Utiliser votre 401(k) pour rembourser une hypothèque

Il y a des questions compréhensibles que vous pourriez rencontrer lorsque vous planifiez votre retraite : est-il judicieux de dépenser de l’argent dans un régime de retraite parrainé par l’employeur tel que le 401 (k) tout en effectuant simultanément un gros versement hypothécaire mensuel ? Serait-il préférable, à long terme, d’utiliser l’épargne-retraite existante pour rembourser l’hypothèque ? De cette façon, vous réduisez considérablement vos dépenses mensuelles avant de quitter le travail et ses chèques de paie réguliers.

Il n’y a pas de réponse unique quant à savoir s’il est prudent de s’acquitter de son hypothèque avant la retraite. Les mérites dépendent de votre situation financière et de vos priorités. Voici cependant un aperçu des avantages et des inconvénients (impérieux) du déménagement pour vous aider à décider si cela pourrait avoir un sens pour vous.

Avantages de la décharge de votre hypothèque

Voici les facteurs en faveur d’une vie sans hypothèque à la retraite, même si cela signifie utiliser une grande partie ou la totalité de votre solde 401(k) pour le faire.

Augmentation des flux de trésorerie

Étant donné qu’un versement hypothécaire est généralement une dépense mensuelle importante, son élimination libère de l’argent pour d’autres utilisations. Les avantages spécifiques varient selon l’âge du titulaire de l’hypothèque.

Pour les jeunes investisseurs, l’élimination du paiement hypothécaire mensuel en exploitant les actifs 401 (k) libère de l’argent qui peut être utilisé pour atteindre d’autres objectifs financiers tels que le financement des dépenses universitaires pour les enfants ou l’achat d’une propriété de vacances. Avec le temps de leur côté, les jeunes travailleurs ont également la capacité optimale de reconstituer le prélèvement de l’épargne-retraite dans un 401 (k) au cours de leurs années de travail.

Pour les personnes âgées ou les couples, le remboursement de l’hypothèque peut échanger des économies contre des dépenses moins élevées à l’approche ou au début de la retraite. Ces dépenses réduites peuvent signifier que la distribution 401 (k) utilisée pour rembourser l’hypothèque n’a pas nécessairement besoin d’être reconstituée avant de quitter le marché du travail. Par conséquent, l’avantage du remboursement de l’hypothèque persiste, laissant l’individu ou le couple avec un besoin moindre de tirer des revenus de l’investissement ou des actifs de retraite tout au long des années de retraite.

L’excédent de trésorerie résultant de l’absence de versement hypothécaire peut également s’avérer bénéfique pour les dépenses imprévues pouvant survenir pendant la retraite, telles que les frais médicaux ou de soins de longue durée non couverts par l’assurance.

Élimination des intérêts

Un autre avantage de retirer des fonds d’un 401 (k) pour rembourser un solde hypothécaire est une réduction potentielle des paiements d’intérêts à un prêteur hypothécaire. Pour une hypothèque conventionnelle de 30 ans sur une maison de 200 000 $, en supposant un taux d’intérêt fixe de 5 %, le total des paiements d’intérêts équivaut à un peu plus de 186 000 $ en plus du solde du capital. L’utilisation des fonds 401 (k) pour rembourser une hypothèque par anticipation entraîne une diminution des intérêts totaux payés au prêteur au fil du temps.

Cependant, cet avantage est le plus fort si vous êtes à peine dans la durée de votre hypothèque. Si vous êtes plutôt en train de rembourser l’hypothèque, vous avez probablement déjà payé la majeure partie des intérêts que vous devez. C’est parce que le remboursement des intérêts est anticipé sur la durée du prêt. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour voir à quoi cela pourrait ressembler.

Planification successorale

De plus, la possession d’une maison peut être bénéfique lors de la structuration d’un plan successoral, ce qui permet aux conjoints et aux héritiers de recevoir plus facilement des biens à leur pleine valeur, en particulier lorsque d’autres actifs sont dépensés avant le décès. Les avantages de protection des actifs du remboursement d’un solde hypothécaire peuvent l’emporter de loin sur la réduction des actifs de retraite résultant d’un retrait 401 (k).

Inconvénients à la décharge de votre hypothèque

Contre ces avantages du remboursement de votre hypothèque, il y a plusieurs inconvénients, dont beaucoup sont liés à des mises en garde ou à des faiblesses par rapport aux avantages que nous avons notés ci-dessus.

Actif de retraite réduit

Le plus grand inconvénient à l’utilisation des fonds 401 (k) pour éliminer un solde hypothécaire est la forte réduction des ressources totales dont vous disposez pendant la retraite. Certes, vos besoins budgétaires seront plus modestes sans votre mensualité hypothécaire, mais ils seront tout de même importants. Épargner en vue de la retraite est une tâche écrasante pour la plupart, même lorsqu’un 401 (k) est disponible. Les épargnants doivent trouver des méthodes pour dépasser l’inflation tout en équilibrant le risque des investissements des régimes de retraite.

