3 raisons pour lesquelles votre chèque de sécurité sociale était court ce mois-ci
On estime que 45 millions d’Américains reçoivent des prestations de retraite de la sécurité sociale chaque mois, selon la Social Security Administration (SSA). La prestation mensuelle moyenne est de 1 543 $ et, pour certains, elle représente leur principale source de revenu de retraite.
Même si vous avez économisé des fonds dans un 401 (k), un IRA ou un autre régime de retraite qualifié, si vous comptez sur la sécurité sociale pour compléter cela, vous pourriez être choqué une fois votre premier paiement arrivé. Si vous avez récemment commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale, il y a trois raisons courantes pour lesquelles vous pouvez recevoir moins que prévu : une compensation due à des dettes impayées, une prise de prestations anticipée et un revenu élevé.
Points clés à retenir
- Votre chèque de sécurité sociale diminuera si vous devez certaines dettes comme des arriérés d’impôts ou des prêts étudiants.
- Le prélèvement anticipé de vos prestations de sécurité sociale peut réduire vos versements jusqu’à 30 %.
- Déclenchée par un revenu plus élevé, une prime d’assurance-maladie plus élevée peut diminuer votre chèque mensuel de sécurité sociale.
1. Une compensation a réduit votre chèque de sécurité sociale
Un scénario potentiel qui peut entraîner une baisse des prestations de sécurité sociale est une compensation. C’est alors qu’une personne à qui vous devez de l’argent fait une réclamation contre vos prestations. Voici des exemples de dettes pouvant entraîner une compensation :
- Prêts étudiants en souffrance
- Obligations alimentaires ou de pension alimentaire pour enfants non payées
- Impôts arriérés
La réglementation SSA protège les premiers 750 $ des prestations que vous recevez. Cependant, s’il est déterminé qu’une dette vous appartient effectivement, la Social Security Administration réduira vos prestations chaque mois d’un certain montant jusqu’à ce que ce que vous devez soit remboursé. Une fois la compensation de la dette satisfaite, vous recevrez le montant total de votre prestation. Pendant ce temps, vous devez faire face au manque à gagner temporaire.
Vous pouvez également faire l’objet d’une compensation si vous percevez des prestations de sécurité sociale avant d’avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein et que vous continuez à travailler. Cependant, une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vos revenus ne réduiront plus vos prestations, quel que soit le montant que vous gagnez.
2. Les premières prestations ont réduit votre chèque de sécurité sociale
Pour la plupart des personnes qui prennent leur retraite maintenant, l’âge de la retraite à taux plein aux fins de la sécurité sociale est de 66 ou 67 ans, selon l’année de votre naissance. Mais il est possible de commencer à toucher vos prestations de retraite de la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans. Bien que cela puisse vous apporter un certain soulagement financier si vous êtes à court d’argent, il existe un compromis. Le montant de vos prestations diminue automatiquement et de façon permanente.
Une enquête menée en 2020 auprès de 1 727 adultes aux États-Unis âgés de 25 ans ou plus par le Nationwide Retirement Institute (NRI), une filiale de la Nationwide Mutual Insurance Company, a révélé que près de trois baby-boomers sur quatre (73 %) et la plupart des membres de la génération X (90 % ) et les Millennials (97 %) identifient de manière erronée l’âge auquel ils sont éligibles aux prestations de retraite à taux plein. Dans cette même étude, les futurs retraités de plus de 50 ans s’attendent à recevoir un paiement plus élevé que ce que reçoivent réellement les retraités de longue date.
Combien peut vraiment vous coûter une prise de prestations anticipée ? Disons que votre âge normal de retraite est de 67 ans, mais que vous décidez de demander la sécurité sociale à 62 ans. Étant donné que vous touchez des prestations pendant 60 mois supplémentaires, votre chèque de sécurité sociale serait réduit de 30 %.
Si vous avez droit à 1 000 $ par mois, vous n’obtiendrez que 700 $. C’est une somme assez importante à abandonner, et ce chèque sera moins élevé à vie. Si vous envisagez de toucher des prestations plus tôt, il est utile de calculer les chiffres pour voir combien vous risquez de perdre en le faisant.
