Un 401 (k) peut-il être utilisé pour un acompte de maison ?
Les fonds de votre plan de retraite 401 (k) peuvent être exploités pour lever un acompte pour une maison. Vous pouvez retirer ou emprunter de l’argent sur votre 401(k). Chacune de ces options présente des inconvénients majeurs qui pourraient l’emporter sur les avantages.
Points clés à retenir
- Vous pouvez retirer des fonds ou emprunter sur votre 401(k) pour les utiliser comme acompte sur une maison.
- Choisir l’une ou l’autre voie présente des inconvénients majeurs, tels qu’une pénalité de retrait anticipé et une perte d’avantages fiscaux et de croissance des investissements.
- C’est évidemment mieux si vous pouvez économiser de l’argent ailleurs et ne pas prendre ou emprunter l’argent de votre avenir.
Se retirer d’un 401(k)
Le premier moyen, et le moins avantageux, consiste simplement à retirer l’argent directement. Cela relève des règles relatives aux retraits en cas de difficultés, qui ont récemment été un peu simplifiées, permettant aux titulaires de comptes de retirer non seulement leurs propres cotisations, mais celles de leurs employeurs. Les dépenses d’achat d’une maison pour une « résidence principale » sont l’une des raisons autorisées pour effectuer un retrait difficile d’un 401 (k).
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Vous devez de l’impôt sur le revenu sur le retrait.
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Le retrait pourrait vous faire passer à une tranche d’imposition plus élevée.
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Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devez également une pénalité de 10 % sur l’argent que vous retirez.
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Vous ne pouvez jamais rembourser votre compte et perdre des années de revenus non imposables sur l’argent que vous retirez.
Si vous retirez de l’argent, cependant, vous devez l’intégralité de l’impôt sur le revenu sur ces fonds, comme s’il s’agissait de tout autre type de revenu régulier cette année-là. Cela peut être particulièrement peu attrayant si vous êtes proche d’une tranche d’imposition plus élevée, car le retrait est simplement ajouté au revenu régulier. Il y a une pénalité fiscale de 10 %, également connue sous le nom de pénalité de retrait anticipé, en plus si vous avez moins de 59 ans et demi.
Les plans 401 (k) n’ont pas d’exception pour les premiers acheteurs de maison pour les retraits anticipés, mais les IRA en ont.
Emprunter à un 401(k)
La deuxième façon est d’emprunter au 401(k). Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte, selon la valeur la moins élevée, tant que vous utilisez l’argent pour l’achat d’une maison. C’est mieux que de simplement retirer l’argent, pour diverses raisons.
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Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 $ ou la moitié de la valeur du compte.
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Les intérêts que vous payez sur le prêt sont versés sur votre propre compte, et non sur une banque.
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Si vous quittez votre emploi et devez rembourser le prêt, la période de remboursement a été prolongée jusqu’à la date d’échéance de votre déclaration de revenus fédérale, au lieu de la fenêtre précédente de 60 à 90 jours, en vertu de la Loi sur les réductions d’impôts et l’emploi.
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Vous devez rembourser le prêt, généralement dans un délai de cinq ans.
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Vous devez divulguer ce prêt à la banque si vous demandez un prêt hypothécaire.
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Si vous quittez votre emploi, vous devez rembourser le prêt avant la date d’échéance de votre déclaration de revenus fédérale ou le prêt sera considéré comme un retrait, déclenchant des impôts sur le revenu et une éventuelle pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.
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Selon votre régime, vous ne pourrez peut-être pas cotiser à votre 401(k) tant que vous n’aurez pas remboursé le prêt.
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Même si vous payez des intérêts, vous perdez la croissance potentielle des investissements des fonds.
Pour commencer, bien que des intérêts vous soient facturés sur le prêt, le taux d’intérêt est généralement supérieur de deux points au taux préférentiel. Cependant, vous payez effectivement des intérêts à vous-même plutôt qu’à la banque. Et cela signifie que vous gagnez au moins un peu d’argent sur les fonds que vous retirez.
Fenêtre de remboursement
L’inconvénient est que vous devez rembourser le prêt, et le délai n’est normalement pas supérieur à cinq ans. Avec un prêt de 50 000 $, cela représente 833 $ par mois plus les intérêts. Vous devez le divulguer à la banque lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, car cela pourrait potentiellement augmenter vos dépenses mensuelles.
Avant la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi, si votre emploi a pris fin avant que vous ne remboursiez le prêt, il y avait généralement une fenêtre de remboursement de 60 à 90 jours pour la totalité du solde impayé. À partir de 2018, la refonte fiscale a prolongé le délai de remboursement jusqu’à la date d’échéance de votre déclaration de revenus fédérale, qui comprend également des prolongations de dépôt.
Le non-remboursement du prêt dans ce délai déclenche l’imposition régulière et une pénalité fiscale de 10 %, car le solde impayé est alors considéré comme un retrait anticipé.
Un autre inconvénient
Un autre inconvénient majeur est qu’emprunter à votre 401 (k) signifie que vous perdez la croissance potentielle des investissements de ces fonds. De plus, certains plans 401(k) ne vous permettent pas de cotiser tant que vous n’avez pas remboursé le prêt.
Bien que votre 401 (k) soit une source facile de fonds d’acompte, il est évidemment préférable que vous puissiez économiser de l’argent ailleurs et ne pas prendre ou emprunter l’argent de votre avenir. Si vous devez recourir à l’utilisation des fonds, il est évidemment préférable de les emprunter plutôt que de faire un retrait et de perdre à jamais cette épargne fiscalement avantageuse.