Une astuce « d’échelle » peu connue qui pourrait vous faire économiser des centaines d’euros
Les épargnants SAVVY mettent leur argent de côté pour profiter des taux d’intérêt élevés.
Malgré la crise du coût de la vie, les épargnants ont versé 23,4 milliards de livres sterling sur des comptes d’épargne à terme entre juillet et septembre, selon les chiffres de la Banque d’Angleterre.
Cela représente une augmentation de 15 milliards de livres sterling par rapport à la même période de l’année dernière.
L’argent conservé dans l’épargne à terme est bloqué pendant une période déterminée, mais vous avez tendance à obtenir un taux d’intérêt plus élevé qu’avec des comptes à accès plus flexibles.
Les meilleures offres fixes paient désormais près de 6 % d’intérêts, contre environ 4 % à la même époque l’année dernière et seulement 0,9 % en 2021, selon la société de données financières Moneyfacts.
Généralement, les solutions à plus long terme paient plus que les options à court terme.
Mais comme on pense que les taux d’intérêt ont plus ou moins atteint un sommet, il y a peu de différence entre les meilleurs taux à un an et à cinq ans.
Si les taux baissent comme prévu dans les années à venir, le fait de conclure maintenant un accord à plus long terme pourrait rapporter bien plus que de le fixer sur une période plus courte.
Mais de nombreux ménages ne peuvent pas se permettre de perdre l’accès à toutes leurs économies pendant cinq ans.
Pour tirer le meilleur parti de rendements élevés tout en gardant un peu de liquidités disponibles, une nouvelle stratégie d’épargne « échelonnée » gagne en popularité, comme nous l’expliquons.
Qu’est-ce que l’échelle ?
L’informatique est une stratégie dans laquelle vous répartissez votre argent sur plusieurs comptes d’épargne avec des durées fixes différentes.
Par exemple, vous pouvez répartir votre épargne sur cinq comptes, avec des durées fixes d’un an, deux ans, trois ans, quatre ans et cinq ans.
De cette façon, vous profitez toujours des meilleures offres tout en conservant un flux de trésorerie constant au cours des prochaines années.
À la fin de chaque transaction, vous pouvez choisir de retirer l’argent ou de le réinvestir dans la meilleure transaction du moment.
Myron Jobson, analyste principal des finances personnelles chez Interactive Investor, société de services d’investissement, déclare : « Les taux d’intérêt évoluent très rapidement en ce moment et ils ne devraient pas augmenter beaucoup, voire pas du tout, dans un avenir proche.
« La stratégie d’échelonnement signifie que vous pouvez obtenir ces meilleures offres sans immobiliser tout votre argent d’un coup. »
Le meilleur taux actuel pour un compte à terme fixe d’un an est de 5,91 pour cent chez Metro Bank, pour deux ans il est de 5,8 pour cent, trois ans de 5,9 pour cent, quatre ans de 5,6 pour cent et cinq ans encore de 5,6 pour cent, le tout avec JN Bank, selon Moneyfacts.
Les principales transactions ont tendance à provenir de banques dites challenger – des banques plus récentes généralement basées en ligne – plutôt que de grands prêteurs.
Si vous divisez un pot d’épargne de 5 000 £ à parts égales entre les cinq meilleurs comptes de longueurs différentes, vous pourriez gagner 922,71 £ d’intérêts, selon les calculs d’Interactive Investor.
Mettre 100 £ sur chacun de ces comptes pourrait vous rapporter 92,28 £ d’intérêts – bien que certains comptes aient un dépôt minimum, alors jetez-y un œil avant d’essayer d’en ouvrir un.
Consultez notre graphique ci-dessus pour voir comment cela fonctionne. Nous avons utilisé les comptes fixes aux taux les plus élevés disponibles actuellement.
Les erreurs à éviter
IL existe certains pièges courants dont il faut se méfier lorsque l’on recherche les meilleurs retours sur investissement.
Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez le courtier Hargreaves Lansdown, affirme que de nombreux épargnants sont perdants en s’en tenant à leurs banques préférées, même lorsque les banques challenger proposent de bien meilleures offres.
Elle ajoute : « La pensée de l’effort que cela implique nous empêche de déplacer notre argent, mais cette inertie nous coûte une fortune.
« N’ayez pas peur des banques challenger.
« Ils proposent des tarifs beaucoup plus élevés pour attirer de nouveaux clients. »
Toute personne disposant d’un pot d’épargne plus important doit être consciente du dépassement de l’allocation d’épargne personnelle non imposable.
La plupart des épargnants peuvent gagner 1 000 £ d’intérêts en franchise d’impôt chaque année, mais ils devront ensuite payer des impôts à leur taux habituel.
Pour les contribuables aux taux plus élevés – ceux qui gagnent plus de 50 000 £ – cette allocation tombe à 500 £.
Cependant, vous pouvez éviter de remettre une partie du montant au HMRC en plaçant votre argent dans un ISA, car les intérêts sont toujours exonérés d’impôt.
Mon épargne est-elle protégée ?
LE Programme d’indemnisation des services financiers protège votre argent en cas de faillite d’une banque ou d’une société de crédit immobilier agréée au Royaume-Uni.
Le programme paiera jusqu’à 85 000 £ pour chaque entreprise avec laquelle vous détenez de l’argent, ou 170 000 £ pour les comptes conjoints.
Fixez-vous un objectif pour commencer à épargner
SI vous débutez dans l’épargne, commencez par vous fixer un objectif vers lequel vous souhaitez travailler.
Il peut être beaucoup plus facile d’épargner lorsque vous savez ce que vous visez.
Ouvrez un compte d’épargne dédié pour y placer de l’argent afin de ne pas être tenté de le dépenser.
Définissez le montant que vous souhaitez épargner chaque semaine ou chaque mois, aussi petit soit-il. Vous pouvez toujours l’augmenter lorsque vous avez l’habitude d’épargner.
Mettre de côté 5 £ par semaine équivaut à 260 £ par an, et ce montant sera augmenté par les intérêts payés.
Mettre en place un prélèvement automatique de votre compte courant vers votre compte épargne est un bon moyen de ne pas oublier.
« J’ai changé de banque pour gagner cinq fois plus d’intérêts et 200 £ »
Heidi Flaherty, 28 ans, mère de quatre enfants, a changé de banque pour empocher près de cinq fois plus d’intérêts sur son épargne.
Cette décision lui a également valu un bonus d’adhésion de 200 £ – et elle dit maintenant que changer est sa nouvelle activité secondaire qui lui permettra de payer Noël.
Heidi, une aide-soignante de nuit de Norfolk, travaillait chez Lloyds depuis 14 ans et ne gagnait aucun intérêt sur les espèces de son compte courant et seulement 0,49 pour cent sur le compte d’épargne facile d’accès lié.
Elle est passée à Nationwide pour bénéficier d’un taux d’épargne facile d’accès de 2,25 pour cent, plus 5 pour cent sur les soldes des comptes courants jusqu’à 1 500 £ pendant 12 mois.
Elle déclare : « J’ai 20 000 £ d’économies, ce qui représente de l’argent pour la rénovation de la maison et les vacances.
« Si je garde 1 000 £ sur le compte courant pendant un an, j’obtiendrai 50 £ supplémentaires.
«Cela s’ajoute au bonus de 200 £ pour avoir effectué le changement.
« De nombreuses personnes ignorent les taux d’intérêt sur les comptes, pensant que le montant n’a aucun sens et qu’il est difficile d’échanger des comptes.
« Mon seul conseil est de vous assurer de lire les petits caractères et de vérifier les frais cachés. »