Trouver un dépositaire pour un IRA autogéré
Avec les comptes de retraite individuels standard (IRA), vos options de placement sont généralement limitées aux titres tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Cela signifie que si vous cherchez à vous diversifier avec des choix plus novateurs, tels que l’immobilier et les métaux précieux, un IRA autogéré est votre ticket. Vous obtenez plus d’options d’investissement et les mêmes avantages fiscaux. Le seul hic : vous devez trouver un dépositaire qui gère ces comptes, et il n’y en a pas beaucoup.
Comme pour les autres IRA, vous avez deux options.
La gamme plus large d’options d’investissement avec un IRA autogéré vous donne la possibilité de rechercher des actifs qui ont un potentiel de rendements plus élevés au fil du temps. Parmi eux: les certificats de privilège fiscal, les titres de placement privé, l’or et même les franchises de restaurants.
Points clés à retenir
- Les IRA autogérés ont des options d’investissement plus étendues qui peuvent offrir un potentiel de revenus plus élevés, mais ils comportent souvent un risque beaucoup plus élevé.
- Le dépositaire d’un IRA autogéré ne vérifie pas les choix d’investissement des clients, il appartient donc aux investisseurs de faire preuve de diligence raisonnable et de comprendre les conséquences fiscales de leurs sélections.
- Lorsque vous choisissez un dépositaire, tenez compte de son expérience, de ses honoraires et de ses domaines d’expertise, et vérifiez sa note auprès du Better Business Bureau.
Les IRA autogérés comportent un risque plus élevé
Le hic ? Vous prenez également un risque beaucoup plus grand. Bon nombre des options d’investissement que les gens choisissent dans un IRA autogéré sont volatiles par nature.En tant queEn tant que
De plus, le dépositaire – qui peut être une banque, une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral, une association d’épargne et de prêt, une maison de courtage ou une entité approuvée par l’Internal Revenue Service (IRS) pour agir en tant que fiduciaire – ne vérifie pas le investissements que vous entreprenez.En tant queEn tant que
C’est là qu’intervient la partie « autogérée ». Il est de votre responsabilité d’effectuer une vérification diligente sur les titres et autres actifs que vous achetez. Vous êtes également responsable de comprendre les conséquences fiscales de ces investissements moins courants. Si votre IRA comprend un bien locatif pour lequel vous avez contracté une hypothèque, par exemple, une partie de vos revenus de placement pourrait être imposable. Un gardien ne se penchera pas sur ces implications pour vous.
Il est essentiel de connaître les règles d’un IRA autogéré, comme ne pas conclure d’accords avec des parents spécifiques, afin de ne pas devoir payer d’impôts et de pénalités sur vos investissements.
Choisir un gardien
Cela ne veut pas dire que tous les gardiens sont créés égaux. Plus de 50 entreprises sont actuellement autorisées par l’IRS à fournir ces services, et certains ont une meilleure réputation – ainsi qu’une plus grande expérience avec certaines catégories d’investissement – que d’autres, il est donc avantageux de faire ses devoirs.
Comme les IRA autogérés sont en quelque sorte un marché de niche, vous ne trouverez peut-être pas votre entreprise préférée, telle que Fidelity, dans le mélange. Par conséquent, il est important de se poser les bonnes questions lorsque vous magasinez.
Voici quelques-uns des facteurs à considérer.
Expérience
Certaines banques dépositaires existent depuis des décennies ; d’autres sont de nouveaux enfants sur le bloc. L’âge n’est certainement pas le seul critère auquel il faut penser, mais, toutes choses étant égales par ailleurs, un historique plus long suggère une stabilité et une gestion compétente. Vous pouvez également voir si le dépositaire est inclus dans la liste IRS des fiduciaires et dépositaires non bancaires approuvés.En tant queEn tant que
Frais
Les accords tarifaires varient d’une entreprise à l’autre. Certains facturent en fonction des services spécifiques qu’ils offrent, tandis que d’autres prélèvent des frais annuels fixes. Si un dépositaire propose une structure de frais non fixes, vous voudrez poser beaucoup de questions et obtenir une estimation solide du coût annuel total.
Attendez-vous à payer plus que vous ne le feriez avec un fournisseur IRA traditionnel, compte tenu de la complexité supplémentaire des investissements alternatifs.
Compétence
Certaines banques dépositaires se spécialisent dans des types spécifiques d’investissements, tels que les titres de placement privé qui sont disponibles pour les investisseurs qualifiés. Plus vos investissements sont exotiques, plus vous vous reposerez sur l’expertise d’une société étroitement ciblée.
La cyber-sécurité
Le piratage d’informations précieuses sur les consommateurs n’a été que trop courant ces dernières années. Demandez quelles procédures le dépositaire a mises en place pour s’assurer que vos données sont sécurisées. Toute banque responsable utilisera un cryptage à jour, par exemple, pour garantir que les dossiers des clients sont protégés.
Note BBB
Le Better Business Bureau (BBB) est un outil précieux lors de la recherche de dépositaires IRA. Tout consommateur peut visiter son site Web et rechercher des entreprises par nom. Le BBB attribue à chacun une note alphabétique basée, en partie, sur le nombre de plaintes qu’il a reçues et sur la manière dont l’entreprise a résolu ses différends.
L’essentiel
Il y a certainement des avantages à un IRA autogéré, mais il y a aussi des risques assez sérieux. L’un d’eux consiste à faire confiance à un gardien que vous découvrirez plus tard n’est pas à la hauteur. Poser les bonnes questions à l’avance vous aidera à vous assurer que vos actifs sont entre de bonnes mains.