Qu’est-ce qu’une marge de crédit? Utilisations + Avantages & Inconvénients

Lorsque les particuliers ont besoin d’argent, la recherche d’une marge de crédit est souvent la dernière chose qui leur vient à l’esprit. On pense en premier lieu généralement à une banque pour un prêt classique à taux fixe ou variable, en utilisant des cartes de crédit, en empruntant à des amis ou en famille, ou en se tournant vers des sites spécialisés de prêt ou de don entre particuliers ou sociaux sur le web . Dans les pires circonstances, il existe des prêteurs sur gage ou des prêteurs sur salaire.

Les entreprises utilisent les lignes de crédit depuis des années pour répondre à leurs besoins en fonds de roulement et/ou profiter d’opportunités d’investissement stratégiques, mais elles n’ont jamais autant adhéré aux particuliers. Cela peut être dû en partie au fait que les banques n’annoncent souvent pas les marges de crédit et que les emprunteurs potentiels ne pensent pas à demander. Le seul emprunt de ligne de crédit qui pourrait survenir est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire ou HELOC. Mais c’est un prêt garanti par le logement de l’emprunteur, avec ses propres problèmes et risques.

Voici donc quelques notions de base sur les marges de crédit.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit?

Une marge de crédit est un prêt flexible d’une banque ou d’une institution financière. Semblable à une carte de crédit qui vous offre un montant limité de fonds – des fonds que vous pouvez utiliser quand, si et comment vous le souhaitez – une marge de crédit est un montant défini auquel vous pouvez accéder au besoin et ensuite rembourser immédiatement ou au-delà une période de temps prédéfinie. Comme pour un prêt, une ligne de crédit facturera des intérêts dès que l’argent est emprunté, et les emprunteurs doivent être approuvés par la banque, cette approbation étant un sous-produit de la cote de crédit de l’emprunteur et/ou de sa relation avec la banque. Notez que le taux d’intérêt est généralement variable, ce qui rend difficile de prédire ce que l’argent que vous empruntez finira par vous coûter.

Les lignes de crédit ont tendance à être des sources de revenus à faible risque par rapport aux prêts sur cartes de crédit, mais elles compliquent quelque peu la gestion des actifs productifs d’une banque, car les soldes impayés ne peuvent pas vraiment être contrôlés une fois la ligne de crédit approuvée. Ils traitent du fait que les banques ne sont pas très intéressées à souscrire des prêts personnels ponctuels, en particulier des prêts non garantis, pour la plupart des clients. De même, il n’est pas économique pour un emprunteur de contracter un emprunt tous les mois ou tous les deux mois, de le rembourser, puis d’emprunter à nouveau. Les marges de crédit répondent à ces deux problèmes en mettant un montant d’argent spécifié à disposition si et quand l’emprunteur en a besoin.

Quand une marge de crédit est utile

Dans l’ensemble, les marges de crédit ne sont pas destinées à être utilisées pour financer des achats ponctuels tels que des maisons ou des voitures, ce à quoi servent respectivement les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, bien que les marges de crédit puissent être utilisées pour acquérir des articles pour lesquels un banque pourrait normalement ne pas garantir un prêt. Le plus souvent, les lignes de crédit individuelles ont le même objectif fondamental que les lignes de crédit aux entreprises : lisser les aléas des revenus et dépenses mensuels variables ou financer des projets où il peut être difficile de déterminer à l’avance les fonds exacts nécessaires.

Prenons l’exemple d’un travailleur indépendant dont le revenu mensuel est irrégulier ou qui connaît un délai important, souvent imprévisible, entre l’exécution du travail et la perception du salaire. Bien que cette personne puisse généralement compter sur les cartes de crédit pour faire face aux crises de trésorerie, une marge de crédit peut être une option moins chère (elle offre généralement des taux d’intérêt plus bas) et offrir des calendriers de remboursement plus flexibles.

