Retirer votre nom d’un prêt cosigné

Lorsque vous cosignez toute forme de prêt ou de marge de crédit, vous devenez responsable du montant d’argent emprunté. Cela peut avoir une incidence sur votre capacité à emprunter de l’argent pour vous-même, car un prêteur inclura le montant du prêt que vous avez cosigné dans le cadre de votre endettement lors du calcul de votre ratio dette/revenu.

De plus, l’historique des paiements sur le prêt ou la marge de crédit cosigné est signalé à la fois dans les rapports de crédit de l’emprunteur et du cosignataire. Si vous avez accepté de cosigner un prêt pour un ami ou un parent, mais que vous ne voulez plus assumer la responsabilité du crédit partagé, comment retirer votre nom du prêt ? Heureusement, il existe quatre moyens clés.

Refinancement

Avec un prêt dont le solde est plus important, demander à la personne qui utilise l’argent de refinancer le prêt est la meilleure option. Cette règle s’applique à la plupart des types de prêts, tels que les prêts personnels, les prêts automobiles, les prêts étudiants privés et les prêts hypothécaires.

Les prêts avec des soldes plus importants sont plus difficiles à rembourser en quelques mois, donc le refinancement peut permettre à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités. La personne empruntera également un montant inférieur, en supposant qu’une partie importante du prêt a été remboursée, ce qui peut signifier qu’elle pourra garantir le prêt sans cosignataire.

Vous pouvez également utiliser une version de cette stratégie avec les cartes de crédit en transférant les soldes sur une nouvelle carte au nom de la personne pour laquelle vous avez cosigné. Disons que la carte de crédit qui est sous vos deux noms a un solde de 1 000 $. Si votre ami ou parent peut obtenir l’approbation d’une carte pour plus de 1 000 $, l’argent peut être transféré. Ensuite, vous pouvez tous les deux décider de fermer la carte de crédit actuelle (ou de la garder ouverte, mais inutilisée). Cette stratégie, cependant, fonctionne principalement pour les petites sommes d’argent.

Améliorer la cote de crédit du principal emprunteur

Les options sont assez minces si la personne pour qui vous avez cosigné a des antécédents de crédit pas si bons ou minimes. La stratégie en cinq étapes décrite ci-dessous vise à aider la personne à améliorer son crédit.

Étape 1 : extraire les rapports de crédit

AnnualCreditReport.com permet aux particuliers d’obtenir gratuitement leurs rapports de crédit auprès des trois bureaux de crédit une fois par an. Votre ami ou parent peut également acheter des scores FICO auprès de TransUnion, Experian ou Equifax sur myfico.com. Cela vous dira quel est leur point de départ. De plus, il y a une explication des facteurs qui causent un score inférieur. Une fois que la personne pour qui vous avez cosigné améliore son score, elle pourra peut-être conserver le prêt par elle-même.

Étape 2 : Évaluer les problèmes qui ont une incidence sur la cote de crédit

Y a-t-il beaucoup de retards de paiement sur les prêts ou les cartes de crédit ? Les soldes des cartes de crédit sont-ils supérieurs à 50 % de la limite de crédit disponible ? La personne a-t-elle des accrochages récents avec des collections ? Y a-t-il des comptes qui devraient être déclarés en règle et qui montrent un retard de paiement ou sont entrés en recouvrement pour non-paiement ? Si oui, ceux-ci doivent être rectifiés afin d’améliorer le score.

Étape 3 : Concentrez-vous sur quelques problèmes qui nuisent actuellement au score

La stratégie devrait améliorer la capacité de l’emprunteur à obtenir un crédit. Cela peut être aussi simple que de payer toutes les factures à temps pendant six mois. Si les antécédents de crédit de la personne ne comprennent que le prêt sur lequel vous avez cosigné (et qu’il ne s’agit pas d’un paiement par carte de crédit en souffrance), alors votre cosignataire doit ouvrir une carte de crédit, maintenir le solde sous 15 % de la limite de crédit et payer à temps. C’est parce qu’une grande partie du pointage de crédit d’une personne est la façon dont elle gère les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit.

Étape 4 : Élaborer un plan avec un échéancier

Si le seul problème est une information erronée, vous pouvez résoudre ces différends en matière de rapport de crédit en deux mois environ. D’autres actions devraient se voir accorder six mois afin d’avoir un impact notable.

Étape 5: Vérifiez à nouveau le score FICO

Après quelques mois, vérifiez à nouveau la cote de crédit de l’emprunteur pour voir si vos efforts se sont améliorés. Comme nous l’avons mentionné, vous pourriez commencer à voir des résultats en aussi peu que quelques mois, bien que cela puisse prendre jusqu’à six mois pour commencer à voir des améliorations de votre pointage de crédit. Si vous ne voyez pas beaucoup d’amélioration, revenez au rapport de crédit pour voir si vous avez manqué des domaines que vous pouvez rectifier pour améliorer le score.

Rembourser le prêt plus rapidement

Une autre option pour sortir d’un prêt cosigné consiste à demander à la personne qui utilise l’argent d’effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser le prêt plus rapidement. Vous voudrez peut-être contribuer au solde afin de mettre fin au fardeau du crédit sur votre compte.

La participation a du sens dans deux circonstances :

1. Si le solde est un petit montant que vous pouvez vous permettre de payer et qu’un retard de paiement ou un non-paiement s’est déjà produit ou est prévu.
2. Vous envisagez d’acheter une maison ou un véhicule dans un proche avenir et vous ne pouvez pas vous permettre une baisse de votre pointage de crédit.

Fermer le compte

Avec certains types de prêts, le meilleur moyen de s’en sortir est de fermer le compte. C’est mieux lorsque vous êtes titulaire d’un compte conjoint sur une carte de crédit ou une marge de crédit. S’il y a un solde restant, il devra être payé ou transféré en premier. Les baux d’appartements peuvent également être clôturés et rouverts en fin de bail par la personne occupant l’appartement.

Si vous ou l’autre personne êtes un utilisateur autorisé au lieu d’un titulaire de compte conjoint sur une carte de crédit ou une autre marge de crédit, l’utilisateur autorisé peut être supprimé à la demande du titulaire principal du compte.

La ligne de fond

L’un des risques de la cosignature d’un prêt est qu’à un moment donné, vous ne voudrez peut-être plus avoir votre nom sur le prêt. Heureusement, vous pouvez faire retirer votre nom, mais vous devrez prendre les mesures appropriées selon le type de prêt cosigné.

En gros, vous avez deux options : vous pouvez permettre à l’emprunteur principal d’assumer le contrôle total de la dette ou vous pouvez vous débarrasser entièrement de la dette. Réfléchissez bien si vous voulez aider la personne à rembourser le prêt. L’objectif est de créer une sécurité financière et des options de financement pour vous-même, et non de nuire à vos propres finances en donnant à quelqu’un d’autre de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre ou qu’il gaspillera simplement.