Termes CD à court terme ou à long terme
Un compte de certificat de dépôt (CD) peut être utilisé pour différents objectifs d’épargne. Lors de l’ouverture d’un CD, il est important de considérer quel type de terme fonctionne le mieux. Bien que les CD à court terme puissent offrir de la flexibilité, un CD à plus long terme pourrait rapporter un taux d’intérêt plus élevé.
Points clés à retenir
- Un certificat de dépôt est un compte de dépôt à terme qui verse des intérêts sur une période de temps définie jusqu’à l’échéance du CD.
- Les banques peuvent offrir des CD avec des durées plus courtes et des CD avec des durées plus longues pour aider à répondre aux différents besoins des épargnants.
- Les CD à court terme peuvent offrir de la flexibilité car ils prennent moins de temps à mûrir.
- Choisir des CD à plus long terme pourrait être judicieux pour économiser des fonds que vous ne pensez pas devoir dépenser tout de suite.
Certificat de base du compte de dépôt
Un CD est un type de véhicule d’épargne à terme. Lorsque vous mettez de l’argent dans un CD, c’est sous l’accord que vous le laisserez là jusqu’à ce qu’une certaine maturité soit atteinte. Cette période de maturité est la durée du CD. À la fin de la durée du CD, vous pouvez retirer le dépôt initial et les intérêts gagnés ou transférer le montant total sur un nouveau compte CD.
Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir des CD avec des durées variables. Par exemple, vous pourriez être en mesure d’ouvrir un CD qui mûrit en 28 ou 30 jours. Ou vous pouvez avoir la possibilité de choisir un CD avec une échéance de cinq ou 10 ans. Le retrait d’argent avant l’échéance peut déclencher une pénalité de retrait anticipé du CD. Cette pénalité peut être égale à une partie ou à la totalité des intérêts gagnés.
Le montant d’argent dont vous aurez besoin pour ouvrir un CD peut dépendre de la banque. Certains CD peuvent avoir des dépôts initiaux aussi bas que 100 $ ou 500 $ ; d’autres peuvent vous demander de déposer 5 000 $ ou plus. Les CD n’ont généralement pas de frais de maintenance mensuels comme le ferait un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire.
Lorsque les CD sont conservés dans les banques membres, ils sont protégés par la couverture d’assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Les coopératives de crédit peuvent assurer les CD par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA). Dans les deux cas, vos CD seraient assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par type de propriété de compte, par institution financière en cas de faillite de votre banque ou coopérative de crédit.
Important
Il n’y a pas de limite au nombre de CD que vous pouvez ouvrir, mais détenir plusieurs CD dans la même banque ou coopérative de crédit peut épuiser vos limites de couverture FDIC ou NCUA.
CD à court terme
Un CD à court terme est un certificat de dépôt dont l’échéance est inférieure à un an. Les banques peuvent offrir des CD à court terme avec des échéances variables. Par exemple, votre banque peut proposer ces options pour ouvrir un CD à court terme :
- CD de 30 jours
- CD de trois mois
- CD de six mois
- CD de neuf mois
- CD de 12 mois
Les banques peuvent également proposer des CD spéciaux à court terme avec des échéances comprises entre un et 12 mois.
L’avantage d’un CD à court terme est que votre argent n’est pas bloqué pendant des années. Vous pouvez ajouter de l’argent à un CD à court terme, puis le retirer dans un délai relativement court. Choisir un CD à court terme pourrait avoir du sens si vous :
- Épargnez pour un objectif à court terme, comme des vacances ou de nouveaux meubles
- Attendez-vous à ce que les taux de CD augmentent à court terme
- Vous voulez éviter les pénalités de retrait anticipé
Le compromis, cependant, est que les taux de CD à court terme sont généralement inférieurs à ce que vous pourriez obtenir avec un CD à plus long terme. C’est parce que les banques récompensent souvent les épargnants qui choisissent des CD à long terme avec des taux plus élevés.
Note
Les taux d’intérêt du CD peuvent être influencés par les mouvements du taux des fonds fédéraux ; lorsque ce taux augmente ou diminue, les taux de CD peuvent suivre.
