservateur.
• Déterminez le niveau d’épargne que vous voudrez avoir en tant que couple.
• Discutez de ce que vous envisagez pour la retraite si vous n’êtes pas encore à la retraite.
• Parlez de l’endroit où vous prévoyez de vivre, maintenant et à l’avenir.
• Discutez de la façon dont vous gérerez les dépenses quotidiennes des enfants et les frais de scolarité pour les enfants d’un précédent mariage/partenariat
• Préparez un accord formel avec les ex-conjoints au sujet des enfants.

2. Mise à jour des informations de déclaration de revenus

L’Internal Revenue Service (IRS) conseille aux jeunes mariés de s’assurer que les noms figurant sur leurs déclarations de revenus correspondent aux noms enregistrés auprès de la Social Security Administration (SSA). Dans le cas contraire, tout remboursement d’impôt pourrait être retardé.

En outre, demandez-vous s’il est plus judicieux sur le plan financier de produire une déclaration de revenus conjointe ou de produire une déclaration en tant que « marié déclarant séparément ». Assurez-vous que chacun de vous règle tout problème fiscal avec un ancien conjoint avant de se remarier. Si votre conjoint décède et que vous vous remariez avant la fin de cette année d’imposition, vous pouvez produire une déclaration conjointe avec votre nouveau conjoint.

3. Planification successorale avec un nouveau conjoint

La planification successorale est impérative. Cette organisation de votre propriété est un moyen de veiller à ce que les besoins financiers et les objectifs de votre famille soient satisfaits après votre décès. La planification successorale est particulièrement importante lorsque des enfants issus de relations antérieures sont impliqués, car elle garantit qu’ils recevront ce qui leur revient de droit. Gardez à l’esprit que les lois des États concernant les successions varient.

• Testaments
• Les polices d’assurance-vie
• Comptes de retraite
• Fonds d’investissement
• Tout autre compte financier

Contrats de mariage

De nombreux planificateurs financiers, planificateurs successoraux et comptables conseillent également d’envisager des accords de mariage lorsque vous vous mariez ou vous remariez plus tard dans la vie. Dans un mariage, tous les biens et revenus deviennent généralement la propriété de la communauté, même s’ils sont détenus au nom d’une seule personne. Un contrat prénuptial est un contrat écrit (auquel les deux parties acceptent volontairement) qui décrit les termes et conditions associés au partage des actifs financiers et des responsabilités en cas de dissolution du mariage. Un contrat de mariage est particulièrement important si vous et votre futur avez de grandes disparités de revenus ou de ressources.

L’accord doit être discuté et finalisé avec un avocat avant le mariage (puisque les lois des États ne reconnaissent pas toujours les accords postnuptial). L’accord prénuptial peut aider à déterminer ce qu’il restera à chacune de vos familles respectives en héritage si vous divorcez ou si vous décédez.

De manière générale, un contrat de mariage ne peut pas traiter des questions traitées dans les accords de divorce, telles que la pension alimentaire pour enfants, les droits de visite ou la garde. De plus, étant donné qu’un contrat de mariage est un outil financier, il ne peut pas être utilisé pour des questions non financières. Vous ne pouvez pas faire promettre à votre conjoint de faire des lasagnes tous les vendredis soirs, par exemple. Et vous ne pouvez pas utiliser un contrat de mariage pour désigner qui changera de nom ou pour conclure des accords concernant les enfants.

Fiducies et testaments

Un contrat de mariage peut empêcher votre conjoint de contester votre testament ou toute fiducie existante. Le fait qu’une fiducie soit affectée ou non dépendra de l’identité du ou des bénéficiaires et de la manière dont la fiducie a été constituée, par exemple dans le cadre d’un accord de divorce ou d’une convention de pension alimentaire pour enfants, ce qui pourrait rendre la fiducie moins flexible.

Certaines fiducies, comme une fiducie immobilière à intérêt résiliable admissible (FAQT), offrent à la fois un soutien à votre conjoint après votre décès et des protections pour votre première famille. Un QTIP procure un revenu à votre conjoint mais garantit qu’à son décès, les biens hérités de votre part iront aux enfants de votre premier mariage ou à d’autres héritiers de votre choix plutôt qu’aux héritiers de votre conjoint.

Enfin, l’AARP conseille à ceux qui se marient plus tard dans la vie d’avoir des testaments séparés plutôt qu’un testament conjoint. Avoir des testaments séparés facilite les complications potentielles avec la répartition future des biens, d’autant plus que les circonstances de la vie peuvent changer au cours des années où vous êtes marié.

Assurez-vous de mettre à jour vos procurations respectives, y compris vos procurations médicales ou vos procurations médicales. De plus, vous souhaiterez peut-être modifier vos bénéficiaires pour les éléments suivants :

• Testaments
• Les polices d’assurance-vie
• Comptes de retraite
• Fonds d’investissement
• Tout autre compte financier

4. Mise à jour des informations avec l’Administration de la sécurité sociale

Les jeunes mariés doivent contacter le SSA lorsqu’un changement de nom se produit pour s’assurer que les revenus sont correctement déclarés. Si le mariage survient après l’âge de la retraite à taux plein et que votre prestation de sécurité sociale est inférieure à la moitié de celle de votre nouveau conjoint, vous pouvez recevoir la prestation de sécurité sociale figurant dans votre dossier plus un montant supplémentaire pour vous porter jusqu’à la moitié de la prestation de votre nouveau conjoint. Cela se produira généralement un an après le mariage.

Si vous recevez des prestations de conjoint divorcé, ces prestations prennent généralement fin si vous vous remariez.

Les prestations de veuve ou de veuf ne sont pas disponibles pour un conjoint qui se remarie avant l’âge de 60 ans. Si vous vous remariez après 60 ans (ou après 50 ans si vous êtes invalide), vous recevrez toujours des prestations en fonction des revenus de votre ex-conjoint. .

5. Examen des prestations de Medicaid

Le mariage peut affecter les prestations versées par Medicaid, un programme de prestations de santé pour les personnes à faible revenu. Medicaid est basé principalement sur le revenu du ménage, de sorte qu’une personne bénéficiant de prestations Medicaid qui épouse une personne ayant un revenu plus élevé pourrait perdre sa couverture. Vérifiez les règles d’éligibilité de votre état pour savoir comment le mariage pourrait avoir un impact sur vos prestations.

La ligne de fond

Le mariage peut affecter tous les aspects de votre vie financière. Asseyez-vous en couple pour en savoir plus sur chacune de vos situations financières actuelles et vos objectifs futurs, puis parlez à un avocat. Envisagez de séparer la plupart des actifs et des biens pour minimiser les complications, surtout lorsque vous avez des héritiers.

Si vous n’avez pas fait de contrat de mariage mais pensez que cela aurait été une bonne idée, vous pouvez toujours créer un accord postnuptial. Bien qu’un postnup puisse être considéré comme moins valable qu’un accord prénuptial, certains documents juridiques valent mieux que rien.

Le plus important de tous : ne terminez pas votre discussion dans l’allée. Maintenez des discussions continues sur les finances tout au long de votre vie de couple, pour les plus riches ou pour les plus pauvres.