Si vous attendez d’avoir 70 ans pour toucher des prestations de sécurité sociale, vous recevrez 8 % de plus pour chaque année à partir de l’âge de votre retraite à taux plein. Mais réclamer après 70 ans n’augmente pas davantage vos prestations, il n’y a donc aucune raison d’attendre plus longtemps.
3. Les primes d’assurance-maladie ont réduit votre chèque de sécurité sociale
Vous pouvez vous inscrire à Medicare l’année de vos 65 ans. Si vous vous inscrivez à Medicare Part B, vos primes sont déduites de vos prestations de sécurité sociale. Pour 2021, la prime mensuelle standard est fixée à 148,50 $. Cependant, il est tout à fait possible que vous finissiez par payer plus si vous tombez dans une tranche d’imposition plus élevée.
Si vous produisez une déclaration individuelle et que votre revenu est supérieur à 88 000 $, mais inférieur à 111 000 $, vous paierez 207,90 $ en 2021. Si votre revenu se situe entre 111 000 $ et 138 000 $, vous paierez 297 $. Et si c’est plus de 500 000 $, vous paierez 504,90 $. La ventilation complète des tarifs est disponible sur le site Web de Medicare.
« Si vos revenus ont récemment baissé, vous pouvez faire appel à la SSA pour une prime moins élevée. L’IRS peut fournir à la SSA des données plus anciennes qui doivent être mises à jour », déclare James B. Twining, CFP, fondateur et PDG de Financial Plan Inc.
Pour certaines personnes à revenu élevé, les primes d’assurance-maladie sont équivalentes à 30 %, 50 %, 65 %, voire 80 % du coût total de la couverture.
Autres facteurs affectant votre chèque de sécurité sociale
Si vous prenez votre retraite avant l’âge de la retraite à taux plein et que vos revenus augmentent au lieu de baisser pour une raison quelconque – vous vendez un actif de grande valeur, vous démarrez une entreprise rentable ou vous gagnez beaucoup en tant que consultant ou pigiste – cela pourrait avoir un impact considérable sur ce que vous obtenez de la sécurité sociale, au moins jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein.
Vos prestations pourraient également diminuer si vous bénéficiez des parties A et B de Medicare (également appelées Medicare d’origine) et que vous payez également une prime distincte pour une police supplémentaire, appelée plan Medigap.
Moins d’un adulte sur 10 interrogé par le Nationwide Retirement Institute comprend les facteurs qui déterminent la prestation de retraite maximale de la sécurité sociale.
Un mot sur les réserves
Même si la cagnotte de la Sécurité sociale est reconstituée chaque mois avec les charges sociales de tous les salariés, les ressources de la caisse ne sont pas infinies. Cela signifie qu’ils vont se dessécher à un moment donné.
Selon un rapport 2020 de la SSA, les prestations de retraite seront entièrement versées dans les délais jusqu’en 2034. Les réserves du fonds fiduciaire devraient être épuisées après cette date, les impôts ne devant couvrir que 76% des prestations prévues après cette date. Le Congrès devra apporter plus de changements à la façon dont le fonds est reconstitué afin que les retraités puissent continuer à bénéficier d’une couverture complète.
La SSA souligne que les chiffres du rapport 2020 ne tiennent pas compte de l’impact de la pandémie de COVID-19. Cela signifie que, si quoi que ce soit, ils sont susceptibles de s’aggraver.
La ligne de fond
Compter sur la sécurité sociale pour vous aider à traverser la retraite peut vous mettre sur la glace financière. Cela devient encore plus délicat lorsque vous obtenez moins d’argent que ce que vous aviez prévu de recevoir. Prendre le temps d’effacer toutes les dettes impayées, de peser le coût de la prise de prestations tôt et d’examiner l’impact de votre revenu sur vos prestations peut vous aider à éviter toute surprise une fois que vos chèques de sécurité sociale commencent à arriver.