Vous avez un bon taux hypothécaire? Verrouillez-le !
Obtenir le taux d’intérêt le plus bas disponible sur un prêt hypothécaire devrait être l’objectif de tout propriétaire éventuel. Des taux d’intérêt plus bas entraînent des paiements mensuels moins élevés, vous devriez donc consacrer beaucoup de temps et d’efforts à la recherche du meilleur taux. Si vous le faites, vous trouverez probablement le plus compétitif disponible.
Maintenant pour les mauvaises nouvelles
Même si la publicité vous a peut-être attiré avec un taux hypothécaire incroyablement bas, ce taux pourrait ne pas être disponible dans des mois, lorsque vous clôturerez votre hypothèque. Le tarif que vous avez vu dans le journal ou l’annonce en ligne était le « tarif devis », ce qui signifie simplement qu’il s’agit du tarif disponible à ce moment précis. Les taux hypothécaires changent de jour en jour, augmentant et diminuant selon des schémas pas toujours faciles à anticiper.
Pour vous assurer que le taux que vous payez est le meilleur taux que vous puissiez obtenir, vous devez verrouiller ce nombre magique avec un verrou de taux hypothécaire. Nous vous montrerons comment cet outil peut vous aider à économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire.
Qu’est-ce qu’un verrouillage de taux ?
Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui garantit à l’emprunteur un taux d’intérêt spécifique sur un prêt hypothécaire. Le verrouillage des taux est important car les taux d’intérêt changent fréquemment et le processus de demande de prêt hypothécaire peut prendre beaucoup de temps. Le taux qui était en vigueur le jour où vous avez demandé votre prêt peut ne pas être le taux disponible des semaines plus tard lorsque votre prêt est approuvé.
De même, le taux qui était en vigueur lorsque votre demande de prêt a été approuvée peut ne pas être disponible des mois plus tard lorsque vous finalisez l’achat de la maison. Les politiques varient selon les prêteurs, mais les emprunteurs ont souvent la possibilité de bloquer un taux d’intérêt spécifique soit au moment du dépôt de la demande de prêt, à un moment donné pendant le traitement du prêt ou une fois la demande approuvée.
Pourquoi payer pour bloquer un taux hypothécaire?
Le blocage d’un taux est une partie importante du processus hypothécaire en raison du rôle que jouent les taux d’intérêt dans la détermination non seulement de votre versement hypothécaire mensuel, mais également du montant que vous dépenserez pendant la durée du prêt. Considérez les paiements sur un prêt de 30 ans de 100 000 $ aux taux d’intérêt suivants :
| Taux | Paiement mensuel | Total des intérêts payés sur 30 ans |
| 4,25 % | $491.94 | 70 098,36 $ |
| 4,50% | 506.69 $ | 82 406,71 $ |
| 4,75% | $521.65 | 87 793,04 $ |
| 5,0 % | $536.82 | 93 255,78 $ |
| 5,25 % | 552,20 $ | 98 793,33 $ |
Une différence de 1 % dans les taux d’intérêt entraîne le paiement d’un montant supplémentaire de 60 $ avec le versement hypothécaire de chaque mois. Cela revient à 720 $ par année et à 21 600 $ sur la durée d’un prêt hypothécaire de 30 ans. Bien entendu, si votre prêt est d’un montant plus élevé, la mensualité supplémentaire et les intérêts viagers seraient encore plus élevés.
Quand verrouiller
Il y a des raisons évidentes de bloquer un taux. En raison de la crainte d’une hausse des taux, de nombreux emprunteurs se précipitent pour bloquer un taux dès que possible. Bien que cela puisse sembler être une bonne stratégie, ce n’est pas nécessairement le meilleur plan d’action dans toutes les situations.
Bien que des taux d’intérêt plus bas aident les emprunteurs à économiser de l’argent, le blocage d’un taux a souvent un coût. Certains prêteurs facturent un dépôt de garantie de taux hypothécaire, tandis que d’autres offrent un taux de verrouillage en échange d’un taux d’intérêt légèrement supérieur au taux en vigueur au moment où le verrouillage est adopté et/ou exigent que les emprunteurs paient un nombre spécifique de points pour obtenir le taux d’intérêt souhaité. Les points peuvent être fixes ou flottants. Les points fixes se réfèrent à un nombre défini de points ; avec des points flottants, le taux d’intérêt est bloqué, mais le nombre de points qui doivent être payés pour garantir le taux peut changer dans le temps.
De nombreux prêteurs opèrent au sein d’un système à plusieurs niveaux. Les blocages de taux pendant 30 jours ou moins sont généralement gratuits. Certains prêteurs prolongent les verrous gratuits pendant 45 jours ou plus. Les périodes plus longues incluent des frais progressivement plus élevés, augmentant souvent parallèlement à des augmentations de 30 jours de la période de blocage. Un verrou de 90 jours coûtera plus cher qu’un verrou de 60 jours ; un verrou de 120 jours coûtera plus cher qu’un verrou de 90 jours. Un quart de point de frais supplémentaires pour chaque prolongation de 30 jours est courant, bien que les frais varient considérablement selon le prêteur.
Si le prêt ne parvient pas à clôturer avant la fin de la période de blocage, le taux garanti expire et tout dépôt que vous avez effectué peut être confisqué au prêteur. Si la date d’expiration est dépassée à cause de quelque chose que vous avez fait ou omis de faire, vous n’avez peut-être pas de chance, mais si la date est dépassée à la suite d’une action ou d’une inaction du prêteur, le taux convenu peut toujours être disponible.
Limites d’un verrouillage de taux hypothécaire
Si le blocage d’un taux d’intérêt spécifique protège les emprunteurs contre la hausse des taux d’intérêt, il peut également les empêcher de profiter de la baisse des taux d’intérêt. Certains prêteurs proposent un blocage des taux hypothécaires, ce qui permet aux emprunteurs de faire un choix unique pour échanger leur taux actuel contre un taux inférieur si les taux ont baissé. Découvrez si un prêteur offre un flottant avant de conclure un accord de verrouillage des taux.
Même avec un verrouillage de taux et un taux de verrouillage hypothécaire flottant vers le bas, il est possible de finir par payer un taux d’intérêt plus élevé que le taux que vous avez accepté lorsque vous avez signé pour le verrouillage. Cela se produit parce que de nombreux prêteurs incluent un « plafond » avec l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d’augmenter si les taux d’intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.
La ligne de fond
Lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire, il est judicieux de magasiner pour de bonnes affaires. Étant donné que les taux et les frais peuvent varier considérablement, consulter les offres de plusieurs prêteurs peut entraîner de sérieuses économies. En plus de magasiner, assurez-vous d’obtenir des verrous de taux par écrit. La hausse des taux signifie une augmentation des bénéfices pour les prêteurs, ils ont donc tout intérêt à augmenter le taux chaque fois que possible.