En bref, les marges de crédit peuvent être utiles dans les situations où il y aura des dépenses en espèces répétées, mais les montants peuvent ne pas être connus à l’avance et/ou les vendeurs peuvent ne pas accepter les cartes de crédit, et dans les situations qui nécessitent des dépôts en espèces importants – les mariages en étant un bon exemple. De même, les lignes de crédit étaient souvent très populaires pendant le boom immobilier pour financer des projets d’amélioration ou de rénovation domiciliaire. Les gens obtenaient fréquemment une hypothèque pour acheter le logement et obtenaient simultanément une marge de crédit pour aider à financer les rénovations ou les réparations nécessaires.

Des marges de crédit personnelles sont également apparues dans le cadre des plans de protection contre les découverts proposés par les banques. Bien que toutes les banques ne soient pas particulièrement désireuses d’expliquer la protection contre les découverts comme un produit de prêt (« C’est un service, pas un prêt ! »), et que tous les plans de protection contre les découverts ne reposent pas sur des marges de crédit personnelles, beaucoup le sont. Ici encore, cependant, est un exemple de l’utilisation d’une ligne de crédit comme source de fonds d’urgence sur une base rapide, selon les besoins.

Les problèmes des marges de crédit

Comme tout produit de prêt, les marges de crédit sont potentiellement à la fois utiles et dangereuses. Si les investisseurs font appel à une ligne de crédit, cet argent doit être remboursé (et les conditions de ces remboursements sont précisées au moment où la ligne de crédit est initialement accordée). En conséquence, il existe un processus d’évaluation du crédit, et les emprunteurs potentiels avec un crédit médiocre auront beaucoup plus de mal à être approuvés.

De même, ce n’est pas de l’argent gratuit. Les marges de crédit non garanties, c’est-à-dire les marges de crédit non liées à la valeur nette de votre maison ou de toute autre propriété de valeur, sont certainement moins chères que les prêts des prêteurs sur gages ou des prêteurs sur salaire et généralement moins chères que les cartes de crédit, mais elles sont plus chères que les cartes de crédit traditionnelles. des prêts garantis, tels que des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles. Dans la plupart des cas, les intérêts sur une marge de crédit ne sont pas déductibles d’impôt.

Certaines banques factureront des frais de maintenance (mensuels ou annuels) si vous n’utilisez pas la marge de crédit, et les intérêts commencent à s’accumuler dès que l’argent est emprunté. Étant donné que les marges de crédit peuvent être utilisées et remboursées de manière imprévue, certains emprunteurs peuvent trouver le calcul des intérêts pour les marges de crédit plus compliqué et être surpris de ce qu’ils finissent par payer en intérêts.

Comparaison des marges de crédit avec d’autres types d’emprunt

Comme suggéré ci-dessus, il existe de nombreuses similitudes entre les marges de crédit et les autres méthodes de financement, mais il existe également des différences importantes que les emprunteurs doivent comprendre.

Cartes de crédit

Comme les cartes de crédit, les marges de crédit ont effectivement des limites prédéfinies : vous êtes autorisé à emprunter une certaine somme d’argent et pas plus. De plus, comme pour les cartes de crédit, les politiques de dépassement de cette limite varient selon le prêteur, bien que les banques aient tendance à être moins disposées que les cartes de crédit à approuver immédiatement les dépassements (au lieu de cela, elles cherchent souvent à renégocier la marge de crédit et à augmenter la limite d’emprunt). Encore une fois, comme pour le plastique, le prêt est essentiellement pré-approuvé et l’argent peut être consulté quand l’emprunteur le souhaite, pour quelque usage que ce soit. Enfin, bien que les cartes de crédit et les marges de crédit puissent avoir des frais annuels, aucune d’elles ne facture d’intérêt tant qu’il n’y a pas de solde impayé.

