Renonciation au prêt étudiant pour les enseignants

Les programmes d’exonération des prêts étudiants peuvent faciliter le remboursement des dettes d’études sur le salaire d’un enseignant. Il existe plusieurs programmes qui offrent l’exonération des prêts étudiants fédéraux uniquement pour les éducateurs.

« Les enseignants ont plus de possibilités d’annulation de prêt que presque toutes les autres professions et tirer parti de ces programmes faciles à inscrire peut faire économiser des centaines à des milliers de dollars aux enseignants qui travaillent dur », déclare Robert Farrington, fondateur de The College Investor. « Ignorer ces opportunités, c’est essentiellement passer à côté de l’argent gratuit. »

Cependant, se qualifier pour un allégement de la dette étudiante peut être délicat. Si vous cherchez de l’aide pour un prêt étudiant en tant qu’enseignant, voici ce que vous devez savoir sur les programmes de pardon.

Option 1 : Remise de prêt de service public (PSLF)

Le Programme d’exonération des prêts de la fonction publique a été créé en 2007 et est conçu pour offrir l’exonération des prêts étudiants aux personnes travaillant dans la fonction publique, y compris les enseignants. Les exigences minimales de qualification pour ce programme comprennent :

• Travailler à temps plein pour une agence gouvernementale ou certaines organisations à but non lucratif
• Devoir des prêts directs ou un prêt direct de consolidation
• Être inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu
• Effectuer 120 paiements admissibles

Cela semble assez simple, mais il y a quelques mises en garde pour les enseignants. D’une part, ce programme de remise de prêt ne s’étend pas aux enseignants travaillant pour des écoles privées à but lucratif. Et pour un autre, il est notoirement difficile de se qualifier pour une remise de prêt même si vous êtes admissible.

Le problème s’est tellement aggravé qu’en 2018, le Congrès a adopté le programme de pardon temporaire des prêts de service public étendu (TEPSLF) pour aider certains des emprunteurs rejetés, mais peu de demandes pour ce programme ont également été approuvées. Selon un rapport du Government Accountability Office (GAO), 99% des emprunteurs qui ont demandé une remise de prêt entre mai 2018 et mai 2019, la première année d’éligibilité à la remise, ont été rejetés. Les raisons du rejet comprenaient le fait de ne pas avoir soumis de demande PSLF, de ne pas avoir effectué 120 paiements admissibles dans le cadre d’un plan de remboursement admissible et de devoir des prêts non admissibles au programme.

La Fédération américaine des enseignants a même déposé une plainte en 2019 contre le ministère de l’Éducation au nom des enseignants pour corriger le PSLF et fournir une procédure d’appel pour s’adresser aux enseignants qui pensent avoir été traités injustement. L’organisation a également poursuivi Navient, l’un des plus grands gestionnaires de prêts étudiants du pays, en 2018. L’affaire a été réglée en 2020, Navient acceptant de payer 1,75 million de dollars pour financer une nouvelle organisation indépendante chargée de conseiller les emprunteurs occupant des emplois dans la fonction publique. Les 10 plaignants ont reçu 15 000 $ chacun. Le syndicat des enseignants a déclaré que le règlement améliorera les ressources disponibles pour les emprunteurs souhaitant accéder au PSLF.

Cependant, les choses peuvent devenir plus faciles pour les enseignants, ainsi que pour les autres (ou aspirant à) PSLF. Le 6 octobre 2021, le ministère de l’Éducation a annoncé des changements majeurs au programme. Une dérogation limitée à la réglementation, en vigueur jusqu’au 31 octobre 2022, permet à tous les paiements des étudiants emprunteurs de compter pour le PSLF, quel que soit le programme de prêt fédéral ou le plan de remboursement dont ils disposent. Cette période de renonciation libéralise également ce qui compte comme un paiement éligible – pas de problème s’il s’agissait de quelques jours de retard ou de quelques centimes (plus, rétro-crédit des paiements qui n’étaient pas conformes à ces règles techniques dans le passé). Enfin, le DOE a également annoncé qu’il examinait les demandes de PSLF refusées pour erreurs et donnait aux emprunteurs la possibilité de faire reconsidérer leurs déterminations PSLF.

Option 2 : Renonciation au prêt de l’enseignant

Le Teacher Loan Forgiveness Program est un autre programme disponible pour les enseignants qui ont contracté des prêts fédéraux. Pour être admissible à ce programme, une personne doit :

• Enseigner à temps plein pendant cinq années académiques consécutives et complètes dans une école qui dessert les étudiants à faible revenu.
• Nous devons des prêts directs subventionnés et non subventionnés et/ou des prêts Stafford subventionnés et non subventionnés.
• Être un enseignant hautement qualifié titulaire d’un baccalauréat et d’une certification d’État complète en tant qu’enseignant.

Ce programme offre une remise de prêt jusqu’à 17 500 $ en soldes de prêt admissibles. Le montant réel des prêts que vous pouvez obtenir dépend des matières dans lesquelles vous enseignez. Les enseignants de mathématiques et de sciences à temps plein au niveau secondaire, par exemple, peuvent recevoir jusqu’à 17 500 $ maximum.