CD à long terme
Un CD à long terme est généralement tout CD dont l’échéance est d’un an ou plus. Les banques et les coopératives de crédit peuvent offrir différents types de CD à long terme. Certains des termes de CD parmi lesquels vous pourrez peut-être choisir incluent :
- CD de 15 mois
- CD de 18 mois
- CD de 24 mois
- CD de 36 mois
- CD de 48 mois
- CD de 60 mois
Il est également possible de trouver des CD avec des termes encore plus longs. Choisir une durée CD d’un an ou plus signifie généralement être certain que vous n’aurez pas besoin de retirer l’argent plus tôt. Sinon, vous pourriez devoir payer des frais de retrait anticipé.
Les CD à plus long terme peuvent être utiles si vous :
- Avoir un fonds d’urgence entièrement financé pour les besoins financiers à court terme
- Ne vous attendez pas à ce que les taux d’intérêt des CD augmentent de si tôt
- Vous voulez un endroit sûr et sécurisé pour conserver vos économies jusqu’à ce que vous en ayez besoin
Par rapport aux CD à court terme, vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs avec les CD à long terme. Encore une fois, les banques peuvent utiliser des taux plus élevés pour inciter les épargnants à choisir des CD plus longs. Ainsi, au lieu de gagner 0,50 %, par exemple, vous pourriez gagner 2,00 %.
Conseil
Les banques en ligne peuvent offrir des taux plus élevés pour les CD à court et à long terme par rapport aux banques traditionnelles.
CD à court terme ou à long terme : quel est le meilleur ?
Qu’il soit préférable de choisir un CD à court ou à long terme peut dépendre de vos besoins et objectifs financiers. Les CD à court terme sont conçus pour retenir temporairement de l’argent jusqu’à ce que vous prévoyiez de le dépenser. Vous pouvez donc utiliser un CD pour détenir des fonds d’amortissement pour les dépenses annuelles prévues, comme les réparations automobiles ou les primes d’assurance, par exemple. Vous savez que votre argent est en sécurité et que vous pouvez gagner des intérêts pendant que vous y êtes.
La clé est de choisir le bon terme de maturité. Sinon, vous pourriez être frappé d’une pénalité de retrait anticipé si vous devez retirer de l’argent plus tôt que prévu.
Avec les CD à long terme, le bon timing est plus important pour les revenus d’intérêts. Si vous pensez que les taux pourraient augmenter au cours des 12 prochains mois, il n’est peut-être pas logique d’enfermer tout votre argent dans un CD de cinq ans. La seule exception serait s’il s’agit d’un CD qui vous permet d’augmenter votre taux à un moment donné pendant la durée de l’échéance.
L’ouverture d’une combinaison de CD à court et à long terme à l’aide d’une échelle de CD peut vous aider à éviter les frais de retrait anticipé et les opportunités manquées avec les taux d’intérêt. Lorsque vous échelonnez des CD, vous ouvrez plusieurs CD avec des durées et des taux différents. Au fur et à mesure que chaque CD sur l’échelle arrive à maturité, vous pouvez décider de le transférer sur un nouveau CD ou de retirer l’argent.
Un CD est-il à court terme ou à long terme ?
Un CD peut être à court terme ou à long terme, selon sa durée d’échéance. Un CD à court terme a généralement une échéance de moins d’un an, tandis qu’un CD à long terme a généralement une durée d’un an ou plus.
Quel est le meilleur terme pour un CD ?
La meilleure durée pour un CD est celle qui vous offrira le taux d’intérêt le plus élevé dans un délai qui correspond à vos objectifs financiers. Retirer de l’argent d’un CD avant son échéance peut entraîner une pénalité de retrait anticipé.
Qu’est-ce qui rapporte le plus, un CD à court terme ou un CD à long terme ?
Qu’un CD à court ou à long terme rapporte plus d’argent dépend du taux d’intérêt et du rendement annuel en pourcentage (APY). Généralement, les CD avec des durées plus longues ont tendance à offrir aux épargnants des taux d’intérêt et des APY plus élevés, bien que les banques puissent proposer des CD promotionnels spéciaux avec des taux plus élevés et des durées plus courtes.
L’essentiel
Lors du choix des CD, il est important de tenir compte de la durée de maturité et de la correspondance avec ce dont vous avez besoin. Il est également bon de magasiner pour trouver les meilleurs taux de CD pour la durée d’échéance que vous recherchez. Faire vos recherches au préalable peut vous aider à trouver la bonne option de CD.