Contrairement aux cartes de crédit, les marges de crédit peuvent être garanties par des biens immobiliers. Avant le krach immobilier, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) étaient très populaires auprès des agents de crédit et des emprunteurs. Bien que les HELOCs soient plus difficiles à obtenir maintenant, ils sont toujours disponibles et ont tendance à porter des taux d’intérêt plus bas. Les cartes de crédit auront toujours des paiements mensuels minimum, et les entreprises augmenteront considérablement le taux d’intérêt si ces paiements ne sont pas effectués. Les marges de crédit peuvent ou non avoir des exigences de remboursement mensuel immédiat similaires.

Prêts

Comme un prêt traditionnel, une marge de crédit nécessite un crédit acceptable et le remboursement des fonds et facture des intérêts sur les fonds empruntés. Tout comme un prêt, la souscription, l’utilisation et le remboursement d’une marge de crédit peuvent améliorer la cote de crédit d’un emprunteur.

Contrairement à un prêt qui est généralement d’un montant fixe pour une durée déterminée avec un échéancier de remboursement préétabli, une marge de crédit a à la fois plus de flexibilité et, généralement, un taux d’intérêt variable. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, votre marge de crédit coûtera plus cher, ce qui n’est pas le cas avec un prêt à intérêt fixe. Il y a aussi généralement moins de restrictions sur l’utilisation des fonds empruntés dans le cadre d’une marge de crédit. Une hypothèque doit aller à l’achat de la propriété inscrite, et un prêt automobile doit aller à la voiture spécifiée, mais une marge de crédit peut être utilisée à la discrétion de l’emprunteur.

Si vous décidez qu’un prêt vous convient le mieux, trouver le meilleur endroit pour emprunter peut être particulièrement stressant lorsque vous faites face à une urgence financière et que vous avez besoin d’argent rapidement. Pour ceux qui font face à l’obstacle supplémentaire d’un crédit moins que stellaire, accéder rapidement à des espèces peut sembler encore plus intimidant. Heureusement, il existe une variété d’options de prêt d’urgence qui s’offrent à vous même lorsque vous avez des problèmes de crédit.

Prêts sur salaire et sur gage

Il existe quelques similitudes superficielles entre les marges de crédit et les prêts sur salaire et sur gage, mais cela n’est vraiment dû au fait que de nombreux emprunteurs de prêts sur salaire ou de prêt sur gage sont des « voyageurs fréquents » qui empruntent, remboursent ou prolongent leurs prêts à plusieurs reprises (payant très cher frais et intérêts en cours de route). De même, un prêteur sur gage ou un prêteur sur salaire ne se soucie pas de l’utilisation des fonds par un emprunteur, tant que le prêt est remboursé et que tous ses frais sont versés.

Les différences sont cependant considérables. Pour toute personne admissible à une marge de crédit, le coût des fonds sera considérablement inférieur à celui d’un prêt sur salaire ou d’un prêt sur gage. De même, le processus d’évaluation du crédit est beaucoup plus simple et moins exigeant pour un prêt sur salaire ou un prêt sur gage (il peut n’y avoir aucune vérification de crédit), et vous obtenez vos fonds beaucoup plus rapidement. Il est également vrai que les prêteurs sur salaire et les prêteurs sur gages offrent rarement les sommes d’argent souvent approuvées dans les marges de crédit. Et de leur côté, les banques s’embarrassent rarement de marges de crédit aussi petites que la moyenne des prêts sur salaire ou sur gage.

La ligne de fond

Les marges de crédit sont comme n’importe quel produit financier, ni bonnes ni mauvaises par nature. Tout est dans la façon dont les gens les utilisent. D’une part, un emprunt excessif sur une marge de crédit peut causer des problèmes financiers à quelqu’un tout aussi sûrement que de dépenser avec des cartes de crédit. D’un autre côté, les marges de crédit peuvent être des solutions rentables aux aléas financiers d’un mois à l’autre ou à l’exécution d’une transaction compliquée comme un mariage ou la rénovation d’une maison. Comme c’est le cas pour tout prêt, les emprunteurs doivent prêter une attention particulière aux conditions (en particulier les frais, le taux d’intérêt et le calendrier de remboursement), magasiner et ne pas avoir peur de poser beaucoup de questions avant de signer.