À cet égard, il est moins généreux que le programme d’annulation des prêts de la fonction publique, qui ne limite pas le montant de la dette étudiante pouvant être annulée. Techniquement, vous pouvez demander une remise par le biais du programme de remise des prêts aux enseignants et du programme de remise des prêts de la fonction publique, mais vous ne pouvez pas obtenir une remise des prêts pour la même période de service d’enseignement.

Pour utiliser les deux, vous devrez les empiler, en poursuivant d’abord le pardon des prêts aux enseignants, puis le pardon des prêts de la fonction publique en second, explique Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la recherche chez Saving for College. « Cependant, cela signifie qu’il faudra 15 ans pour que votre dette soit entièrement annulée, au lieu de seulement 10 ans avec PSLF. Le principal avantage est que si vous n’êtes pas sûr de vouloir poursuivre une carrière dans l’enseignement, Teacher Loan Forgiveness vous permet d’obtenir un certain pardon. plus tôt. »

Si vous êtes intéressé par ce programme, vous devrez rechercher si votre école est admissible à l’aide du répertoire des enseignants à faible revenu du ministère de l’Éducation.

Option n°3 : Annulation d’un enseignant de prêt Perkins

Si vous avez contracté des prêts auprès du programme de prêts Perkins, aujourd’hui disparu, pour financer vos études, vous pourriez être admissible à l’annulation de 100 % de ces prêts. Il y a cependant quelques mises en garde.

Pour être admissible, vous devez travailler à temps plein dans un système scolaire primaire ou secondaire public ou à but non lucratif en tant qu’enseignant au service d’élèves issus de familles à faible revenu ; un éducateur spécialisé ; un enseignant STEM ; ou un enseignant spécialisé dans les langues étrangères, l’enseignement bilingue ou toute autre discipline mal desservie. Les prêts peuvent être annulés pour les enseignants employés par des écoles privées tant que l’école a un statut à but non lucratif auprès de l’IRS et fournit un enseignement primaire ou secondaire.

Option 4: Subvention ENSEIGNER

La subvention TEACH n’est pas une remise de prêt en soi, mais c’est une autre option à considérer en tant qu’enseignant cherchant de l’aide pour un prêt. Cette subvention est conçue pour les étudiants qui travaillent encore à un diplôme d’enseignement, que ce soit en tant qu’étudiants de premier cycle ou des cycles supérieurs. Le programme fournit jusqu’à 4 000 $ par an en subventions, mais comme condition pour recevoir l’argent, vous devez accepter d’enseigner dans un domaine à besoins élevés dans une école qui dessert des étudiants à faible revenu pendant au moins quatre années académiques complètes dans les huit années d’obtention de votre diplôme. Si vous ne remplissez pas ces conditions, la subvention devient un prêt qui doit être remboursé.

Option n°5 : Programmes de remise de prêt gérés par l’État pour les enseignants

Une autre façon d’obtenir la remise des prêts étudiants fédéraux est de regarder ce que propose le gouvernement de votre état. Il existe une base de données que vous pouvez utiliser pour rechercher des programmes de pardon offerts dans votre état. L’État du Tennessee, par exemple, offre une remise de prêt aux professeurs de mathématiques et de sciences, tandis que l’Illinois offre une aide au remboursement des prêts aux éducateurs et aux puéricultrices.

Qu’en est-il du pardon des prêts étudiants privés?

Si vous avez contracté des prêts étudiants privés pour payer un diplôme d’enseignement, la possibilité de pardonner et dans quelles conditions dépendra principalement de votre prêteur. Et si vous pouvez obtenir l’annulation de vos prêts, ce n’est peut-être que pour des circonstances limitées, comme si vous devenez définitivement invalide ou si vous décédez. (Vos héritiers ne sont généralement pas responsables si les prêts sont en votre nom uniquement, mais un cosignataire serait responsable de la dette.)

Si vous avez des prêts privés que vous avez du mal à rembourser, vous pouvez faire certaines choses pour les gérer. Vous pouvez essayer de refinancer vos prêts, par exemple, pour obtenir un taux d’intérêt inférieur et potentiellement un paiement mensuel inférieur. Un taux inférieur peut vous faire économiser de l’argent au fil du temps si vous payez moins d’intérêts dans l’ensemble.

Vous pouvez également contacter votre prêteur pour voir si des programmes de difficultés financières ou d’abstention sont disponibles si vous rencontrez un problème de trésorerie temporaire. Encore une fois, si ces options existent et si vous êtes admissible dépendra de votre choix de prêteur.

La ligne de fond

Les enseignants peuvent demander une remise de prêt étudiant privé, mais il est important de lire les petits caractères sur ces divers programmes pour s’assurer que vous êtes admissible. « La chose la plus importante à garder à l’esprit lors du choix du programme d’annulation de prêt à adhérer est la longévité du travail d’enseignement lui-même », a déclaré Farrington. « Si le plan n’est d’enseigner que pendant cinq ans, le nombre de programmes auxquels se qualifier est réduit. Si tel est le cas, s’inscrire au mauvais programme peut ne pas fournir l’annulation de prêt attendue.

Et bien sûr, préparez votre candidature tôt, avant la date limite. « N’attendez pas la dernière minute », dit Kantrowitz.