Des limites de cotisation sont en place et plafonnent le montant total pouvant être épargné au cours d’une année donnée, ce qui augmente encore le défi.

Pour 2021, la limite de cotisation annuelle 401(k) est de 19 500 $ et pour 2022, la limite est de 20 500 $. Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent faire une contribution de rattrapage supplémentaire, qui est limitée à 6 500 $ chaque année.

Avec l’adoption de la loi Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act en décembre 2019, vous pouvez désormais cotiser au-delà de 70 ans et demi. C’est parce que la loi permet aux participants au régime de commencer à recevoir les distributions minimales requises (RMD) à l’âge de 72 ans.

En raison de ces restrictions, une réduction d’un solde 401 (k) peut être presque impossible à compenser avant le début de la retraite. C’est particulièrement vrai pour les travailleurs d’âge moyen ou plus âgés et ont donc une piste d’épargne plus courte pour reconstituer leurs comptes de retraite. L’augmentation des flux de trésorerie résultant du fait de ne plus avoir de versement hypothécaire peut être rapidement épuisée en raison de l’augmentation de l’épargne pour combler le déficit d’un régime de retraite.

Une facture fiscale lourde

Si vous êtes déjà à la retraite, il existe un autre type d’implication fiscale négative. Ne pas tenir compte des conséquences fiscales du remboursement d’une hypothèque à partir d’un 401 (k) pourrait être une erreur critique. Le scénario fiscal pourrait ne pas être beaucoup mieux si vous empruntez sur votre 401 (k) pour acquitter l’hypothèque plutôt que de retirer les fonds du compte.

Le retrait de fonds d’un 401 (k) peut être effectué par le biais d’un prêt 401 (k) pendant qu’un employé est toujours employé par l’entreprise offrant le plan sous forme de distribution à partir du compte. Prendre un prêt contre un 401 (k) nécessite un remboursement par le biais de reports de paie. Cependant, le prêt pourrait entraîner des implications fiscales coûteuses pour le titulaire du compte si l’employé quitte son employeur avant de rembourser le prêt sur son 401(k).

Dans cette situation, le solde restant est considéré comme une distribution imposable à moins qu’il ne soit payé à la date d’échéance de leur impôt fédéral sur le revenu, y compris les extensions. De même, les employés recevant une distribution d’un plan 401 (k) actuel ou ancien doivent le déclarer comme un événement imposable si les fonds ont été cotisés sur une base avant impôt. Pour les particuliers effectuant un retrait avant l’âge de 59 ans et demi, une pénalité fiscale de 10 % est imposée sur le montant reçu en plus de l’impôt sur le revenu dû.

La perte de la déductibilité des intérêts hypothécaires

En plus des incidences fiscales sur les prêts et les distributions, les propriétaires peuvent perdre de précieuses économies d’impôt s’ils remboursent prématurément le solde d’un prêt hypothécaire. Les intérêts hypothécaires payés tout au long de l’année sont déductibles d’impôt pour le propriétaire. La perte de cet avantage peut entraîner une différence substantielle d’économies d’impôt une fois le solde hypothécaire payé en totalité.

Il est vrai, comme nous l’avons noté précédemment, que si vous êtes bien avancé dans la durée de votre hypothèque, une grande partie de votre paiement mensuel rembourse le capital plutôt que les intérêts, de sorte qu’il est limité dans sa déductibilité. Néanmoins, les propriétaires, en particulier ceux qui ont peu de temps pour leur hypothèque, doivent soigneusement peser les implications fiscales du remboursement d’un solde hypothécaire avec des fonds 401 (k) avant de contracter un prêt ou une distribution pour le faire.

Diminution des revenus de placement

Les propriétaires doivent également tenir compte du coût d’opportunité du remboursement d’un solde hypothécaire avec des actifs 401 (k). Les régimes d’épargne-retraite offrent un large éventail d’options de placement destinées à fournir un moyen de générer des rendements à un taux supérieur à l’inflation et à d’autres titres équivalents de trésorerie. Un 401 (k) prévoit également des intérêts composés sur ces rendements, car les impôts sur les gains sont différés jusqu’à ce que l’argent soit retiré pendant les années de retraite.

En règle générale, les taux d’intérêt hypothécaires sont bien inférieurs à ce que le marché au sens large génère comme rendement, ce qui rend un retrait pour rembourser une dette hypothécaire moins avantageux à long terme. Lorsque des fonds sont retirés d’un 401(k) pour rembourser un solde hypothécaire, la possibilité de gagner de l’argent sur les investissements est perdue jusqu’à ce que de nouveaux fonds reconstituent le 401(k), s’il est reconstitué du tout.

La ligne de fond

Gardez à l’esprit que vous profitez de l’appréciation probable de la valeur de votre maison, que vous ayez ou non acquitté son hypothèque. Financièrement, vous feriez peut-être mieux de laisser les fonds dans votre 401 (k) et de profiter à la fois de leur appréciation possible et de celle de votre maison.