Verrouillez votre budget avant que l’économie ne s’ouvre

Alors que nous nous préparons pour le grand déverrouillage, il y a beaucoup de choses que j’ai hâte de faire, mais gaspiller de l’argent n’en fait pas partie.

Alors que les restrictions de verrouillage se relâchent, les économistes s’attendent à ce que le «printemps hélicoïdal» des dépenses de consommation refoulées aidera l’économie britannique à rebondir. Mais je veux m’accrocher aux bonnes habitudes d’argent que j’ai été forcées d’adopter pendant le verrouillage et être conscient des mauvaises habitudes qui m’ont coûté dans le passé.

Alors par où commencer ? Revisiter mon budget.

Tout le monde a besoin d’un budget, peu importe à quel point ils sont riches. Oui, même Elon Musk ! Il suffit de penser à l’argent qu’il gaspille à réimprimer ses cartes de visite avec son nouveau titre de poste (pas étonnant qu’il ne soit plus l’homme le plus riche du monde).

La budgétisation est une compétence essentielle de la vie, mais c’est quelque chose qui est rarement enseigné. Nous le résolvons par essais et erreurs, peut-être influencés par la façon dont nos parents ont géré leur argent. Pourtant, il est trop facile de commettre des erreurs coûteuses – il suffit de regarder les frais de découvert exorbitants, ou les personnes qui se font piquer d’acheter maintenant, paient des offres plus tard.

Enseigner aux jeunes la budgétisation est le thème clé de la Global Money Week, et toutes sortes d’événements virtuels auront lieu dans le monde la semaine prochaine.

Au Royaume-Uni, l’association caritative d’éducation financière MyBnk et KickStart Money mènent la charge. Il estime que plus de 20 millions de Britanniques ne peuvent pas gérer leur argent ; 11,5 millions ont moins de 100 £ d’économies (dont la moitié de tous les vingt ans) et près de 9 millions sont gravement endettés.

MyBnk fait campagne pour que la littératie financière soit enseignée dans les écoles primaires et secondaires et a produit une gamme d’excellents quiz gratuits, des vidéos et des briseurs de jargon pour les enseignants et les parents qui enseignent à domicile.

Pour les personnes plus riches, ne pas budgétiser nous expose au risque de dépenser trop, tout en épargnant et en investissant trop peu. Avant la Global Money Week, voici quelques conseils pour vous inspirer :

Surmontez votre peur

Pour budgétiser avec succès, vous devez explorer vos données. Avec les services bancaires numériques, cela n’a jamais été aussi simple, mais l’anxiété financière est un blocage pour beaucoup.

« Plus vous regardez les chiffres, moins ils deviennent émotifs », conseille Ellie Austin-Williams, qui blogue sous le nom de This Girl Talks Money. « Apprenez à voir l’argent comme un outil et faites-le fonctionner à votre avantage. »

Après avoir obtenu mon diplôme, j’ai traversé une période où je ne voulais pas ouvrir le poste ou vérifier mon solde bancaire (comme la plupart des étudiants, j’avais un énorme découvert). Mais j’ai appris à aimer le sentiment calme de contrôle qui provenait de l’étude des chiffres et de l’élaboration d’un plan.

Une enquête de l’OCDE menée auprès de près de 120 000 jeunes de 15 ans dans le monde a révélé que ceux qui suivaient électroniquement leur solde bancaire étaient plus susceptibles de bien réussir les tests de littératie financière.

Séparer les besoins et les désirs

La séparation des dépenses essentielles (loyer, hypothèque, factures, assurance, etc.) des dépenses non essentielles est la pierre angulaire de la budgétisation.

Connaître la différence permet de fixer plus facilement des objectifs d’épargne et de dépenses « sans culpabilité » (une autre astuce consiste à les transférer sur une carte bancaire numérique pour fixer une limite naturelle). Et gardez un œil sur les prélèvements automatiques. Chaque fois que je passe par le mien, il y a toujours quelque chose qui peut être cueilli.

Planifier à l’avance

Mes économies de verrouillage ont été un triomphe de la planification sur la commodité. Par exemple, avoir une livraison de supermarché en ligne toutes les deux semaines nécessite un état d’esprit très différent des « boutiques de recharge » fréquentes que j’ai faites avant la pandémie – sans parler de ce que Jo Ellison, éditeur de How to Spend It, appelle le « Pret tax » de commodité aliments.

Cependant, même elle était consternée lorsque je lui ai montré le planificateur de repas de sept jours qui se nettoie et qui occupe une place de choix sur notre réfrigérateur. Comme nous avons embrassé les joies de la cuisson par lots, il existe également une liste de ce qu’il y a dans le congélateur. Cela nous permet d’économiser de l’argent et nous aide à manger plus sainement, mais planifier à l’avance peut également aider à augmenter vos économies à long terme.

« Payez-vous d’abord »

L’un des conseils de budgétisation les plus partagés, siphonner les économies le jour où vous êtes payé, est un frein naturel aux dépenses non essentielles.

Avant la saison Isa, j’ai augmenté mes contributions à l’épargne et aux investissements réguliers (vous pouvez démarrer un plan d’épargne régulier pour aussi peu que 25 £ par mois sur la plupart des plateformes). Cela vaut également la peine de vérifier si vous pouvez payer plus pour votre pension.

Il s’agit également d’une stratégie efficace pour rembourser la dette, en particulier si vous avez transféré un solde vers l’une des rares transactions à 0 % restantes.

« Automatiser, automatiser, automatiser », est le conseil de Kathy Ogunbona, mieux connue sous le nom de @TheColourfulAccountant sur Instagram. « Mettre en place des prélèvements et des ordres permanents me donne une chose de moins à penser. »

Mettre en place des « fonds d’amortissement »

Beaucoup de mes abonnés consacrent chaque mois un montant fixe à divers besoins de dépenses futurs. Le plus classique est un fonds d’urgence, mais d’autres catégories incluent les vacances, l’entretien de la voiture, les rénovations domiciliaires ou comme alternative à l’assurance pour animaux ou à l’assurance maladie.

La blogueuse financière Fiona Chapman affirme que l’amortissement des fonds pour les anniversaires, Noël et les vacances vous aidera à répartir les coûts « et à éviter les dépenses excessives, les abus de cartes de crédit et les achats de panique ».

Dans les années 1980, mes parents l’ont fait en mettant de l’argent dans différentes enveloppes le jour de la paie. Aujourd’hui, de nombreuses personnes utilisent des outils bancaires numériques pour clôturer des sommes d’argent (Monzo les appelle des pots, Starling les appelle des objectifs).

Bien que l’argent soit toujours sur votre compte courant, il n’apparaîtra pas sur votre solde, alors méfiez-vous des frais de découvert si vous dépensez trop.

Adoptez les outils technologiques

Toutes les banques ont amélioré leur jeu en ligne depuis l’arrivée des challengers numériques, il n’a donc jamais été aussi simple d’analyser vos données, de catégoriser vos dépenses et de fixer des limites ou des coups de pouce pour ne pas devenir fou du sans contact. Par exemple, j’ai configuré une alerte SMS si le solde de ma carte de crédit dépasse 1 000 £ ou si le solde de mon compte courant tombe en dessous de 500 £.

Mon amie Instagram Julie Helary est allée plus loin en utilisant les applications Open Banking pour lier tous ses comptes, y compris les cartes de crédit. « Des applications comme Yolt et Emma utilisent l’IA pour comprendre l’historique de vos dépenses », dit-elle. « Lorsque le verrouillage est levé, vous pouvez établir un budget pour« manger au restaurant », par exemple. Une notification est envoyée dès que vous approchez de votre budget global ou sectoriel, tenant compte des paiements à venir. Cela peut aider à faire face au problème au lieu d’enfouir votre visage dans le sable. »

Faire une feuille de calcul

De nombreuses applications compatibles Open Banking vous permettent d’exporter des données vers des feuilles de calcul Google. J’ai récemment commencé à utiliser les feuilles de budget mensuelles et annuelles gratuites de Google et je les ai personnalisées à l’aide des excellents didacticiels gratuits de la chaîne YouTube de Michael Saves.

Les applications d’investissement se sont également considérablement améliorées ces dernières années et peuvent vous aider à suivre la croissance de tout l’argent que vous économisez.

Parle à ton partenaire. Et si vous avez des enfants, ne leur cachez pas votre budget : plus ils sont exposés à de bonnes habitudes financières, mieux c’est. Une statistique qui donne à réfléchir du Money and Pensions Service du Royaume-Uni est que les attitudes financières de la plupart des gens se forment à l’âge de sept ans.

Claer Barrett est le rédacteur en chef des consommateurs du FT et un commentateur financier de l’émission LBC d’Eddie Mair, en semaine entre 16h et 19h : claer.barrett@ft.com; Twitter @Claerb; Instagram @Claerb